இளைஞர்கள் விலை குறைவாக உள்ள Accident Cover-ஐ தேர்வு செய்கிறார்கள். இது நிதி பாதுகாப்பில் பெரிய இடைவெளியை ஏற்படுத்துகிறது. Term Insurance எந்த காரணத்திற்கும் மரணத்தை ஈடு செய்யும், அதே சமயம் Accident policies விபத்துகளால் ஏற்படும் உடல் குறைபாடு போன்ற பாதிப்புகளுக்கு உதவும். இந்த இரண்டையும் எப்படி இணைப்பது என்பது நிதி பாதுகாப்புக்கு முக்கியம்.
எது சிறந்தது?
இந்தியாவில் பல இளைஞர்கள் காப்பீட்டை (Insurance) அதன் விலையை வைத்தே தேர்வு செய்கிறார்கள். இதனால், Term Insurance-ஐ விட விலை குறைவாக உள்ள Personal Accident Cover-ஐ வாங்குகிறார்கள். ஆனால், 20-30 வயதுகளில் விபத்து மரணம் தான் முக்கிய ஆபத்து என்ற தவறான நம்பிக்கையில் இதைச் செய்கிறார்கள். உண்மை என்னவென்றால், பெரும்பாலான இறப்புகள் நோய்கள் அல்லது உடல்நலக் காரணங்களால் தான் ஏற்படுகின்றன. இவற்றை Personal Accident Policies ஈடு செய்யாது.
Term Insurance-ன் முக்கியத்துவம்
Term Insurance என்பது ஒருவரின் நிதி பாதுகாப்பிற்கு அடிப்படை. இது விபத்து, நோய் அல்லது வேறு எந்த காரணத்தால் மரணம் சம்பவித்தாலும் குடும்பத்திற்கு பணத்தை வழங்கும். இது ஒரு பரந்த பாதுகாப்பு வலையை (Safety Net) உருவாக்குகிறது. மாறாக, Personal Accident Insurance என்பது ஒரு சிறப்பு காப்பீடு. விபத்து காரணமாக ஏற்படும் மரணம் அல்லது நிரந்தர உடல் குறைபாட்டிற்கு மட்டுமே பணம் கொடுக்கும். இது Term Insurance-க்கு முழுமையான மாற்று அல்ல.
காத்திருப்பதால் ஏற்படும் ஆபத்துகள்
Term Insurance-ஐ வாங்க தாமதிப்பது பலரும் செய்யும் தவறு. இளம் வயதில் ஆரோக்கியமாக இருப்பதால், பின்னர் வாங்கிக்கொள்ளலாம் என நினைக்கிறார்கள். ஆனால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் உள்ள உடல்நிலையை வைத்தே பிரீமியம் நிர்ணயம் செய்கின்றன. நீரிழிவு (Diabetes) அல்லது இரத்த அழுத்தம் (Blood Pressure) போன்ற நோய்கள் ஏற்பட்டால், பிரீமியம் அதிகமாகலாம் அல்லது காப்பீடு கிடைக்காமலே போகலாம். இளம் வயதில் ஆரோக்கியமாக இருக்கும்போதே பாலிசி எடுப்பது, நீண்ட காலத்திற்கு குறைந்த பிரீமியத்தை உறுதி செய்யும்.
Accident Policies எங்கே உதவுகிறது?
Personal Accident Cover-க்கு சில வரம்புகள் இருந்தாலும், நிதி திட்டமிடலில் இது ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. Term Insurance வழங்காத சில சலுகைகளை இது வழங்குகிறது. உதாரணத்திற்கு, எலும்பு முறிவு (Fractures), தீக்காயங்கள் (Burns) போன்ற காயங்களுக்கு வெளிநோயாளர் சிகிச்சை (Outpatient treatment) பெறுவதற்கான செலவுகளுக்கு இது உதவும். ஏற்கனவே உடல்நலக் குறைபாடு உள்ளவர்களுக்கு, மருத்துவப் பரிசோதனைகள் குறைவாக தேவைப்படும் இந்த பாலிசிகள் உதவியாக இருக்கும். மேலும், விபத்து ஏற்பட்டால் வருமான இழப்பு ஏற்பட்டாலும், நிரந்தர முழு அல்லது பகுதி உடல் குறைபாட்டிற்கும் இது உதவும்.
சமச்சீர் பாதுகாப்பு
நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக இரண்டு கட்ட பாதுகாப்பு முறையை பரிந்துரைக்கின்றனர். முதலில், உங்கள் ஆண்டு சம்பளத்தைப் போல குறைந்தது பத்து மடங்கு தொகைக்கு Term Insurance எடுக்க வேண்டும். இது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும். அதன் பிறகு, Personal Accident Policy-ஐ சேர்ப்பது, விபத்து தொடர்பான உடல் குறைபாடுகளால் ஏற்படும் செலவுகளைச் சமாளிக்க உதவும். பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Rider-களை வழங்குகின்றன. இவை Term Plan உடன் இணைக்கக்கூடிய கூடுதல் அம்சங்கள். இதன் மூலம், ஒரே பாலிசியில் இந்த இரண்டு பாதுகாப்புகளையும் பெறலாம். இருப்பினும், ஆபத்தான வேலைகள் (Hazardous Occupations) அல்லது தீவிர விளையாட்டுகள் (Extreme Sports) போன்ற விஷயங்களுக்கு Accident Policies-ல் உள்ள விதிவிலக்குகளை (Exclusions) கவனமாகப் படிக்க வேண்டும். இவை க்ளைம் (Claim) செய்யும் போது பாதிப்பை ஏற்படுத்தலாம்.