மேற்காசிய போர்: டிராவல் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில் மறைந்திருக்கும் 'போர் விதிவிலக்குகள்' - பயணிகளுக்கு காத்திருக்கும் ஆபத்து!

தேவை அதிகரிப்பு மற்றும் அசௌகரிய கிளைம்கள்

உலகளாவிய ஸ்திரமற்ற தன்மை மற்றும் புவிசார் அரசியல் நிகழ்வுகள், பயணக் காப்பீட்டின் (Travel Insurance) அவசியத்தை உணர்த்தியுள்ளன. இது ஒரு கூடுதல் வசதியாக இருந்து, இப்போது பயணத் திட்டமிடலின் முக்கிய பகுதியாக மாறியுள்ளது. இந்த திடீர் தேவை, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விலை நிர்ணயம் மற்றும் காப்பீட்டு வரம்புகளை மாற்றுவதற்கான திறனை சோதித்து வருகிறது. பயணங்களில் ஏற்படும் தடங்கல்கள், வாடிக்கையாளர்களுக்கு உடனடி ஆதரவை வழங்க வேண்டிய தேவையை அதிகரித்துள்ளன, இது செயல்பாட்டு சவால்களை உருவாக்குகிறது.

மேற்காசியாவில் அதிகரித்து வரும் மோதல், பயணக் காப்பீட்டுத் துறையை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது. மேலும், காப்பீட்டு வரம்புகள் மற்றும் பாலிசி விதிமுறைகளை மறுபரிசீலனை செய்யத் தூண்டுகிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், புவிசார் அரசியல் ஸ்திரமற்ற தன்மை காரணமாக விமான ரத்து, பயண ரத்து மற்றும் தங்குமிட நீட்டிப்பு போன்ற அசௌகரியங்களுக்கான கிளைம்கள் (Claims) அதிகரித்துள்ளதாகத் தெரிவிக்கின்றன. டாடா ஏஐஜி (Tata AIG) நிறுவனத்தின் நுகர்வோர் அண்டர்ரைட்டிங் துணைத் தலைவர் சந்திரகாந்த் சைட், 'விமான ரத்து, பயண ரத்து/தடை மற்றும் தங்குமிட நீட்டிப்பு போன்ற அசௌகரியங்களுக்கான கிளைம்களை நாங்கள் பெற்றுள்ளோம். ஏற்கனவே சில கிளைம்களுக்கு பணம் செலுத்தியுள்ளோம், மீதமுள்ள தகுதியான கிளைம்களைச் செயலாக்க எங்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் தீவிரமாக ஈடுபட்டுள்ளோம்' என்று உறுதிப்படுத்தினார். உடல் ரீதியான சேதங்களுக்குப் பதிலாக, இதுபோன்ற பயணத் தடங்கல்களில் இருந்து எழும் கிளைம்கள், மோதல்களின் மறைமுக விளைவுகள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதியை எவ்வளவு விரைவாகப் பாதிக்கின்றன என்பதைக் காட்டுகின்றன.

பாலிசி இடைவெளிகள் மற்றும் 'தெரிந்த நிகழ்வு' சிக்கல்

பயணிகள் எதிர்பார்ப்பதற்கும், வழக்கமான பயணக் காப்பீட்டு பாலிசிகள் வழங்குவதற்கும் இடையே ஒரு குறிப்பிடத்தக்க இடைவெளி வெளிப்பட்டுள்ளது. உலகளவில் பெரும்பாலான பாலிசிகள், போர் அல்லது இராணுவ மோதல்கள் போன்ற நேரடி இழப்புகளுக்கு விதிவிலக்கு அளிக்கின்றன. ஒரு காலத்தில் அரிதான ஒன்றாகக் கருதப்பட்ட இந்த விதிவிலக்கு, இப்போது பல பயணிகளுக்கு ஒரு முக்கிய பாலிசி வரம்பாக மாறியுள்ளது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், வழக்கமான பாலிசிகள் அன்றாட பயண அபாயங்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன என்றும், போர், படையெடுப்பு அல்லது கிளர்ச்சி போன்ற பெரிய அளவிலான மோதல்களுக்கு அல்ல என்றும் வலியுறுத்துகின்றன. போர் விதிவிலக்கு (War Exclusion clause) என்பது ஒரு நிலையான நடைமுறையாகும். இதனால், இதுபோன்ற அபாயங்களை துல்லியமாக மதிப்பிடுவது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றதாகிறது. இது கிளைம்கள் திடீரென அதிகரித்தால் அவர்களின் நிதி ஸ்திரத்தன்மைக்கு அச்சுறுத்தலாக அமையலாம். ஒரு மோதல் பொதுமக்களின் கவனத்திற்கு வந்தாலோ அல்லது அதிகாரப்பூர்வ பயண ஆலோசனைகள் வெளியிடப்பட்டாலோ, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதை 'தெரிந்த நிகழ்வாக' (Known Event) வகைப்படுத்தி, அது தொடர்பான கிளைம்களுக்கான காப்பீட்டைக் குறைக்கின்றன.

காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விதிகள் கடுமையாக்கம்

இந்த அபாயம் அதிகரித்துள்ளதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் அண்டர்ரைட்டிங் விதிகளை (Underwriting rules) கடுமையாக்கி, தங்கள் தயாரிப்பு வழங்கல்களைச் சரிசெய்து வருகின்றன. ஈரான், ஏமன், சிரியா, ஈராக் மற்றும் ஆப்கானிஸ்தான் போன்ற தொடர்ச்சியான பாதுகாப்பு கவலைகள் உள்ள நாடுகள், வரலாற்று ரீதியாக வழக்கமான காப்பீட்டிலிருந்து விலக்கப்பட்டுள்ளன. ஐக்கிய அரபு எமிரேட்ஸ், சவுதி அரேபியா, ஜோர்டான், ஓமான், பஹ்ரைன், இஸ்ரேல், லெபனான், கத்தார் மற்றும் குவைத் போன்ற பிற நாடுகளுக்கு, முன்னர் வழக்கமான விதிமுறைகளின் கீழ் பாலிசிகள் வழங்கப்பட்டன. இருப்பினும், நிலைமை மாறிவருவதாலும், பயண ஆலோசனைகள் மாறுவதாலும், இந்த இடங்களுக்கான புதிய பாலிசி வழங்குவது நிறுத்தப்பட்டுள்ளது. மேலும், ஏற்கனவே முன்பதிவு செய்துள்ள பல பயணிகள் தங்கள் பாலிசிகளை ரத்து செய்ய விரும்புகின்றனர். இதனால், பாதிக்கப்பட்ட பகுதிகளுக்குப் பயணங்கள் குறைந்துள்ளன, கிளைம்கள் மற்றும் புதிய பாலிசி தேவைகள் தற்காலிகமாகக் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.

பரந்த சந்தை பார்வை மற்றும் எதிர்கால போக்குகள்

தற்போதைய புவிசார் அரசியல் பதற்றங்கள், பயணக் காப்பீட்டுத் துறையை ஒரு தீவிர மறுமதிப்பீட்டிற்குத் தள்ளியுள்ளன. இது தீவிர நிகழ்வுகளுக்கான காப்பீட்டில் உள்ள அமைப்புரீதியான பலவீனங்களை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுகிறது. பெருநிறுவன முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க வேண்டிய தேவை மற்றும் புவிசார் அரசியல் பதற்றங்கள் அதிகரித்து வருவதால், பாலிட்டிகல் ரிஸ்க் இன்சூரன்ஸ் (Political Risk Insurance - PRI) சந்தை கணிசமாக வளர்ந்து வருகிறது. இந்த சந்தை 2033க்குள் $23.2 பில்லியன் ஆக வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மேலும், 2025ல் $4 பில்லியன் ஆக வளர்ந்த PRI சந்தையின் திறன், நிலையான பாலிசிகளுக்கு அப்பாற்பட்ட சிறப்பு காப்பீட்டிற்கான தேவையை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இந்திய காப்பீட்டு நிறுவனங்களான ICICI Lombard மற்றும் TATA AIG ஆகியவை, இந்தச் சூழலில் வாடிக்கையாளர் விசாரணைகள் அதிகரிப்பதைக் கண்டுள்ளன. இந்தியாவில் மட்டும், ஒட்டுமொத்த பயணக் காப்பீட்டுச் சந்தை 2031க்குள் $4.17 பில்லியன் ஐ எட்டும் என்றும், ஆண்டுக்கு 15.87% வளர்ச்சி காணும் என்றும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. 'கேன்சல் ஃபார் எனி ரீசன்' (Cancel For Any Reason - CFAR) போன்ற காப்பீட்டு விருப்பங்கள், அதிக செலவு (40-50% கூடுதல்) என்றாலும், புவிசார் அரசியல் கொந்தளிப்புகள் போன்ற கணிக்க முடியாத நிகழ்வுகளுக்கு எதிராக அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன.

