Whalesbook
இந்தியாவில் ₹10 லட்சம் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி இனி போதாது எனத் தெரிகிறது. ஆண்டுக்கு **12-14%** மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) காரணமாக, பெரிய அறுவை சிகிச்சைகளுக்கே இந்த தொகை போதவில்லை. இதனால், மக்கள் அதிக கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளை வாங்க ஆர்வம் காட்டுகின்றனர்.
என்ன நடக்கிறது?
இந்திய குடும்பங்களுக்கு ஒரு காலத்தில் போதுமானதாகக் கருதப்பட்ட ₹10 லட்சம் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கவர், தற்போது போதாமற்போவது அதிகரித்து வருகிறது. இதற்கு முக்கிய காரணம், ஆண்டுக்கு 12-14% என்ற அளவில் இருக்கும் அதீத மருத்துவ பணவீக்கம் தான். இது மற்ற பணவீக்க விகிதங்களை விட மிக அதிகம்.
நகர்ப்புறங்களில் மருத்துவச் செலவுகள் உயர்ந்து வருவதால், ஒரு பெரிய அறுவை சிகிச்சை அல்லது நீண்ட நாள் மருத்துவமனை வாசம் போன்றவற்றுக்கு ₹10 லட்சம் கவரேஜ் கூட விரைவாக காலியாகிவிடும் அபாயம் உள்ளது. இதனால், மக்கள் தங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து அதிக பணம் செலவழிக்க வேண்டிய நிலை ஏற்படுகிறது.
இன்சூரன்ஸ் தேவையில் மாற்றம்
இந்த நிலைமை, மக்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கும் முறையை மாற்றி வருகிறது. அதேபோல், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களும் தங்கள் பாலிசிகளை வடிவமைக்கும் விதத்தை மாற்றியமைக்கின்றன. ICU செலவுகள் முதல் புற்றுநோய் சிகிச்சை வரை அனைத்து மருத்துவ சேவைகளின் விலையும் ஏறிக்கொண்டே செல்வதால், பாலிசிதாரர்கள் அதிக சம் இன்சூர்டு (Sum Insured) அல்லது 'வரம்பற்ற' (Unlimited) கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளைத் தேடுகின்றனர்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு இது ஒரு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அடிப்படை, குறைந்த பிரீமியம் கொண்ட பிளான்களில் இருந்து, அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகளைச் சமாளிக்கக்கூடிய அதிக மதிப்புள்ள, விரிவான தயாரிப்புகளுக்கான தேவை அதிகரித்து வருகிறது.
இன்சூரர்கள் மீதான நிதி தாக்கம்
பட்டியலிடப்பட்ட இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இந்தச் சூழல் ஒரு சிக்கலான சமநிலையை ஏற்படுத்துகிறது. ஒருபுறம், சிகிச்சைக்கு ஆகும் செலவுகள் அதிகரிப்பது, க்ளைம் விகிதங்களில் (Claim Ratios) அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அதாவது, வசூலிக்கும் பிரீமியத்தை விட க்ளைம்களுக்கான செலவு அதிகமாக உயர்ந்தால், அது லாப வரம்புகளைக் குறைக்கலாம்.
இதைச் சமாளிக்க, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் பிரீமியம் நிர்ணயம் மற்றும் அண்டர்ரைட்டிங்கில் (Underwriting) துல்லியமாக இருக்க வேண்டும். விலைப் போட்டித்தன்மையை தக்கவைத்துக் கொண்டே, பெரிய, எதிர்பாராத க்ளைம்களின் அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்காக, அடுக்குகள் (Tiered Structures), ரைடர்கள் (Riders) மற்றும் கூட்டு போனஸ் (Cumulative Bonuses) கொண்ட தயாரிப்புகளை அவர்கள் அதிகமாக வழங்குகிறார்கள். இந்த அபாயங்களை துல்லியமாக விலை நிர்ணயம் செய்து, ஆரோக்கியமான க்ளைம் விகிதத்தைப் பராமரிக்கும் ஒரு இன்சூரரின் திறன், அவர்களின் செயல்பாட்டுத் திறனின் முக்கிய அளவுகோலாகும்.
