உங்கள் கார் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் ஏன் உயர்கிறது? விபத்துக்களால் அல்ல, காரின் டெக்னாலஜியால்!

விலை உயர்ந்த டெக்னாலஜியும், உயரும் ரிப்பேர் செலவுகளும்

இன்றைய கார்கள் வெறும் மெக்கானிக்கல் கருவிகள் அல்ல. அவை சென்சார்கள் (sensors), அதிநவீன டிரைவர் உதவி அமைப்புகள் (ADAS), மற்றும் சாஃப்ட்வேர் (software) சார்ந்த எலக்ட்ரானிக் பாகங்களால் நிரம்பியுள்ளன. இதனால், ஒரு சிறிய விபத்து நடந்தால்கூட, அதைச் சரிசெய்வதற்கான செலவு பல மடங்கு அதிகரிக்கிறது. முன்பு எளிதாக இருந்த மெக்கானிக்கல் ரிப்பேர்கள், இப்போது சிறப்பு கருவிகள் மற்றும் நிபுணத்துவம் தேவைப்படும் எலக்ட்ரானிக் ரீகாலப்ரேஷன்களாக (recalibrations) மாறியுள்ளன.

குறிப்பாக, எலக்ட்ரிக் வாகனங்களின் (EVs) பேட்டரிகள் மற்றும் சிக்கலான எலக்ட்ரானிக் சிஸ்டம்கள், சாதாரண கார்களை விடப் பல மடங்கு அதிக ரிப்பேர் செலவை ஏற்படுத்துகின்றன. ஒரு EV-க்கு ஏற்படும் சராசரி ரிப்பேர் செலவு ₹39,000-க்கு அதிகமாக இருக்கலாம் எனக் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. அதேபோல், காம்பாக்ட் கார்கள் மற்றும் SUV-களில் ஏற்படும் சராசரி ரிப்பேர் பில்கள் ₹21,000 முதல் ₹29,000 வரை வருகின்றன. இவற்றில் டெக்னாலஜி பாகங்களின் செலவும் அடங்கும்.

சந்தை நிலவரமும், முன்னணி நிறுவனங்களும்

இந்தியாவின் ஜெனரல் இன்சூரன்ஸ் துறை (General Insurance Sector) கணிசமான வளர்ச்சியை எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அடுத்த நிதியாண்டில் (FY26) பிரீமியங்கள் சுமார் 8.7% வரை உயரும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. மொத்த பிரீமியம் வருவாய் (GDPI) 8.2% முதல் 9.2% வரை மீண்டு வரும் என்றும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தச் சூழலில், முன்னணி நிறுவனங்களான ICICI Lombard General Insurance, 8.2% சந்தைப் பங்களிப்புடன் முதல் இடத்தில் உள்ளது. இதன் P/E ரேஷியோ சுமார் 31.0-34.38 ஆகவும், மார்க்கெட் கேப்பிட்டலைசேஷன் (Market Capitalization) சுமார் ₹94,018.9 கோடி ஆகவும் உள்ளது. Bajaj Allianz General Insurance 7.5% சந்தைப் பங்களிப்புடன் அடுத்த இடத்தில் உள்ளது.

SBI General Insurance மற்றும் HDFC ERGO General Insurance போன்ற நிறுவனங்களும் சந்தையில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. SBI General Insurance-ன் P/E ரேஷியோ 87.70-க்கு அதிகமாகவும், மார்க்கெட் கேப்பிட்டலைசேஷன் சுமார் ₹45,000 கோடி ஆகவும் உள்ளது. இன்சூரன்ஸ் துறைக்கு முதலீட்டாளர்கள் மத்தியில் நல்ல வரவேற்பு உள்ளது.

நுகர்வோர் சிக்கல்களும், குறை காப்பீடும்

பல வாடிக்கையாளர்கள், பிரீமியத்தைக் குறைக்க வேண்டும் என்பதற்காக, காரின் இன்சூர்டு டிக்ளேர்டு வேல்யூவை (IDV) குறைத்துக் கொள்கிறார்கள் அல்லது கூடுதல் கவரேஜ்களை (Add-ons) தவிர்த்து விடுகிறார்கள். இதனால், விபத்து ஏற்படும் சமயத்தில், காரின் முழுமையான சேதத்திற்கு இன்சூரன்ஸ் கம்பெனி பணம் தராது. நாம் தனிப்பட்ட முறையில் கணிசமான தொகையைச் செலவழிக்க வேண்டியிருக்கும். சில பகுதிகளில், குறிப்பாகச் சிறிய நகரங்களில், கார்கள் அவற்றின் உண்மையான மதிப்பை விட 30% முதல் 40% குறைவாகவே இன்சூரன்ஸ் செய்யப்படுகின்றன. இதனால், ₹1 லட்சம் முதல் ₹2 லட்சம் வரை ரிப்பேர் செலவு வந்தால், வாகன உரிமையாளர்களுக்குப் பெரும் சுமையாகிறது.

தவறான புரிதல்களும், வெளிப்படைத்தன்மை இன்மையும்

பல பாலிசிதாரர்களுக்கு, ஜீரோ டெப்ரிசியேஷன் (Zero Depreciation) அல்லது கேஷ்லெஸ் ஃபெசிலிட்டி (Cashless Facility) போன்ற வசதிகள் எப்படி வேலை செய்கின்றன என்பதில் தெளிவான புரிதல் இல்லை. ஒவ்வொரு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திற்கும் விதிமுறைகள், நிபந்தனைகள், மற்றும் கிளைம் (Claim) வழங்கும் முறைகள் வேறுபடும். மேலும், நோ கிளைம் போனஸ் (No Claim Bonus - NCB), அதாவது அடுத்த வருடம் பிரீமியத்தில் கிடைக்கும் தள்ளுபடி, விபத்து நடந்தால் எப்படிப் பாதிக்கப்படும் என்பது பற்றியும் பலருக்குத் தெரிவதில்லை. இந்த வெளிப்படைத்தன்மை இன்மையால், வாடிக்கையாளர்கள் தங்களுக்குக் கிடைக்கும் பலன்கள் பற்றித் தவறாகப் புரிந்துகொள்கிறார்கள்.