Whalesbook
சென்ற ஆண்டு செப்டம்பர் மாதம் முதல் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளுக்கு ஜிஎஸ்டி வரியை நீக்கினாலும், பல பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பிரீமியத்தில் **20% முதல் 30%** வரை உயர்வைக் கண்டுள்ளனர். இதற்கான காரணங்கள் மற்றும் செலவுகளைச் சமாளிக்கும் வழிகள் குறித்து விரிவாகப் பார்ப்போம்.
என்ன நடந்தது?
இந்தியாவில் சமீப காலமாக, பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்களுக்கு ஒரு குழப்பமான நிலை ஏற்பட்டுள்ளது. கடந்த செப்டம்பர் மாதம், அரசு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்களுக்கான ஜிஎஸ்டி வரியை நீக்கியது. இது செலவுகளைக் குறைக்கும் என்ற நோக்கத்தில் எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கை. ஆனாலும், பல தனிநபர்கள் தங்கள் பாலிசி புதுப்பித்தல் பிரீமியங்கள் 20% முதல் 30% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக உயர்வதைக் கண்டுள்ளனர். 18% ஜிஎஸ்டி நீக்கம் ஒரு பெரிய வரிச் சலுகையாக இருந்தாலும், சுகாதார மற்றும் காப்பீட்டுத் துறையில் உள்ள பரந்த கட்டமைப்பு காரணிகள் இந்த விலையேற்றத்தைத் தொடர்வதாகத் தெரிகிறது.
இது முதலீட்டாளர்களுக்கும் பாலிசிதாரர்களுக்கும் ஏன் முக்கியம்?
குடும்பங்களுக்கு, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் ஒரு முக்கியமான நிதிப் பாதுகாப்பாகும். பிரீமியங்கள் வீட்டு வருமானத்தை விட வேகமாக உயரும்போது, தனிநபர்கள் தங்கள் கவரேஜைக் குறைக்கவோ அல்லது மிக மோசமான சந்தர்ப்பங்களில், இன்சூரன்ஸை முழுவதுமாக கைவிடவோ நிர்பந்திக்கப்படலாம். இந்த அதிகரிப்புகள் ஏன் ஏற்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, பயனுள்ள நிதித் திட்டமிடலுக்கு அவசியமாகும். இது வெறும் அதிக கட்டணத்தைப் பற்றி புகார் செய்வதிலிருந்து, மருத்துவப் பராமரிப்பின் அடிப்படைச் செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வதற்கு முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது, இதுவே பிரீமியம் மாற்றங்களுக்கான உண்மையான காரணியாகும்.
பிரீமியம் உயர்வுகளுக்கான முக்கிய காரணிகள்
ஜிஎஸ்டி நீக்கம் இருந்தபோதிலும் பிரீமியங்கள் ஏன் உயர்கின்றன என்பதற்குப் பல காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, இந்தியாவில் ஆண்டுக்கு 12% முதல் 15% வரை இருக்கும் மருத்துவ பணவீக்கத்தைக் (Medical Inflation) குறிப்பிடலாம். இதன் பொருள், மருத்துவமனை அறைகள், அறுவை சிகிச்சைகள், மருந்துகள் மற்றும் கண்டறியும் சோதனைகளின் செலவுகள், பொதுவான வாழ்க்கைச் செலவை விட மிக வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. ஒரு மருத்துவமனை தனது கட்டணங்களை அதிகரிக்கும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் இறுதியில் அதிக கிளைம்களைச் செலுத்துகிறது. தங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தையும் எதிர்கால கிளைம்களைச் செலுத்தும் திறனையும் பராமரிக்க, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்பு விலைகளைச் சரிசெய்ய வேண்டும்.
மற்றொரு முக்கிய காரணி, பெரும்பாலான இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளின் வயதுப் பிரிவு (Age-band) அமைப்பாகும். ஒரு பாலிசிதாரர் ஒரு பழைய வயதுப் பிரிவுக்கு மாறும்போது - உதாரணமாக, 30-40 வயதுப் பிரிவில் இருந்து 40-50 வயதுப் பிரிவுக்குச் செல்லும்போது - கிளைம் செய்வதற்கான நிகழ்தகவு புள்ளிவிவரப்படி அதிகரிக்கிறது. இதன் விளைவாக, வயதான குழுவின் அதிக ரிஸ்க் சுயவிவரத்துடன் பொருந்த பிரீமியங்கள் பெரும்பாலும் உயர்கின்றன.
இறுதியாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒரு முழு தயாரிப்பு வகையின் கிளைம் அனுபவத்தைப் பார்க்கின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட இன்சூரன்ஸ் திட்டமானது அதன் முழு வாடிக்கையாளர் தளத்திலும் எதிர்பார்ப்பதை விட அதிக எண்ணிக்கையிலான கிளைம்களைக் கண்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்தத் தயாரிப்பை மறுவிலை நிர்ணயம் செய்யலாம். இதன் பொருள், தனிநபர் தானாக எந்த கிளைமையும் செய்யவில்லை என்றாலும், ஒட்டுமொத்த காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர்களின் 'கூட்டம்' அடிக்கடி அல்லது விலையுயர்ந்த மருத்துவ நிகழ்வுகளை அனுபவிப்பதால், அவர்கள் தங்கள் புதுப்பித்தல் பிரீமியத்தில் அதிகரிப்பைக் காணலாம்.
பாலிசிதாரர்கள் செலவுகளை எவ்வாறு நிர்வகிக்கலாம்?
பாலிசிதாரர்களால் மருத்துவ பணவீக்கத்தை நிறுத்த முடியாது என்றாலும், நிதி தாக்கத்தை நிர்வகிக்க வழிகள் உள்ளன. ஒரு பொதுவான உத்தி, விருப்பத் தொகையை (Voluntary Deductible) தேர்ந்தெடுப்பதாகும். எந்தவொரு கிளைமிலும் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை அவுட்-ஆஃப்-பாக்கெட்டில் (out-of-pocket) செலுத்த ஒப்புக்கொள்வதன் மூலம், பாலிசிதாரர் காப்பீட்டாளரின் பொறுப்பைக் குறைக்கிறார், இது ஆண்டு பிரீமியத்தை கணிசமாகக் குறைக்கும். இது ஆண்டு மொத்த தொகையா அல்லது ஒவ்வொரு கிளைமிற்கும் தனித்தனியாக பொருந்துமா என்பதை கவனமாக சரிபார்க்க வேண்டும்.
மற்றொரு அணுகுமுறை, ஒரு அடிப்படை பாலிசியை சூப்பர் டாப்-அப் திட்டத்துடன் (Super Top-up Plan) இணைத்துப் பயன்படுத்துவதாகும். இந்த உத்தி, பாலிசிதாரரை வழக்கமான செலவுகளுக்கு ஒரு சிறிய அடிப்படை பாலிசியையும், பெரிய அவசரநிலைகளுக்கு ஒரு பெரிய டாப்-அப் பாலிசியையும் பராமரிக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த கட்டமைப்பு, அதிகப்படியான பிரீமியம் உயர்வு இல்லாமல் அதிக கவரேஜைப் பெறுவதற்கு ஒரு நெகிழ்வான வழியை வழங்குவதன் மூலம், ஒரு பெரிய தொகைப் பாலிசியை வாங்குவதை விட பெரும்பாலும் செலவு குறைந்ததாக இருக்கும்.
முதலீட்டாளர்களும் பாலிசிதாரர்களும் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, கண்காணிக்க வேண்டிய முக்கிய காரணி ஒழுங்குமுறைச் சூழலாகும் (Regulatory Landscape). இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI) இந்த போக்குகளை தீவிரமாக கண்காணித்து வருகிறது, மேலும் கட்டுப்பாடு விலைகளை உறுதிசெய்ய, மூத்த குடிமக்களுக்கான பிரீமியம் உயர்வுகளுக்கு வரம்பு விதிப்பது போன்ற நடவடிக்கைகளை சமீபத்தில் அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. பாலிசிதாரர்கள் IRDAI சுற்றறிக்கைகளைக் கண்காணிக்க வேண்டும், ஏனெனில் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்புகளை எவ்வாறு விலை நிர்ணயம் செய்கின்றன மற்றும் கிளைம்களை எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதில் அதிக வெளிப்படைத்தன்மைக்கு தொடர்ந்து அழுத்தம் கொடுக்கிறது. கூடுதலாக, குறைந்த பிரீமியத்தை மட்டுமே மையமாகக் கொள்வதற்குப் பதிலாக, மருத்துவமனை நெட்வொர்க், கிளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதங்கள் மற்றும் அறை வாடகைகள் மீதான ஏதேனும் துணை வரம்புகள் போன்ற கவரேஜின் தரத்திற்கு தனிநபர்கள் முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும், இது மருத்துவ அவசர காலங்களில் எதிர்பாராத வெளிப்படையான செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.