காப்பீட்டு இடைவெளி மற்றும் பயணிகளின் பாதிப்பு

இருப்பினும், உடனடி கிளைம்கள் கட்டுக்குள் இருந்தாலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான நீண்டகால தாக்கங்கள் குறிப்பிடத்தக்கவை. பெரும்பாலான நிலையான பாலிசிகளின் அடிப்படை 'போர் விதிவிலக்கு' (War Exclusion) விதி, புவிசார் அரசியல் நிகழ்வுகள் பரவலான பயணத் தடங்கல்கள், வான்வழி மூடல்கள் அல்லது மோதல்களுக்கு வழிவகுக்கும் போது, பாலிசிதாரர்களுக்கு குறிப்பிடத்தக்க நிதி அபாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த விதிவிலக்கு, அறிவிக்கப்படாதவையாக இருந்தாலும், போருடன் நேரடியாகத் தொடர்புடைய இழப்புகளுக்கு காப்பீடு செய்வதைத் தடுக்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு, இது ஒரு வளர்ந்து வரும் 'காப்பீட்டு இடைவெளியாக' (Coverage Gap) உள்ளது. தீவிரமான, ஆனால் பெரும்பாலும் நிகழக்கூடிய புவிசார் அரசியல் அபாயங்கள், நிலையான அண்டர்ரைட்டிங்கிற்கு வெளியே விழுகின்றன. உக்ரைன் மோதல் மற்றும் தற்போது மத்திய கிழக்கு நெருக்கடி போன்ற நிகழ்வுகளால் அமைக்கப்பட்ட முன்னுதாரணங்கள், 'போர் செயல்கள்' வெறும் தொலைதூர சாத்தியங்கள் அல்ல, மாறாக உறுதியான இடையூறுகள் என்பதைக் காட்டுகின்றன. டாடா ஏஐஜி மற்றும் ஜெனரலி போன்ற நிறுவனங்கள், அசௌகரிய கிளைம்களைச் செயலாக்கினாலும், நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட விதிவிலக்குகளுக்குள் செயல்படுகின்றன. நவீன மோதல்கள் பெரும்பாலும் 'சாம்பல் மண்டல' (Grey-zone) தந்திரோபாயங்களை உள்ளடக்கியுள்ளன - நாசவேலை, சைபர் தாக்குதல்கள் மற்றும் வான்வழி மூடல்கள் - இது பாரம்பரிய விதிவிலக்குகளுக்கும் காப்பீடு செய்யக்கூடிய நிகழ்வுகளுக்கும் இடையிலான கோடுகளை மங்கலாக்குகிறது. இது பாலிசிதாரர்களுக்கு நிச்சயமற்ற தன்மையை அதிகரிக்கிறது மற்றும் விலையுயர்ந்த தகராறுகளுக்கான சாத்தியத்தை அதிகரிக்கிறது. அதிகரித்து வரும் செலவுகள் மற்றும் சாத்தியமான ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகளை எதிர்கொள்ளும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், அண்டர்ரைட்டிங்கை மேலும் கடுமையாக்கலாம், காப்பீட்டைக் குறைக்கலாம் அல்லது பிரீமியங்களை அதிகரிக்கலாம். இது சந்தையின் சில பகுதிகளை விலக்கி விடக்கூடும். இதுபோன்ற நிகழ்வுகளுக்கு விரிவான காப்பீடு இல்லாததால், தனிநபர்களும் வணிகங்களும் நிதிச் சுமையின் பெரும்பகுதியை ஏற்க வேண்டியுள்ளது. மறுபுத்தகங்கள், நீட்டிக்கப்பட்ட தங்குமிடங்கள் அல்லது முற்றிலும் தொலைந்து போன பயணங்களுக்கு கணிசமான செலவுகள் ஏற்படக்கூடும். சிறப்பு வாய்ந்த பாலிட்டிகல் ரிஸ்க் இன்சூரன்ஸ் (PRI) வளர்ந்து வந்தாலும், அதன் கவனம் பெருநிறுவன முதலீடுகள் மற்றும் வர்த்தகத்தில் இருப்பதால், மாநில ஆதரவு பெற்ற ஆக்கிரமிப்பு அல்லது பிராந்திய மோதல்களால் தங்கள் பயணத் திட்டங்களைப் பாதிக்கும் தனிப்பட்ட பயணிகளுக்குப் பாதுகாப்பு அளிப்பதில் ஒரு இடைவெளி உள்ளது. இது பரந்த விதிவிலக்குகளின் அடிப்படையில் கிளைம்கள் மறுக்கப்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனங்களை நற்பெயர் இழப்புக்கு ஆளாக்கும்.

எதிர்கால பார்வை

பயணக் காப்பீட்டுச் சந்தை ஒரு முக்கியமான கட்டத்தில் உள்ளது. தொடர்ச்சியான புவிசார் அரசியல் ஸ்திரமற்ற தன்மை ஒரு தற்காலிக நெருக்கடி மட்டுமல்ல, அடிப்படை மாற்றத்திற்கான ஒரு உந்துசக்தியாகும். நிலையான விதிவிலக்குகளுக்கு அப்பால், அரசியல் அபாயங்கள் மற்றும் புவிசார் அரசியல் நிகழ்வுகளைக் கணக்கிடக்கூடிய நுணுக்கமான தயாரிப்புகளை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உருவாக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. 'கேன்சல் ஃபார் எனி ரீசன்' (CFAR) காப்பீட்டின் வளர்ச்சி, அதன் அதிக செலவு இருந்தபோதிலும், கணிக்க முடியாத இடையூறுகளுக்கு எதிராக நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் விரிவான பாதுகாப்பிற்கான நுகர்வோர் தேவையை அதிகரிக்கிறது. இந்த சிக்கலான சூழலில் தொழில்துறை செயல்படும் போது, வெளிப்படைத்தன்மை, மேம்பட்ட இடர் மதிப்பீடு மற்றும் புவிசார் அரசியல் நிகழ்வுகளுக்கான புதுமையான சேர்க்கைகள் ஆகியவற்றில் அதிக கவனம் செலுத்துவது, பயணிகளின் எதிர்பார்ப்புகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும் சந்தை நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்கும் முக்கியமானதாக இருக்கும்.