காற்று மாசுபாட்டின் மறைக்கப்பட்ட செலவு: சுகாதாரக் கோரிக்கைகள் விண்ணை முட்டுகின்றன, இந்திய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உத்திகளை மறுபரிசீலனை செய்கின்றன!

Insurance

|

Updated on 13 Nov 2025, 12:16 pm

இந்தியாவின் முக்கிய நகரங்களில் காற்று மாசுபாடு, சுவாச மற்றும் இதய நோய்கள் தொடர்பான மருத்துவமனைச் செலவினக் கோரிக்கைகளில் (hospitalisation claims) நேரடியான மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க உயர்வுக்கு பங்களிக்கிறது. இந்தியாவில் சுகாதாரக் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பொதுவாக இந்த நோய்களை உள்ளடக்குகின்றன, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மருத்துவ நோயறிதல் மற்றும் கொள்கை விதிமுறைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால் ஆஸ்துமா, சிஓபிடி, மூச்சுக்குழாய் அழற்சி (bronchitis) மற்றும் நிமோனியா போன்ற நிலைகளுக்கான கோரிக்கைகளைச் செயல்படுத்துகின்றன. இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையத்தின் (IRDAI) வழிகாட்டுதல்களின்படி, காற்று மாசுபாடு ஒரு விலக்கு (exclusion) அல்ல என்று காப்பீட்டு தரகர்கள் சங்கத்தின் (IBAI) நரேந்திர பரின்ட்வால் உறுதிப்படுத்தியுள்ளார்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் மருத்துவமனைகளும் ஒரு தெளிவான பருவகால முறையைக் காண்கின்றன, இதில் அதிக மாசுபாடு மாதங்களில் சுவாச நோய்களுக்கான கோரிக்கைகள் உச்சத்தை அடைகின்றன. ப்ரூடென்ட் இன்சூரன்ஸ் ப்ரோக்கர்ஸ் (Prudent Insurance Brokers) நிதியாண்டு 23 இல் 5.7% இலிருந்து நிதியாண்டு 25 இல் 6.5% ஆக சுவாசக் கோரிக்கைகளில் அதிகரிப்பு பதிவாகியுள்ளது. இந்த வழக்குகள் பொதுவான சுவாச நோய்களாக வகைப்படுத்தப்பட்டாலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சுற்றுச்சூழல் மாசுபாட்டை தங்கள் இடர் மாதிரியாக்கம் (risk modelling) மற்றும் பிரீமியம் விலை நிர்ணயத்தில் (premium pricing) மேலும் மேலும் கருத்தில் கொள்கின்றன. ஒன்சூரிட்டி (Onsurity) யின் யோகேஷ் அகர்வால் மற்றும் ஸ்டேவெல்.ஹெல்த் (Staywell.Health) இன் அருண் ராமமூர்த்தி ஆகியோர், குறிப்பாக குளிர்காலத்தில் வட இந்தியாவில் ஆஸ்துமா மற்றும் சிஓபிடி தீவிரமடைவது போன்ற நிலைகளில் அதிகரிப்பை உறுதிப்படுத்தியுள்ளனர்.

இதற்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், காலநிலை மற்றும் மாசுபாடு தொடர்பான சுகாதார அபாயங்களுக்கான சிறப்பு ரைடர்கள் (riders) மற்றும் கூடுதல் அம்சங்கள் (add-ons) உட்பட தயாரிப்பு புதுமைகளை (product innovation) ஆராய்ந்து வருகின்றன. சில நிறுவனங்கள் மாசுபாடு-தூண்டப்பட்ட நோய்களுக்கான கண்டறியும் சோதனைகளுக்கு (diagnostic check-ups) கூடுதல் அம்சங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒழுங்குமுறை ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டு, புவியியல் விலை வேறுபாடுகள் (geographical price differentials) மற்றும் நாள்பட்ட நோய்களுக்கான குறுகிய கால டாப்-அப்களையும் (short-term top-ups) மதிப்பீடு செய்கின்றன. தடுப்பு ஆரோக்கியம் மற்றும் நல்வாழ்வு (preventive health and wellness) திட்டங்கள் முக்கியத்துவம் பெற்று வருகின்றன, பல திட்டங்கள் வருடாந்திர சோதனைகள் மற்றும் மீட்கக்கூடிய நல்வாழ்வு புள்ளிகளை (redeemable wellness points) வழங்குகின்றன. எதிர்கால சலுகைகளில் AQI-தொடர்புடைய ஊக்கத்தொகைகள் அல்லது தூய்மைப்படுத்தி மானியங்கள் (purifier subsidies) ஆகியவை அடங்கும், இது IRDAI இன் நல்வாழ்வு வழிகாட்டுதல்களுடன் இணக்கமாக இருக்கும்.

தாக்கம்: இந்த செய்தி இந்திய காப்பீட்டுத் துறையை குறிப்பிடத்தக்க வகையில் பாதிக்கிறது, இது இடர் மதிப்பீடு, விலை நிர்ணய உத்திகள் மற்றும் தயாரிப்பு மேம்பாடு ஆகியவற்றில் மாற்றங்கள் தேவைப்படும் ஒரு முக்கியமான இடர் காரணியை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இது சுகாதாரக் காப்பீட்டில் காலநிலை மற்றும் சுற்றுச்சூழல் காரணிகளின் வளர்ந்து வரும் முக்கியத்துவத்தை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது, இது மேலும் சிறப்பு வாய்ந்த மற்றும் புவியியல் ரீதியாக பொருத்தமான தயாரிப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாதிக்கப்பட்ட பகுதிகளில் கோரிக்கை கொடுப்பனவுகளில் அதிகரிப்பைக் காணலாம், இது மிகவும் வலுவான actuarial models மற்றும் தடுப்பு சுகாதார முயற்சிகளின் தேவையை அதிகரிக்கும். இந்த போக்கு நல்வாழ்வு திட்டங்களில் புதுமைகளைத் தூண்டும் மற்றும் பரந்த சுகாதார சூழலையும் பாதிக்கலாம்.