Whalesbook
இந்தியாவில் வயதானவர்களின் மருத்துவ செலவுகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவது, இன்சூரன்ஸ் துறையில் ஒரு முக்கிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) வானளாவ உயர்ந்து வருவதால், பாரம்பரியமான குடும்ப ஃபிலோட்டர் (Family Floater) பிளான்களின் போதாமை தெளிவாகத் தெரிகிறது. இதனால், வயதானவர்களுக்கென பிரத்யேகமான, தனிப்பட்ட சீனியர் சிட்டிசன் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை நோக்கி சந்தை நகர்கிறது. இந்த பிரத்யேக பிளான்கள், வயதானவர்களின் தனிப்பட்ட சுகாதார தேவைகளை நிர்வகிக்க மிகவும் வலுவான மற்றும் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான அணுகுமுறையை அளிக்கின்றன. இதற்கான விழிப்புணர்வும் அதிகரித்து வருகிறது.
குடும்ப ஃபிலோட்டரின் நிஜமான ஆபத்துகள்
குடும்ப ஃபிலோட்டர் பிளான்கள் ஆரம்பத்தில் செலவு குறைந்ததாகத் தோன்றினாலும், பெற்றோரின் வயது அதிகரிக்கும்போது குடும்பங்களுக்கு பெரிய நிதி ஆபத்துக்களை ஏற்படுத்துகின்றன. இந்த பிளான்களுக்கான ப்ரீமியங்கள் (Premiums) பாலிசியில் உள்ள வயதான உறுப்பினரின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகின்றன. இதனால், காலப்போக்கில் ப்ரீமியங்கள் கணிசமாக உயரும். மேலும், பெற்றோருக்கான ஒரு பெரிய மருத்துவ சிகிச்சை (Hospitalization) ஏற்பட்டால், பகிரப்பட்ட சம்மின் இன்சூர்ட் (Sum Insured) விரைவில் தீர்ந்துவிடும். இதனால், ஆண்டின் மீதமுள்ள காலத்திற்கு இளைய குடும்ப உறுப்பினர்கள் பாதிக்கப்பட வாய்ப்புள்ளது. இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுதோறும் இரட்டை இலக்கங்களில், அதாவது 11.5% முதல் 14% வரை உள்ளது. இதனால், பகிரப்பட்ட சம்மின் இன்சூர்ட், குறிப்பாக வயதானவர்களுக்கு பொதுவான நாள்பட்ட நோய்களுக்கு (Chronic Conditions) எளிதில் தீர்ந்துவிடும். இந்த சூழ்நிலையில், ஒட்டுமொத்த குடும்பத்தின் பாதுகாப்பிற்காக, தனித்தனியாக ரிஸ்குகளைப் பிரிப்பது நல்லது என நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
ரெகுலேட்டரி ஆதரவு சீனியர் பிளான்களுக்கு பலம் சேர்க்கிறது
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையத்தின் (IRDAI) சீர்திருத்தங்கள், தனிப்பட்ட சீனியர் சிட்டிசன் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிளான்களின் நம்பகத்தன்மையையும் கவர்ச்சியையும் கணிசமாக அதிகரித்துள்ளன. முக்கியமாக, புதிய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை வாங்குவதற்கான அதிகபட்ச வயது வரம்பு நீக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், எந்த வயதினரும் பாலிசி பெற முடியும். மேலும், IRDAI, சீனியர் சிட்டிசன்களுக்காக பிரத்யேகமாக தயாரிப்புகளை வடிவமைக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு அறிவுறுத்தியுள்ளது. முன்னரே இருக்கும் நோய்களுக்கான (Pre-existing Diseases) காத்திருப்பு காலத்தை (Waiting Period) மூன்று ஆண்டுகளாக குறைத்துள்ளது. இது பொதுவான வயது தொடர்பான நோய்களுக்கு கவரேஜ் பெறுவதை எளிதாக்குகிறது. ஆயுஷ்மான் பாரத் பிரதான் மந்திரி ஜன் ஆரோக்கிய யோஜனா (AB-PMJAY) திட்டத்தின் கீழ், 70 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்களுக்கு வருடாந்திர ₹5 லட்சம் வரை இலவச மருத்துவ கவரேஜ் வழங்கப்படுகிறது. இந்த சீர்திருத்தங்கள், வாழ்நாள் முழுவதும் புதுப்பிக்கும் வசதி (Lifelong Renewability) மற்றும் அவர்களுக்கேற்ற பலன்களுடன் கூடிய சிறப்பு பிளான்களை வழங்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஊக்குவிக்கின்றன.
நிதி அனுகூலம்: வரிச் சலுகைகள் மற்றும் முன்கூட்டியே திட்டமிடல்
தங்கள் வயதான பெற்றோரின் மருத்துவ செலவுகளை ஏற்கும் பிள்ளைகளுக்கு, தனி ஹெல்த் பாலிசி வாங்குவது சிறந்த பாதுகாப்பை மட்டுமல்லாமல், கணிசமான வரிச் சலுகையையும் (Tax Benefit) வழங்குகிறது. வருமான வரிச் சட்டத்தின் (Income Tax Act) செக்ஷன் 80D இன் படி, 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட பெற்றோருக்காக செலுத்தப்படும் ப்ரீமியங்களுக்கு ₹50,000 வரை வரி விலக்கு பெறலாம். (30 வயதுக்குட்பட்ட தனிநபர்களுக்கு ₹25,000). இந்த சலுகை பழைய வரி விதிப்பு முறைக்கு (Old Tax Regime) பொருந்தும். சீக்கிரமாக திட்டமிடுவது முக்கியம். பெற்றோர்கள் ஆரோக்கியமாக இருக்கும்போதே பாலிசி வாங்குவது, அண்டர்ரைட்டிங்கை (Underwriting) எளிதாக்குகிறது. காத்திருப்பு காலங்கள் சீக்கிரம் முடிவடைய உதவும். மேலும், பிற்காலத்தில் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் ஏற்பட்ட பிறகு வாங்குவதை விட, குறைவான ப்ரீமியங்களில் பாலிசி கிடைக்கும். இந்த முன்கூட்டியே திட்டமிடும் அணுகுமுறை, பிள்ளைகளின் வேலைவாய்ப்பு நிலை அல்லது நிதி நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல், கவரேஜின் தொடர்ச்சியை உறுதி செய்கிறது.
எதிர்கால போக்குகள்
சீனியர் சிட்டிசன்களிடையே ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பயன்பாடு கணிசமாக உயர்ந்துள்ளது. FY25 இல் 60% வளர்ச்சி பதிவாகியுள்ளது. இது தனிப்பட்ட பிளான்களை நோக்கிய தெளிவான சந்தை போக்கைக் காட்டுகிறது. தொடர்ச்சியான ரெகுலேட்டரி ஆதரவு மற்றும் சிறப்பு கவனிப்பின் தேவையைப் பற்றிய விழிப்புணர்வு அதிகரித்து வருவதால், தனிப்பட்ட சீனியர் சிட்டிசன் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் ஒரு முக்கிய தயாரிப்பு வகையாக மாறும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த வயது பிரிவினருக்காக பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட ஹைப்ரிட் கவர்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் பிளாட்ஃபார்ம்களுடன் தொடர்ந்து புதுமைகளை உருவாக்கும். சுமார் 73% சீனியர் பாலிசிதாரர்களுக்கான ப்ரீமியங்களை பிள்ளைகளே செலுத்துகின்றனர். இது இந்த தனி பிளான்களுக்கான வலுவான எதிர்கால தேவையைக் குறிக்கிறது.