பலர் மருத்துவச் செலவுகளுக்காக பாக்கெட்டில் இருந்து பணம் செலவழிக்கிறார்கள். காரணம், அவர்களின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் காப்பீடு, அதிகரித்து வரும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு ஈடுகொடுக்கவில்லை. தற்போதைய மருத்துவப் பணவீக்கம் மற்றும் வாழ்க்கை முறை மாற்றங்களுக்கு எதிராக போதுமான பாதுகாப்பை உறுதிசெய்ய, ஒவ்வொரு ரெனியூவலுக்கு முன்பும் உங்கள் இன்சூரன்ஸ் தொகையை (Sum Insured) மறுபரிசீலனை செய்வது அவசியம்.
பல இந்திய பாலிசிதாரர்களுக்கு, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு 'செட் அண்ட் ஃபர்கெட்' (set-and-forget) தயாரிப்பு போலத்தான். ஆனால், நாடு முழுவதும் மருத்துவப் பணவீக்கம் (Medical Inflation) தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், சில வருடங்களுக்கு முன்பு போதுமானதாக இருந்த ஒரு பாலிசி, இப்போது ஒரு மருத்துவ அவசரநிலையின் போது குடும்பங்களை பெரும் நிதிச் சிக்கலில் தள்ளக்கூடும். மருத்துவமனை அறை வாடகை, அறுவை சிகிச்சை செலவுகள், மற்றும் பரிசோதனைக் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றின் உயர்வு, உங்கள் காப்பீட்டின் உண்மையான மதிப்பைக் குறைத்து வருகிறது.
மருத்துவப் பணவீக்கம் மற்றும் இடத்தின் தாக்கம்
மருத்துவச் செலவுகள் எல்லா இடங்களிலும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை. மும்பை அல்லது டெல்லி போன்ற பெருநகரங்களில் உள்ள ஒரு பெரிய தனியார் மருத்துவமனையில் செய்யப்படும் சிகிச்சை, ஒரு சிறிய நகரத்தில் அதே சிகிச்சைக்கு ஆகும் செலவை விட இரண்டு அல்லது மூன்று மடங்கு அதிகமாக இருக்கலாம். ஒரு பாலிசிதாரர் வேலை நிமித்தமாக வேறு இடத்திற்கு குடிபெயர்ந்தாலோ அல்லது உயர்தர மருத்துவ வசதிகளைப் பெறத் திட்டமிட்டாலோ, அவர்களின் தற்போதைய காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். எனவே, உங்கள் இருப்பிடம் மற்றும் நீங்கள் விரும்பும் மருத்துவமனைகளில் ஆகும் சிகிச்சை செலவுகளுக்கு ஏற்ப உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை சரிசெய்வது முக்கியம்.
வாழ்க்கை நிலைகள் மற்றும் குடும்ப சூழல்
வயதாகும்போது தனிநபர்களின் தேவைகள் மாறுகின்றன. 20 அல்லது 30 வயதில் வாங்கிய ஒரு பாலிசி, பிற்காலத்தில் வாழ்க்கை முறை தொடர்பான உடல்நலப் பிரச்சனைகள் அதிகரிக்கும்போது போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். குடும்ப அமைப்புகளும் மாறுகின்றன. ஒரு குடும்ப ஃப்ளோட்டர் பாலிசியில் மனைவி, குழந்தைகள் அல்லது வயதான பெற்றோரைச் சேர்ப்பது, ஒரு நபருக்கான காப்பீட்டுத் தொகையைக் கணிசமாகக் குறைக்கலாம். ஒரு குடும்ப உறுப்பினர் பெரிய கிளைம் (Claim) செய்தால், மீதமுள்ள தொகை மற்ற குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். இதைத் தவிர்க்க, அடிப்படை கவரேஜை (Base Cover) தொடர்ந்து அதிகரிப்பது அல்லது மூத்த பெற்றோருக்காக தனி பாலிசி எடுப்பது போன்ற உத்திகளைக் கையாளலாம்.
'சம் இன்சூர்ட்' தாண்டிப் பார்ப்பது
காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரிப்பது முக்கியம் என்றாலும், பாலிசியின் விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் (Fine Print) கவனமாகப் படிப்பது அவசியம். பல பாலிசிகளில் 'ரூம் ரென்ட் சப்-லிமிட்' (Room Rent Sub-limits) போன்ற கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. இது மருத்துவமனை அறைகளுக்கு காப்பீடு நிறுவனம் எவ்வளவு பணம் கொடுக்கும் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. இந்த வரம்பிற்கு மேல் ஒரு அறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் மொத்த பில்லில் விகிதாசார கழிவைக் (Proportionate Deduction) கணக்கிடலாம். இது மொத்தப் பணம் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையைக் கணிசமாகக் குறைக்கும். மேலும், 'கோ-பேமென்ட்' (Co-payment) விதிகள், அதாவது பில்லில் ஒரு சதவீதத்தை பாலிசிதாரர் செலுத்துவது, மற்றும் நோய் சார்ந்த குறிப்பிட்ட வரம்புகள் (Disease-specific sub-limits) கூட, அதிக காப்பீட்டுத் தொகை இருந்தாலும் எதிர்பாராத நிதிச் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தும்.
மேம்பட்ட பாதுகாப்பிற்கான உத்திகள்
அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையை கணிசமாக உயர்த்துவது செலவு மிகுந்ததாக இருந்தால், 'சூப்பர் டாப்-அப்' (Super Top-up) பாலிசி ஒரு சிறந்த மாற்று. இவை ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்புக்கு மேல் (Deductible) கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. இது குறைந்த பிரீமியம் விலையில் கிடைக்கும். இது பெரிய மருத்துவச் செலவுகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக அமையும். இதைத் தேர்ந்தெடுக்கும் முன், க்ளைம் செயல்முறை மற்றும் டிடக்டபிள் ஒரு சம்பவத்திற்கா அல்லது பாலிசி ஆண்டிற்கா என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இந்த மாற்றங்களைச் செய்வதற்கான சிறந்த நேரம், வருடாந்திர ரெனியூவல் தேதிக்கு முன்பே ஆகும். உடல்நலப் பிரச்சனை ஏற்பட்ட பிறகு காத்திருந்தால், உங்கள் விருப்பங்கள் குறைவாக இருக்கலாம் மற்றும் உடனடியாக காப்பீட்டைச் சரிசெய்வது சாத்தியமில்லாமல் போகலாம்.