Whalesbook
வங்கிகளின் Fee Income-க்கு சோதனை!
ரிசர்வ் வங்கியின் இந்த புதிய விதிமுறைகள், வங்கிகள் கடன் கொடுக்கும்போது, அதனுடன் இன்சூரன்ஸ் போன்ற மூன்றாம் தரப்பு தயாரிப்புகளை 'பண்ட்லிங்' (Bundling) செய்து விற்பனை செய்வதை நேரடியாக எதிர்க்கிறது. இந்திய வங்கிகள், தங்களது வாடிக்கையாளர் வட்டாரத்தையும், கடன் வழங்கும் செயல்முறைகளையும் பயன்படுத்தி, இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்றவற்றை விற்பதன் மூலம் கணிசமான கமிஷன் பெற்று வந்தன. ஆனால், இனி அப்படி கட்டாயப்படுத்தி விற்க முடியாது. இதனால், வங்கிகள் தங்களது வருமான ஆதாரங்களை மாற்றி அமைக்க வேண்டிய சூழல் உருவாகியுள்ளது.
கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் விநியோகத்தில் புரட்சிகர மாற்றம்
குறிப்பாக, கடன் வாங்கியவர் இறப்பு அல்லது வேறு அசம்பாவிதங்களின் போது, நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையை திருப்பிச் செலுத்தும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட 'கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ்' பிரிவில் இதன் தாக்கம் அதிகமாக இருக்கும். சில்லறை கடன் மற்றும் வீட்டுக் கடன்களின் வளர்ச்சியுடன் இந்த பிரிவு வேகமாக வளர்ந்து, ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறைக்கு ஆண்டுக்கு சுமார் ₹30,000 கோடி பிரீமியங்களை ஈட்டித் தந்துள்ளது. தற்போது, RBI, "வங்கிகள் தங்களது சொந்த தயாரிப்புகளுடன் எந்த மூன்றாம் தரப்பு தயாரிப்பு அல்லது சேவையையும் பண்டில் செய்யக்கூடாது" என்று கூறியுள்ளது. இது, இந்த பாலிசிகள் எவ்வாறு விற்கப்படுகின்றன என்பதில் அடிப்படை மாற்றத்தை கொண்டு வரும். இது போன்ற தவறான விற்பனையை தடுக்கும் RBI-யின் முயற்சி, 2013-ம் ஆண்டிலும் இது போன்ற விதிமுறைகள் கொண்டுவரப்பட்டதை நினைவுபடுத்துகிறது.
போட்டிச் சூழலில் புதிய திருப்பம்
வங்கிகள் மூலம் நடைபெறும் இந்த விநியோக முறைகளுக்குப் பதிலாக, தனிப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இது ஒரு நல்ல வாய்ப்பாக அமையலாம். வங்கிகள் தங்களது பண்ட்லிங் சலுகைகளை மறுபரிசீலனை செய்யும்போது, நேரடியாக வாடிக்கையாளர்களை அணுகும் (Direct-to-consumer) தளங்களை வலுப்படுத்துவதன் மூலமோ அல்லது கடன் வழங்குதலுடன் தொடர்பு இல்லாத கூட்டாண்மைகளை உருவாக்குவதன் மூலமோ தனிப்பட்ட நிறுவனங்கள் அதிக சந்தையைப் பிடிக்கலாம். கடந்த ஆண்டில் இந்தியாவின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறை மொத்தம் சுமார் ₹8.86 லட்சம் கோடி பிரீமியத்தை ஈட்டியுள்ளது. இந்த புதிய மாற்றங்கள் சந்தைப் பங்கை மறுபகிர்வு செய்யக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் பார்வையில் - சாத்தியமான சவால்கள்
RBI-யின் இந்த புதிய விதிமுறைகளால், இன்சூரன்ஸ் கமிஷனை அதிகம் நம்பியிருக்கும் வங்கிகளின் வட்டி அல்லாத வருமானம் (Non-interest income) கணிசமாகக் குறையக்கூடும். இது, சில வங்கிகளின் லாப வரம்புகளில் (Profitability margins) அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம். நுகர்வோர் பாதுகாப்பு இதன் முக்கிய நோக்கமாக இருந்தாலும், கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் போன்ற ரிஸ்க் குறைப்பு கருவிகள் கிடைப்பது கடினமாகி, கடன் வாங்கும் செலவு அதிகரிக்கவும் வாய்ப்புள்ளது. மேலும், வேகமாக வளர்ந்து வரும் இந்த கிரெடிட் லைஃப் பிரிவு, கடன் வளர்ச்சியில் ஒரு வேகத்தடையை சந்திக்கக்கூடும்.
எதிர்காலப் பார்வை
இந்த புதிய விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப வங்கிகளும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் தங்களது வணிக மாதிரிகளை மாற்றியமைக்க வேண்டியிருக்கும். நீண்ட கால நோக்கில், இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த விலைகளை வழங்கும் என்று ஆய்வாளர்கள் கூறுகின்றனர். இந்தியாவின் சில்லறை கடன் சந்தையின் ஒட்டுமொத்த வளர்ச்சிப் பாதை நேர்மறையாகவே இருந்தாலும், அதனுடன் தொடர்புடைய நிதி தயாரிப்புகளின், குறிப்பாக கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸின் விநியோகம், இனி படிப்படியாக மாறும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.