ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கிளைம்: ஏன் முழு பில்லும் கவரேஜ் ஆகாது?

Detailed Coverage

மருத்துவ அவசர காலங்களில் மருத்துவமனை பில்லைப் பார்த்து அதிர்ச்சியடைய யாருக்கும் விருப்பமில்லை. ஆனால், பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்கள், தங்கள் பாலிசியின் 'சம் இன்ஷூர்டு' தொகைக்குள் பில் இருந்தாலும், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் முழு தொகையையும் கொடுப்பதில்லை என்பதை உணராமல் இருக்கிறார்கள். இதனால், மீதி தொகையை அவர்களே செலுத்த வேண்டிய நிலை.

ரூம் ரென்ட் லிமிட் சிக்கல்கள்

கிளைம் தொகை பாதியாகக் குறைக்கப்படுவதற்கு முக்கிய காரணம், பாலிசியில் உள்ள ரூம் ரென்ட் லிமிட் (Room Rent Limit) தான். பல பாலிசிகள் குறிப்பிட்ட தினசரி ரூம் வாடகை அல்லது ஷேர்டு வார்டு போன்ற அறைகளுக்கு மட்டுமே அனுமதிக்கும். இதைவிட சிறப்பான அறை எடுத்தால், அதற்கான கூடுதல் செலவு மட்டுமல்லாமல், அதனுடன் தொடர்புடைய மற்ற செலவுகளும் குறைக்கப்படலாம். காரணம், பல மருத்துவமனைகளில் அறையின் வகைக்கு ஏற்ப டாக்டர் கட்டணம், நர்சிங் கட்டணம், மருந்து செலவுகள் ஆகியவை மாறுபடும். எனவே, ரூம் வாடகை வரம்பை மீறினால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் கிளைம் தொகையை சதவிகித அடிப்படையில் குறைக்கும். எனவே, எந்தெந்த அறை வகைகளுக்கு இந்த அபராதம் பொருந்தாது என்பதை பாலிசி ஆவணங்களில் முன்கூட்டியே சரிபார்ப்பது அவசியம்.

கோ-பேமென்ட் மற்றும் டிடக்டபிள் பற்றி அறியுங்கள்

ரூம் லிமிட்டைத் தவிர, பாலிசிதாரரின் தலையில் சுமையை ஏற்றும் சில விதிமுறைகளும் உண்டு. 'கோ-பேமென்ட்' (Co-payment) என்பது, ஒவ்வொரு கிளைமிலும் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவிகிதத்தை பாலிசிதாரரே செலுத்த வேண்டும் என்பதாகும். இது பெரும்பாலும் வயதானவர்களுக்கு அல்லது குறைந்த பிரீமியம் கொண்ட பாலிசிகளில் காணப்படும். உதாரணத்திற்கு, 10% கோ-பேமென்ட் இருந்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் 90% தொகையை மட்டுமே செலுத்தும்.

'டிடக்டபிள்' (Deductible) என்பது சற்று வித்தியாசமானது. இது டாப்-அப் மற்றும் சூப்பர் டாப்-அப் திட்டங்களில் பொதுவாக காணப்படுகிறது. குறிப்பிட்ட தொகை வரை (உதாரணமாக, ₹50,000) மருத்துவ செலவுகளை பாலிசிதாரரே ஏற்க வேண்டும். அதன்பிறகுதான் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் பணம் செலுத்தத் தொடங்கும். எனவே, எதிர்பார்க்கும் மருத்துவ செலவுகளுடன் இந்த கோ-பேமென்ட் மற்றும் டிடக்டபிள் தொகைகளையும் கூட்டி, மொத்த செலவை கணக்கிடுவது முக்கியம்.

புத்திசாலித்தனமான பாலிசி தேர்வு

குறைந்த பிரீமியம் கவர்ச்சிகரமாகத் தோன்றினாலும், அது மட்டுமே ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான காரணியாக இருக்கக்கூடாது. பாலிசியின் விதிவிலக்குகள் (Exclusions), ஏற்கப்படாத செலவுகள், முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) போன்றவற்றை கவனமாக ஆராய வேண்டும். இதுபோன்ற விஷயங்களை முன்கூட்டியே புரிந்துகொள்வது, நெருக்கடியான நேரங்களில் பணப் பிரச்சினைகளைத் தவிர்க்க உதவும். ஒரு பாலிசியின் உண்மையான மதிப்பை அறிய, விளம்பரங்களை மட்டும் நம்பாமல், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் வழங்கும் 'சம்ப்ரி ஆஃப் பெனிஃபிட்ஸ்' (Summary of Benefits) மற்றும் விதிமுறைகள், நிபந்தனைகளை (Terms and Conditions) கவனமாகப் படிப்பதே சிறந்தது.