முதலீட்டாளர்கள் இதை எப்படிப் பார்க்கலாம்?
இன்சூரன்ஸ் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள் சில முக்கிய வடிவங்களைக் கவனிக்கலாம். முதலாவதாக, 'பிரீமியமைசேஷன்' (Premiumization) என்ற ஒரு உந்துதல் உள்ளது. அதாவது, நிறுவனங்கள் அதிக விலை கொண்ட, அதிக கவரேஜ் பாலிசிகளை விற்க முயற்சிக்கின்றன. இரண்டாவதாக, க்ளைம்-டு-பிரீமியம் விகிதத்தில் (Claim-to-Premium Ratio) கவனம் செலுத்துவது.
மருத்துவ பணவீக்கம் இரட்டை இலக்க வேகத்தில் தொடர்ந்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பிரீமியத்தை அதிகரிக்க வேண்டும் அல்லது செலவுகளை நிர்வகிக்க மருத்துவமனைகளுடனான தங்கள் கூட்டாண்மைகளில் செயல்திறனைக் கண்டறிய வேண்டும். பிரீமியம் வருமானத்தை வளர்த்துக் கொண்டே க்ளைம் விகிதங்களைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்கும் சமநிலையை பராமரிக்கக்கூடிய நிறுவனங்கள் நீண்ட கால அடிப்படையில் சாதகமாக பார்க்கப்படுகின்றன.
சக நிறுவனங்கள் மற்றும் துறை சூழல்
இன்சூரன்ஸ் துறையில் தேவை வலுவாக இருந்தாலும், போட்டி அழுத்தங்களுக்கு அப்பாற்பட்டது அல்ல. பல நிறுவனங்கள் விலையில் மட்டுமல்லாமல், நெட்வொர்க் விரிவு மற்றும் க்ளைம் தீர்வு வேகத்திலும் போட்டியிடுகின்றன.
IRDAI வழிகாட்டும் ஒழுங்குமுறைச் சூழலும், வெளிப்படையான கவரேஜ் மற்றும் குறைவான மறைக்கப்பட்ட விலக்குகளை வழங்கும் நுகர்வோர் சார்ந்த தயாரிப்புகளுக்கு சாதகமாக உருவாகி வருகிறது. இந்த ஒழுங்குமுறைச் சூழல் வெளிப்படைத்தன்மையை ஊக்குவிக்கிறது, ஆனால் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தொழில்நுட்பம் மற்றும் சேவை உள்கட்டமைப்பில் அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டும், இது அவர்களின் மூலதன ஒதுக்கீட்டை பாதிக்கிறது.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
இந்தத் துறையைப் பார்க்கும் முதலீட்டாளர்கள் பல முக்கிய குறிகாட்டிகளைக் கண்காணிக்க வேண்டும். முதலாவது, ஒரு பாலிசிக்கான சராசரி சம் இன்சூர்டு வளர்ச்சி. இது அதிக கவரேஜுக்கான தேவையை நிறுவனம் எவ்வளவு சிறப்பாகப் பூர்த்தி செய்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. இரண்டாவதாக, செலவுகள் மற்றும் க்ளைம்கள் இரண்டையும் கணக்கிடும் 'கம்பைன்டு ரேஷியோ' (Combined Ratio), ஒரு நிறுவனம் லாபகரமாக அண்டர்ரைட் செய்கிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்க ஒரு முக்கிய அளவுகோலாகும்.
மூன்றாவதாக, மருத்துவ பணவீக்கம் மற்றும் மருத்துவமனை பேச்சுவார்த்தைகளை அவர்கள் எவ்வாறு கையாளுகிறார்கள் என்பது குறித்த நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள் இன்றியமையாதவை. இறுதியாக, பல ஆண்டு பாலிசிகள் மற்றும் புதுப்பித்தல்களுக்கான மாற்றம், போட்டிச் சந்தையில் வாடிக்கையாளர் வெளியேற்ற அபாயத்தைக் குறைப்பதால், வணிகத்திற்கான ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஒரு முக்கிய இயக்கியாக உள்ளது.