டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்: உங்கள் வருமானத்தை விட 20 மடங்கு தேவையா? புதிய பரிந்துரை!

இனிமேல் வருமானத்தைப் போல 10 முதல் 15 மடங்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) எடுத்தால் போதாது. பணவீக்கம், கடன் சுமை அதிகரித்துள்ளதால், வருமானத்தைப் போல 20 முதல் 25 மடங்கு வரை இன்சூரன்ஸ் எடுப்பது அவசியம் என நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.

என்ன மாற்றம்?

நிதி ஆலோசகர்கள், டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எவ்வளவு எடுக்க வேண்டும் என்பதை மறுபரிசீலனை செய்யச் சொல்கிறார்கள். நீண்ட காலமாக, ஒருவரது ஆண்டு வருமானத்தைப் போல 10 முதல் 15 மடங்கு இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால் போதும் என்ற விதி இருந்தது. ஆனால், தற்போதைய காலகட்டத்தில் இது மிகவும் குறைவு என்று கூறப்படுகிறது. பல குடும்பங்களுக்கு, வருமானத்தைப் போல 20 முதல் 25 மடங்கு வரை இன்சூரன்ஸ் தேவைப்படுகிறது. வாழ்க்கைச் செலவு உயர்வு, வீட்டுக் கடன் போன்ற பெரிய கடன்கள், மற்றும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய வேண்டிய தேவை போன்றவையே இதற்குக் காரணங்கள்.

வருமான பெருக்கத்தை தாண்டிய தேவை

10-15x என்ற பழைய ஃபார்முலா ஒரு ஆரம்பப் புள்ளிதான். இது தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளை கணக்கில் கொள்வதில்லை. ஒரே சம்பளம் வாங்கும் இருவருக்குமே வெவ்வேறு நிதித் தேவைகள் இருக்கலாம். உதாரணமாக, பெரிய வீட்டுக் கடன் மற்றும் இரண்டு குழந்தைகளைக் கொண்ட ஒருவருக்கு, கடன் இல்லாத, குறைவான பிள்ளைகள் உள்ள ஒருவரை விட அதிக நிதிப் பாதுகாப்பு தேவை.

மனித வாழ்வின் மதிப்பு (HLV)

எவ்வளவு இன்சூரன்ஸ் தேவை என்பதை சரியாகக் கணக்கிட, 'Human Life Value' (HLV) முறையைப் பயன்படுத்த நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். இது, ஒரு தனிநபர் தன் குடும்பத்திற்கு எவ்வளவு நிதி மதிப்பு கொண்டவர் என்பதைக் கணக்கிடுகிறது. ஓய்வு பெறும் வரை ஒருவரது வருமானம், மற்றும் அவரது தனிப்பட்ட வாழ்க்கைச் செலவுகள் போக மீதமுள்ள தொகையே HLV ஆகும். இந்தத் தொகை, குடும்பத் தலைவர் இல்லாவிட்டால் குடும்பத்திற்கு ஏற்படும் நிதி இழப்பை ஈடுசெய்யும்.

பணவீக்கத்தின் தாக்கம்

எந்தவொரு இன்சூரன்ஸ் திட்டத்திற்கும் பணவீக்கம் (Inflation) ஒரு பெரிய ஆபத்து. 10 அல்லது 20 வருடங்களில், கல்வி, மருத்துவம், அன்றாடச் செலவுகள் என அனைத்தும் கணிசமாக உயரும். ஆண்டுக்கு 6-7% பணவீக்கம் இருந்தால், பத்து வருடங்களில் செலவுகள் கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகும். எனவே, இன்று போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு தொகை, எதிர்காலத்தில் அதன் மதிப்பை இழக்க நேரிடும்.

எப்போது மறுபரிசீலனை செய்வது?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு முறை எடுத்துவிட்டு மறந்துவிடும் திட்டம் அல்ல. ஒவ்வொரு 3 முதல் 5 வருடங்களுக்கு ஒருமுறை இதை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும். மேலும், திருமணம், குழந்தை பிறப்பு, பெரிய கடன் வாங்குதல், சம்பளத்தில் பெரிய உயர்வு போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை மாற்றங்களுக்குப் பிறகும் இதை ஆய்வு செய்ய வேண்டும்.

முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

தங்களது இன்சூரன்ஸ் கவரேஜை ஆய்வு செய்யும்போது, கீழ்க்கண்டவற்றைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்:

1. வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், தனிநபர் கடன் என அனைத்து கடன்களையும் பட்டியலிடவும்.
2. குடும்பத்தின் மாதாந்திர செலவுகள் மற்றும் எத்தனை ஆண்டுகளுக்கு அந்தச் செலவுகள் தொடரும் என்பதைக் கணக்கிடவும்.
3. குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, வயதான பெற்றோருக்கான தேவைகள் போன்ற எதிர்கால இலக்குகளைச் சேர்க்கவும்.

பாலிசியின் முக மதிப்பை மட்டும் பார்க்காமல், இந்த அனைத்துத் தேவைகளையும், செலவுகளையும், பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் கொண்டு, குடும்பத்தின் முக்கிய வருமானம் நின்றாலும், இந்தத் தொகை போதுமானதாக இருக்குமா என்பதை உறுதி செய்வது அவசியம்.