திருமணமான பெண்களின் சொத்துரிமை சட்டம் (Married Women's Property Act - MWP Act) என்பது, லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் பணத்தை, கடனாளிகள் மற்றும் தொழில் கடன்களில் இருந்து பாதுகாக்கும் ஒரு சட்டமாகும். பாலிசி எடுக்கும்போதே ஒரு சட்டப்பூர்வ அறக்கட்டளையை (Trust) உருவாக்குவதன் மூலம், பாலிசிதாரரின் குடும்பம் முழுப் பணத்தையும் பெற முடியும். இது ஒருமுறை எடுத்தால் மாற்ற முடியாத முடிவு என்பதால், பாலிசி ஆவணத்தில் கையெழுத்திடும் முன் கவனமாக திட்டமிட வேண்டும்.
குடும்ப சொத்தை காக்கும் MWP சட்டம்
தொழில் செய்பவர்கள், அதிக கடன் உள்ளவர்கள் அல்லது சிக்கலான நிதிப் பொறுப்புகள் உள்ளவர்கள் தங்கள் குடும்பத்திற்காக லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக வைத்திருக்கிறார்கள். ஆனால், பாலிசிதாரர் திவாலானாலோ அல்லது கடனாளிகளின் கோரிக்கைகள் எழுந்தாலோ, அந்த இன்சூரன்ஸ் தொகை குடும்பத்திற்கு கிடைக்குமா என்ற கவலை பலருக்கும் இருக்கும். இந்தியாவில் இந்த ஆபத்தை எதிர்கொள்ள, 1874 ஆம் ஆண்டின் திருமணமான பெண்களின் சொத்துரிமை சட்டம் (MWP Act) ஒரு குறிப்பிட்ட சட்டப்பூர்வ வழியை வழங்குகிறது.
பாதுகாக்கப்பட்ட அறக்கட்டளையை உருவாக்குதல்
சாதாரண லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்கும் போது, பாலிசிதாரர் ஒரு நாமினியை (Nominee) குறிப்பிடுவார். நாமினி என்பவர், சட்டப்பூர்வ வாரிசுகளின் சார்பாக பணத்தைப் பெறுபவர் மட்டுமே; அவரே பணத்திற்கு சொந்தக்காரர் அல்ல. ஆனால், பாலிசி தொடங்கும் போதே MWP சட்டத்தின் பிரிவு 6-ஐப் பயன்படுத்தினால், இன்சூரன்ஸ் ஒப்பந்தத்தின் சட்ட நிலை மாறும்.
இந்த சட்டத்தின் கீழ், இன்சூரன்ஸ் பாலிசி, பாலிசிதாரரின் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளின் நலனுக்காக ஒரு சட்டப்பூர்வ அறக்கட்டளையாக (Statutory Trust) நிர்வகிக்கப்படும். இந்த அறக்கட்டளைக்கு சொந்தமான பணமாக இருப்பதால், அது பாலிசிதாரரின் தனிப்பட்ட சொத்துக்களில் இருந்து சட்டப்பூர்வமாக பிரிக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள், பாலிசிதாரர் இறந்த பிறகு அவர் திவாலாகிவிட்டாலோ அல்லது கடனாளிகளால் சட்ட நடவடிக்கைக்கு உட்படுத்தப்பட்டாலோ, கடனாளிகள் அந்த இன்சூரன்ஸ் பணத்தைக் கோர முடியாது. இந்தப் பணம் சட்டப்பூர்வமாகப் பாதுகாக்கப்படுகிறது மற்றும் நேரடியாக குறிப்பிடப்பட்ட பயனாளிகளுக்குச் செல்ல வேண்டும்.
ஏன் தொழில் முனைவோர் இதை பயன்படுத்துகிறார்கள்?
தொழில் முனைவோர், வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் நிபுணர்களுக்கு இந்த அம்சம் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஏனெனில் இவர்கள் வணிகக் கடன்களுக்கு தனிப்பட்ட உத்தரவாதங்களை வழங்கியிருக்கலாம். வணிகத் தோல்வி அல்லது செலுத்தப்படாத கடன் ஏற்பட்டால், தனிப்பட்ட சொத்துக்கள் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குநர்களால் பறிமுதல் செய்யப்படலாம். லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை MWP சட்டத்தின் கீழ் வைப்பதன் மூலம், பாலிசிதாரர் இந்த குறிப்பிட்ட நிதிச் சொத்து வணிக அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதி செய்கிறார். இது தனிநபரின் தொழில்முறை நிதி நிலைமையைப் பொருட்படுத்தாமல், குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதிக்கு ஒரு காப்பீடாக செயல்படுகிறது.
முக்கிய அபாயங்கள் மற்றும் கவனிக்க வேண்டியவை
MWP சட்டம் வழங்கும் பாதுகாப்பு வலுவானதாக இருந்தாலும், அது மிகவும் கட்டுப்படுத்தப்பட்டதும் ஆகும். இந்த MWP சட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒரு மாற்ற முடியாத முடிவு என்பதை முதலீட்டாளர்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். பாலிசி இந்த சட்டத்தின் கீழ் வழங்கப்பட்டவுடன், பாலிசிதாரர் பயனாளிகளை மாற்றவோ அல்லது தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்காக பண மதிப்பை திரும்பப் பெற பாலிசியை சரண்டர் செய்யவோ முடியாது.
மேலும், பாலிசி அறக்கட்டளையில் இருப்பதால், பல லைஃப் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் காணப்படும் ஒரு பொதுவான அம்சமான பாலிசிக்கு எதிராக கடன் வாங்கும் திறனை பாலிசிதாரர் இழக்க நேரிடும். இந்த பணப்புழக்கம் மற்றும் கட்டுப்பாட்டின் இழப்பு, வழங்கப்படும் சட்டப் பாதுகாப்பிற்கான வர்த்தகப் பரிமாற்றம் ஆகும். பாலிசியின் பண மதிப்பை அணுகவோ அல்லது பிற்காலத்தில் தங்கள் வாரிசு திட்டமிடலை மாற்றவோ தேவைப்படுபவர்களுக்கு இது பொருந்தாது.
பாலிசிதாரர்களுக்கான அடுத்த படிகள்
MWP சட்டம் என்பது நிதி திட்டமிடலுக்கான ஒரு சட்டக் கட்டமைப்பு என்பதையும், ஏற்கனவே உள்ள பாலிசிகளுக்கு இதைப் பயன்படுத்த முடியாது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இது ஆரம்ப முன்மொழிவின் போது தேர்ந்தெடுக்கப்பட வேண்டும். இந்த விருப்பத்தை பரிசீலிப்பவர்கள், குறிப்பிட்ட பாலிசி வகை MWP சேர்க்கையை அனுமதிக்கிறதா என்பதை தங்கள் இன்சூரன்ஸ் வழங்குநருடன் தெளிவுபடுத்திக் கொள்ள வேண்டும் மற்றும் பாலிசி இறுதி செய்யப்படுவதற்கு முன்பு பயனாளிகள் சரியாக அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளதை உறுதி செய்ய வேண்டும். இந்த முடிவின் நிரந்தர தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, இது ஒட்டுமொத்த எஸ்டேட் திட்டமிடல் இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போவதை உறுதிசெய்ய ஒரு நிதி ஆலோசகர் அல்லது சட்ட நிபுணருடன் கலந்தாலோசிப்பது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.