இந்தியாவின் உச்ச நீதிமன்றம், ஆகஸ்ட் 4, 2026 முதல் புதிய கார்களுக்கு 4 வருடங்களும், இருசக்கர வாகனங்களுக்கு 6 வருடங்களும் கட்டாய மூன்றாம் தரப்பு இன்சூரன்ஸ் (Third-party Insurance) எடுக்க வேண்டும் என உத்தரவிட்டுள்ளது. இது இன்சூரன்ஸ் இல்லாத வாகனங்களைக் குறைக்கும் நோக்கில் கொண்டுவரப்பட்டாலும், இது பிரச்சனையைத் தாமதப்படுத்துமே தவிர தீர்க்காது என நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். இந்த மாற்றம் இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம், நுகர்வோர் செலுத்தும் தொகை மற்றும் நீண்ட கால லாபம் ஆகியவற்றில் என்ன தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதை முதலீட்டாளர்கள் உன்னிப்பாகக் கவனித்து வருகின்றனர்.
புதிய வாகனங்களுக்கான கட்டாய இன்சூரன்ஸ் காலக்கெடு மாற்றம்
இந்திய உச்ச நீதிமன்றம், புதிய வாகனங்களுக்கான கட்டாய மூன்றாம் தரப்பு மோட்டார் இன்சூரன்ஸ் கால அளவை உயர்த்தியுள்ளது. இதன்படி, இனி புதிய கார்களுக்கு 4 வருடங்களும், புதிய இருசக்கர வாகனங்களுக்கு 6 வருடங்களும் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும். சாலை விபத்துகளில் பாதிக்கப்படுவோருக்கு இழப்பீடு கிடைப்பதை உறுதி செய்யவும், இன்சூரன்ஸ் இல்லாமல் வாகனங்கள் ஓடுவதைக் குறைக்கவும் இந்த நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டுள்ளது.
நிபுணர்களின் கவலை என்ன?
இந்த அறிவிப்பின் நோக்கம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்களின் எண்ணிக்கையை அதிகரிப்பது என்றாலும், இது நோயின் அறிகுறிகளை மட்டுமே சரிசெய்வதாகவும், மூல காரணத்தை அல்ல என்றும் துறைசார் நிபுணர்கள் கருத்து தெரிவித்துள்ளனர். இந்திய இன்சூரன்ஸ் துறையில் உள்ள முக்கிய பிரச்சனை, வாகனங்கள் வாங்கும் போது எடுக்கப்படும் புதிய பாலிசி அல்ல. மாறாக, இந்த கட்டாய காலம் முடிந்த பிறகு பாலிசிகளைப் புதுப்பிப்பதில் உள்ள சிக்கல்தான்.
Insurance Information Bureau (IIB) தரவுகளின்படி, இருசக்கர வாகனங்களுக்கான பாலிசி புதுப்பித்தல் விகிதம், கட்டாய காலம் முடிந்த பிறகு கணிசமாகக் குறைகிறது. ஆறாவது ஆண்டின் முடிவில் சுமார் 21% பேர் மட்டுமே தங்கள் இன்சூரன்ஸைப் புதுப்பிக்கின்றனர்.
நீண்ட கால பாலிசிகளின் தாக்கம்
கட்டாய கால அளவை நீட்டிப்பது, இந்த பாலிசி புதுப்பிக்கப்படாத நிலையை வேறு ஒரு காலத்திற்குத் தள்ளிப் போடும் என்று விமர்சகர்கள் கூறுகின்றனர். வருடாந்திர இன்சூரன்ஸ் புதுப்பித்தல் பழக்கத்தை உருவாக்காமல், தற்போதுள்ள விதிமுறை நுகர்வோரை நீண்ட கால பாலிசியில் சிக்க வைக்கிறது. இந்தக் காலக்கெடு முடிந்ததும், இன்சூரன்ஸ் இல்லாத வாகனங்களின் எண்ணிக்கை மீண்டும் அதிகரிக்கும். இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, அடுத்த தொடர்பு பல வருடங்களுக்குப் பிறகுதான் ஏற்படும் என்பதால், நீண்ட கால வாடிக்கையாளர் உறவைப் பேணுவது சவாலாக மாறும்.
சந்தை போட்டி மற்றும் ப்ரீமியம் விலையில் தாக்கம்
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் நுகர்வோர் மத்தியில் மற்றொரு முக்கிய கவலை, இது சந்தைப் போட்டியில் ஏற்படுத்தக்கூடிய தாக்கம் ஆகும். நீண்ட கால பாலிசிகளுக்கு ஆரம்பத்தில் அதிக தொகை செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது பொதுவாக வாகன உற்பத்தியாளர் டீலர்ஷிப்கள் (OEM dealerships) மூலம் வாகனங்கள் வாங்கும்போதே கையாளப்படுகிறது. இதனால், வாங்குபவர்கள் வெவ்வேறு நிறுவனங்களின் விலைகளை ஒப்பிட்டு, சிறந்த இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பு குறைகிறது. Insurance Regulatory and Development Authority (IRDAI) தரவுகளின்படி, இதுபோன்ற ஒருங்கிணைந்த பாலிசிகள் (bundled policies) டீலர்-சார்ந்த சார்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும். இது போட்டி நிறைந்த, வருடாந்திர புதுப்பித்தல் சந்தையில் கிடைக்கக்கூடிய விலைகளை விட, வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக ப்ரீமியத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
வணிக வாகனங்கள் புறக்கணிப்பு
மேலும், இந்த விதி மூன்றாம் தரப்பு இன்சூரன்ஸ் க்ளைம்களில் பெரும்பகுதியைக் கையாளும் வணிக வாகனங்களுக்கு (commercial vehicles) பொருந்தாது. சரக்கு வாகனங்கள் மற்றும் பயணிகள் போக்குவரத்து வாகனங்கள் இந்த புதிய விதிக்கு உட்படாது. இருப்பினும், அவை மூன்றாம் தரப்பு க்ளைம்களில் 50% க்கும் அதிகமாகக் காரணமாகின்றன. இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இது அதிக ஆபத்துள்ள வணிகப் பிரிவை மாற்றாமல், ஓரளவுக்கு விதிமுறைகளைப் பின்பற்றும் தனியார் வாகன உரிமையாளர்களை இலக்காகக் கொண்ட ஒரு நடவடிக்கையாகும்.
எதிர்கால எதிர்பார்ப்புகள்
செயல்பாட்டு ரீதியாக, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கணக்கீட்டு சவால்களையும் (actuarial challenge) எதிர்கொள்கின்றன. குறிப்பாக, ஆண்டுதோறும் பாலிசிகளைப் புதுப்பித்து, ஆபத்து மதிப்பீட்டை மாறும் வகையில் மாற்றியமைக்கக்கூடிய ஒரு சந்தையில், 6 வருட காலத்திற்கான ஆபத்தை நிர்ணயிப்பது கடினம். இந்த விதிமுறை அமலுக்கு வரும் நிலையில், ப்ரீமியம் விலைகளில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றங்கள், நீண்ட கால பாலிசிகள் காலாவதியான பிறகு இன்சூரன்ஸ் புதுப்பித்தல் விகிதங்களில் உண்மையான தாக்கம் மற்றும் டீலர்-வழியான இன்சூரன்ஸ் விற்பனை தொடர்பான மேலதிக ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள் ஆகியவற்றைக் கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும்.