இன்சூரன்ஸ் பாலிசி லேப்ஸ்: ஆபத்துகளும், அதை சரிசெய்யும் வழிகளும்!

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலுத்த தவறினால், உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட அவகாசம் (grace period) உண்டு. ஆனால், அதற்கு பிறகும் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் பாலிசி லேப்ஸ் ஆகிவிடும். இதனால், உங்களுக்கு கிடைக்க வேண்டிய நிதிப் பாதுகாப்பு போய்விடும். பாலிசியை மீண்டும் செயல்படுத்துதல், உடல்நல அறிவிப்புகள், புதிய கவர்ச்சியின் விலை உயர்வு போன்ற விஷயங்களை பாலிசிதாரர்கள் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

என்ன நடக்கிறது?

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் கட்டணத்தை நீங்கள் தவறவிட்டால், உங்கள் பாலிசி உடனடியாக ரத்து செய்யப்படாது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக ஒரு 'கிரேஸ் பீரியட்' அல்லது அவகாச காலத்தை வழங்குகின்றன. மாதாந்திர பிரீமியம் செலுத்தும் பாலிசிகளுக்கு இது பொதுவாக 15 நாட்கள் ஆகும். அதேசமயம், காலாண்டு, அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் பிரீமியம் செலுத்தும் பாலிசிகளுக்கு இந்த அவகாச காலம் 30 நாட்கள் வரை இருக்கும். இந்த அவகாச காலத்திற்குள், உங்கள் காப்பீட்டு பாதுகாப்பு முழுமையாக செயல்படும். இந்த காலகட்டத்தில் கோரிக்கை (claim) வந்தால், செலுத்தப்படாத பிரீமியத்தை கழித்துக்கொண்டு, மீதமுள்ள தொகை வழங்கப்படும்.

பாலிசி லேப்ஸ் ஆனால் என்ன ஆகும்?

அவகாச காலத்தின் முடிவிலும் பிரீமியம் செலுத்தப்படாவிட்டால், உங்கள் பாலிசி அதிகாரப்பூர்வமாக 'லேப்ஸ்' (Lapsed) ஆகிவிடும். இது பாலிசிதாரர்களுக்கு ஒரு பெரிய பிரச்சனையாகும். குறிப்பாக, 'பியூர் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்' (Pure Term Insurance) பிளான்களில், பாலிசி முற்றிலும் ரத்து செய்யப்படும். இதனால், உங்களுக்குக் கிடைத்திருந்த முழு நிதிப் பாதுகாப்பும் போய்விடும். எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் பிளான்களைப் போலல்லாமல், டெர்ம் பிளான்களில் சேமிப்பு அம்சம் இல்லை. எனவே, காப்பீட்டு பாதுகாப்பு முழுமையாக இழக்கப்படும்.

பாலிசியை மீண்டும் செயல்படுத்துவது ஏன் உறுதி இல்லை?

பலர் நினைப்பது போல, லேப்ஸ் ஆன பாலிசியை நிலுவைத் தொகையையும், அபராதக் கட்டணத்தையும் செலுத்தி எளிதாக மீண்டும் செயல்படுத்திவிடலாம் என்பது தவறு. பாலிசியை மீண்டும் செயல்படுத்துவது (Revival) என்பது ஒரு தானியுரிமை அல்ல. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இதற்காக புதியதாக உங்கள் உடல்நல அபாயத்தை (risk assessment) மதிப்பிடும். பாலிசி லேப்ஸ் ஆகி நீண்ட நாட்கள் ஆகிவிட்டால், நிறுவனம் புதிய உடல்நல அறிவிப்பைக் கேட்கலாம் அல்லது புதிய மருத்துவப் பரிசோதனைகளையும் கோரலாம். இந்த இடைப்பட்ட காலத்தில் உங்களுக்கு ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்சனைகள் ஏற்பட்டிருந்தால், நிறுவனம் பாலிசியை மீண்டும் செயல்படுத்துவதை நிராகரிக்கலாம் அல்லது கடுமையான விதிமுறைகளை விதிக்கலாம்.

புதிய கவர்ச்சி வாங்குவதன் ஆபத்து

உங்கள் பாலிசியை உங்களால் மீண்டும் செயல்படுத்த முடியவில்லை என்றால், நீங்கள் ஒரு புதிய காப்பீட்டு திட்டத்தை வாங்க வேண்டியிருக்கும். தாமதமாக காப்பீடு வாங்குவது பொதுவாக அதிக செலவு பிடிக்கும். வயது அதிகரிக்கும்போது, ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் தானாகவே உயர்ந்துவிடும். அதோடு, உங்களுக்கு ஏதேனும் மருத்துவப் பிரச்சனைகள் இருந்தால், அதிக பிரீமியம் கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கவும் வாய்ப்புள்ளது. இதனால், குறுகிய கால நிதிச் சிக்கல்களின் போது கூட, ஏற்கனவே உள்ள பாலிசிகளை தொடர்ந்து பராமரிப்பது நிதித் திட்டமிடலில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

ஒழுங்குமுறை ஆணையம் மற்றும் தொடர்ச்சி விகிதங்கள்

இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பாலிசி தொடர்ச்சி விகிதங்களை (Persistency Ratios) உன்னிப்பாகக் கண்காணிக்கிறது. அதிக தொடர்ச்சி விகிதம் என்பது, அதிக எண்ணிக்கையிலான பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தி, பாலிசிகளை தொடர்ந்து செயல்படுத்துகிறார்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது. நிறுவனங்களுக்கு, பாலிசி லேப்ஸ் என்பது ஒரு எதிர்மறையான செயல்திறன் குறிகாட்டியாகும். எனவே, பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்களின் பிரீமியம் செலுத்தும் தேதிகள் குறித்த நினைவூட்டல்களை எஸ்எம்எஸ், மின்னஞ்சல் மற்றும் தபால் மூலம் நிறுவனங்கள் அடிக்கடி அனுப்புகின்றன. இதன் மூலம், சாதாரண கவனக்குறைவு அல்லது ஆட்டோ-டெபிட் கோளாறுகளால் ஏற்படும் தற்செயலான லேப்ஸ்களை தவிர்க்கலாம்.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

உங்கள் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதிசெய்ய, பாலிசிதாரர்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதை ஒரு முன்னுரிமையாகக் கொள்ள வேண்டும். சரியான நேரத்தில் அறிவிப்புகளைப் பெற, உங்கள் மொபைல் எண்கள் மற்றும் மின்னஞ்சல் முகவரிகளை காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் புதுப்பித்து வைத்திருப்பது அவசியம். ஆட்டோ-டெபிட் சேவைகளைப் பயன்படுத்துபவர்கள், ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது வருடமும் பணம் சரியாகப் பிடித்தம் செய்யப்படுகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்த, வங்கி அறிக்கைகளை அவ்வப்போது சரிபார்ப்பது நல்லது. ஒருவேளை உங்கள் பாலிசி லேப்ஸ் ஆகிவிட்டால், தாமதமின்றி காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொண்டு, பாலிசியை மீண்டும் செயல்படுத்துவதற்கான காலக்கெடு மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள் குறித்து உடனடியாகத் தெரிந்துகொள்வது நல்லது.