இந்திய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள்: வேப்பிங் செய்வோருக்கு ஷாக்! பிரீமியம் உயர்வு ஏன்?

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் புதிய நிலைப்பாடு

இந்தியாவில் உள்ள இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், புகைப்பிடிக்கும் சிகரெட்டுகள் மற்றும் எலக்ட்ரானிக் நிகோடின் விநியோக அமைப்புகள் (e-cigarettes) இடையே பெரிய வேறுபாடு காட்டுவதை நிறுத்திவிட்டன. இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் நிர்ணயிக்கும் துறைகள் (Underwriting departments) இப்போது வேப், பேட்ச் அல்லது பாரம்பரிய புகையிலை என எந்த வடிவத்தில் நிகோடின் உட்கொண்டாலும் அதை ஒரே மாதிரியான அதிக ஆபத்துள்ள நடத்தையாகக் கருதுகின்றன. இது ஏதோ தன்னிச்சையான விலை நிர்ணய உத்தி அல்ல; இது ஒரு பாதுகாப்பு நடவடிக்கையாகும்.

2019-ஆம் ஆண்டின் 'Prohibition of Electronic Cigarettes Act (PECA)' சட்டம், இ-சிகரெட்டுகளின் விற்பனை மற்றும் சேமிப்பை சட்டவிரோதமாக்கியுள்ளது. இதன் அடிப்படையில், பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தற்போது 'சட்டவிரோத செயல்கள்' (Illegal Acts) என்ற விதிவிலக்கு பிரிவுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. இதன் மூலம், வேப்பிங் காரணமாக நுரையீரல் சார்ந்த பிரச்சனைகள் ஏற்பட்டால், பாலிசிதாரர் எத்தனை ஆண்டுகளாக பிரீமியம் கட்டியிருந்தாலும் க்ளைம்களை நிராகரிக்க சட்டப்பூர்வமான வாய்ப்பு கிடைக்கிறது.

வெளிப்படைத்தன்மை இல்லையென்றால் ஏற்படும் நிதி இழப்பு

நுகர்வோருக்கு, இதன் உடனடி பொருளாதார தாக்கம் குறிப்பிடத்தக்கது. 'புகைப்பிடிப்பவர்' என்று வகைப்படுத்தப்பட்டால், புகைப்பிடிக்காதவர்களுக்கான பிரீமியத்தை விட பொதுவாக 30% முதல் 60% வரை பிரீமியம் அதிகரிக்கும். இந்த வரையறைகள் மிகவும் பரந்தவை, கடந்த 12 மாதங்களில் எந்த நிகோடின் பயன்பாட்டையும் உள்ளடக்கியது. எப்போதாவது 'சமூக ரீதியாக' பயன்படுத்துபவர்களும் இதில் அடங்குவர்.

சில நுகர்வோர் குறைந்த கோட்டினின் (cotinine) அளவைக் காட்டி இந்த வகைப்பாட்டை எதிர்க்க முயன்றாலும், பல சமயங்களில் அது பயனற்றதாகிறது. ஏனெனில், ஒரு வேப்பரின் உடல்நல ஆபத்து சுயவிவரம் (health risk profile) ஒரு பாரம்பரிய புகைப்பிடிப்பவரிடமிருந்து வேறுபடுத்த முடியாதது என்று இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் முடிவு செய்துள்ளன.

வெளிப்படுத்தாவிட்டால் ஏற்படும் அபாயங்கள்

பாலிசிதாரர்களுக்கு மிகப்பெரிய அச்சுறுத்தல், உயர்ந்த பிரீமியம் மட்டுமல்ல, க்ளைம் நிராகரிக்கப்படும் பேரழிவு தரும் அபாயமும் ஆகும். இன்சூரன்ஸ் ஒப்பந்தங்கள் 'முழுமையான நல்லெண்ணத்தின்' (utmost good faith) கொள்கையின் அடிப்படையில் அமைந்திருப்பதால், வேப்பிங் பழக்கவழக்கங்கள் குறித்து எந்தத் தகவலையும் மறைப்பது தவறான பிரதிநிதித்துவமாகக் (misrepresentation) கருதப்படும்.

க்ளைம் செட்டில்மென்ட் செயல்பாட்டின் போது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் விரிவான மருத்துவ பதிவுகள், மருந்தக கொள்முதல் வரலாறு மற்றும் பிரேத பரிசோதனைக்கு பிறகு செய்யப்படும் இரத்த அல்லது சிறுநீர் கோட்டினின் சோதனைகளை ஆய்வு செய்கின்றன. அறிவிக்கப்பட்ட நிலைக்கும் மருத்துவ யதார்த்தத்திற்கும் இடையில் ஒரு இடைவெளி கண்டறியப்பட்டால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் பாலிசியை ரத்து செய்யலாம். இதனால், பாலிசிதாரரின் வாரிசுகளுக்கு எந்தப் பலனும் கிடைக்காது. 'புகைப்பிடிப்பவர்' என்பதற்கு தரப்படுத்தப்பட்ட வரையறை இல்லாதது இந்த அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது, இதன் இறுதி விளக்கம் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் அண்டர்ரைட்டிங் குழுவின் விருப்பத்தைப் பொறுத்தது.

துறை சார்ந்த இயக்கவியல் மற்றும் போட்டி நிலைப்பாடு

ICICI Lombard மற்றும் Bajaj General Insurance போன்ற சந்தை தலைவர்கள், தங்கள் லாப விகிதங்களை (loss ratios) கடுமையாக்கப்பட்ட இடர் பிரிப்பு (risk segmentation) மூலம் நிர்வகிப்பது முக்கியம் என்ற சூழலில் செயல்படுகின்றனர். தனியார் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு இடையேயான போட்டி கடுமையாக இருந்தாலும், நிகோடின் மீதான அண்டர்ரைட்டிங் நிலைப்பாடு இந்தத் துறையில் பெரும்பாலும் சீராகவே உள்ளது.

இன்சூரன்ஸ் துறையை உன்னிப்பாகக் கவனிக்கும் முதலீட்டாளர்கள், இந்த உயர்ந்த 'ஸ்மோக்கர்' விகிதங்களால் பிரீமியம் வருவாய் சற்று அதிகரிக்கக்கூடும் என்றாலும், இந்தப் பொருட்களின் நீண்டகால லாபம் துல்லியமான இடர் மதிப்பீடு மற்றும் புகையிலை கட்டுப்பாட்டுச் சட்டங்களின் தொடர்ச்சியான அமலாக்கத்தைப் பொறுத்தது என்பதை கவனிக்க வேண்டும். முன்னணி இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் எதிர்கால வழிகாட்டுதல்கள், அதிகரித்து வரும் சுகாதார செலவுகள் மற்றும் நிகோடின் விநியோக சாதனங்களின் நீண்டகால சுவாச விளைவுகளுக்கு எதிராக ஒரு பாதுகாப்பு அரணாக எச்சரிக்கையான அண்டர்ரைட்டிங் (conservative underwriting) வலியுறுத்துகின்றன.