இந்திய டிஜிட்டல் வர்த்தகம் பாதிப்பு: சைபர் கிரைம் தடுப்பு நடவடிக்கைகளால் சாதாரண கணக்குகள் முடக்கம்!

அதிவேக டிஜிட்டல் வளர்ச்சிக்கு பெரும் தடை

இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைத் துறை, $10 டிரில்லியன் என்ற பிரம்மாண்ட இலக்கை நோக்கி வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது. ஆனால், சைபர் கிரைம் குற்றங்களால் ஏற்படும் இழப்புகள் ₹22,495 கோடியைத் தாண்டியுள்ளது (2025ல் 24% அதிகரிப்பு). இதைக் கட்டுப்படுத்த எடுக்கப்படும் அதிரடி நடவடிக்கைகளால், நல்ல நோக்கத்துடன் பயன்படுத்தப்படும் கணக்குகளும் முடக்கப்படுகின்றன.

சாதாரண வணிகங்கள் மீது தாக்குதல்

முக்கியமாக, 'மூல்' கணக்குகளை (mule accounts) தடுக்கும் நோக்கில் எடுக்கப்படும் இந்த நடவடிக்கைகள், நிஜமான வணிகங்களையும் தனிநபர்களையும் முடக்கிப் போட்டுள்ளன. கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் மீது நிரூபிக்கும் சுமையை மாற்றுவதன் மூலம், சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களுக்கு (SMEs) செயல்பாட்டுச் சிக்கல்கள் ஏற்படுகின்றன. இதனால், டிஜிட்டல் நிதி அமைப்பின் மீதான நம்பிக்கை குறைகிறது.

ஒரு சிறு வணிகரின் கதை

சிறு வணிகங்களில் ஒன்றான, நர்சரி உரிமையாளர் அஜய் அரோரா, வெறும் ₹150 பணப் பரிமாற்றம் காரணமாக 14 மாதங்களாக ₹1 லட்சம் கணக்கு முடக்கப்பட்டதை உதாரணமாகக் கூறலாம். அதிகாரிகள் கணக்குகளை விரைவாகவும், தொலைதூரத்தில் இருந்தும் முடக்கும்போது, அது வணிகங்களை நிறுத்துகிறது, பணப்புழக்கத்தை பாதிக்கிறது, மேலும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதிலும் சிக்கலை ஏற்படுத்துகிறது.

வேகம் Vs நியாயமான நடைமுறைகள்

வேகமான பரிவர்த்தனைகளுக்காக உருவாக்கப்பட்ட அமைப்புகள், பரிவர்த்தனைகளைச் சரிபார்க்க தெளிவான, நியாயமான நடைமுறைகளைக் கொண்டிருக்கவில்லை என்பதே இங்குள்ள முக்கியப் பிரச்சனை. இதனால், சாதாரண வணிகங்கள் இந்த கடுமையான சோதனைகளின் வலியை சுமக்க வேண்டியுள்ளது.

உலக நாடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது AI ஒருங்கிணைப்பில் தாமதம்

உலகளவில், வங்கிகள் சைபர் குற்றங்களைத் தடுக்க 90% செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்தியாவில் MuleHunter.AI போன்ற AI கருவிகள் உருவாக்கப்பட்டிருந்தாலும், அதை பெரிய வங்கி அமைப்பு முழுவதும் முழுமையாக ஒருங்கிணைக்க பல ஆண்டுகள் ஆகும். சில வங்கிகள் 2028–2030 வரை கூட ஆகலாம் என எதிர்பார்க்கின்றன.

UPI வளர்ச்சி மற்றும் ஃபின்டெக் எதிர்காலம்

மார்ச் 2026ல் மட்டும் 22.6 பில்லியன் UPI பரிவர்த்தனைகள் நடந்தன. இந்தியாவின் ஃபின்டெக் சந்தை 2026ல் $51.30 பில்லியன் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது, இது 2031க்குள் இரு மடங்காக உயரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த வளர்ச்சிக்கேற்ப, டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு மற்றும் இணக்கத்திற்கான வழிமுறைகள் அவசியம்.

RBIயின் புதிய நடவடிக்கைகள் மற்றும் அபாயங்கள்

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI), பெரிய டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒரு மணிநேர தாமதம் மற்றும் சில பயனர்களுக்கு வலுவான அங்கீகாரம் போன்ற நடவடிக்கைகளைப் பரிசீலித்து வருகிறது. ஆனால், இவை 'மூல்' கணக்குகளை முழுமையாக ஒழிக்கப் போதுமானதா என்பது கேள்விக்குறியே. மோசடி செய்பவர்கள் AI-ஐப் பயன்படுத்தி மேம்பட்ட தாக்குதல்களை நடத்துவதால், பழைய பாதுகாப்பு அமைப்புகள் திணறி வருகின்றன.

பாதுகாப்பு Vs வர்த்தகம் - சமநிலை தேவை

இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொருளாதாரம் தழைக்க, குற்றத் தடுப்பு நடவடிக்கைகளுக்கும், சாதாரண வணிகங்களின் சீரான செயல்பாட்டிற்கும் இடையில் ஒரு சமநிலை அவசியம். RBI விதிமுறைகளை புதுப்பித்து வருகிறது, ஆனால் AI தொழில்நுட்பத்தை முழுமையாகப் பயன்படுத்துவதற்கு கணிசமான முதலீடும் நேரமும் தேவைப்படும். அதுவரை, சிக்கலான நிதி குற்றங்களுக்கு ஈடுகொடுக்கப் போராடும் இந்த அமைப்பின் விளைவுகளை சாதாரண பயனர்கள் சந்திக்க நேரிடும்.