Whalesbook
ரீடெய்ல் வளர்ச்சியில் பெரு நிறுவனங்களின் பங்கு
இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில், பெரு நிறுவனங்களுக்கான (Corporate) குரூப் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், லாபம் தராத நிலையில், அவற்றுக்கு ரீடெய்ல் (Retail) வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் வரி செலுத்துவோரின் பணத்தில் மறைமுகமாக நிதி உதவி செய்யப்படுவதாக Niva Bupa Health Insurance CEO கிருஷ்ணன் ராமச்சந்திரன் கூறியுள்ளார். இது, சில்லறை ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரிவின் வளர்ச்சியை கணிசமாகப் பாதிப்பதாகவும், இதனை சரிசெய்ய வியூக முதலீடுகள் (Strategic Investments) மற்றும் சந்தை சீர்திருத்தங்கள் அவசியம் என்றும் அவர் வலியுறுத்தியுள்ளார்.
பெருநிறுவன பாலிசிகளின் சுமை
CEO ராமச்சந்திரன் மேலும் கூறுகையில், கார்ப்பரேட் குரூப் பாலிசிகளில் கிளைம்ஸ் விகிதம் (Claims Ratio) 100%-க்கு அதிகமாக உள்ளது. இதற்கு, அதிக acquisition cost-க்கு பதிலாக, ரீடெய்ல் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வசூலிக்கப்படும் பிரீமியங்கள் மற்றும் வரி செலுத்துவோரின் பணமே பெரும்பாலும் காரணமாக இருக்கின்றன. இந்த அமைப்பு ரீதியான பிரச்சனையைச் சரிசெய்ய, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் ரீடெய்ல் பிரிவுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுத்து, அதில் கணிசமாக முதலீடு செய்ய வேண்டும். Niva Bupa நிறுவனமே, தனது சந்தை நிலையை வலுப்படுத்த சுமார் ₹2,800 கோடி மூலதனத்தை (Capital) முதலீடு செய்துள்ளது. விநியோக வழிகள் (Distribution Channels) மற்றும் வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதில் (Customer Acquisition) கவனம் செலுத்துவது அவசியம் எனவும் அவர் கூறியுள்ளார்.
வளர்ச்சிக்கு தேவையான முதலீடுகள்
ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில் உண்மையான வளர்ச்சியை அடைய, விநியோக வழிகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதில் தொடர்ச்சியான, ஆரம்பகட்ட முதலீடுகள் (Upfront Investment) மிகவும் அவசியம் என்பதை ராமச்சந்திரன் சுட்டிக் காட்டியுள்ளார். ஆரம்ப ஆண்டுகளில் லாபம் குறைவாக இருந்தாலும், நீண்டகால வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு (Customer Retention) பெரும் மதிப்பைத் தரும். உலக அளவில், 75-80% மருத்துவ இழப்பு விகிதங்கள் (Medical Loss Ratios) நியாயமானதாகக் கருதப்படுகிறது. ஆனால், புதிய வாடிக்கையாளர்களை அதிக அளவில் சேர்க்கும்போது, ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கிளைம்கள் குறைவாக இருப்பதால், ஒட்டுமொத்த விகிதங்கள் குறைவாகத் தோன்றுகின்றன. இது இயல்பான ஒன்றே.
GST-யின் இருமுனை தாக்கம் மற்றும் சந்தை செயல்திறன்
கடந்த அக்டோபர் மாதம் GST வரி விகிதம் குறைக்கப்பட்ட பிறகு, விற்பனையில் ஒரு நல்ல வளர்ச்சி காணப்பட்டதாக நிறுவனம் தெரிவித்துள்ளது. குறிப்பாக டிசம்பர் மாதம், அக்டோபர் மற்றும் ஜனவரி மாதங்களில் ஏற்பட்ட உத்வேகத்தால் வலுவான வளர்ச்சிப் பாதையில் சென்றது. இதனால், Q3-ல் வால்யூம் வளர்ச்சி 29% ஆகவும், மதிப்பு வளர்ச்சி (Value Growth) 15% ஆகவும் பதிவாகியுள்ளது. மருந்துப் பொருட்களின் விலைக் குறைப்பால் நுகர்வோருக்கு ஏற்பட்ட சேமிப்பு, வரி சார்ந்த உள்ளீட்டு சேவைகளின் (Input Services) மீதான வரியின் தாக்கத்தைச் சமாளிக்க இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு உதவுகிறது. அதேசமயம், கமிஷன்களின் மீதான GST சுமையை ஏஜெண்டுகளே முழுமையாக ஏற்கின்றனர்.
துறை சார்ந்த பார்வை மற்றும் சவால்கள்
செயல்பாட்டு மாற்றங்கள் இருந்தபோதிலும், இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையின் அடிப்படைத் தடை அதன் குறைந்த ஊடுருவல் விகிதமே (Low Penetration Rate) ஆகும். ராமச்சந்திரன் கூறுகையில், உடல்நலக் காப்பீடு என்பது ஒரு அத்தியாவசியமான விஷயம் என்றும், இது மக்களின் வறுமையைத் தடுப்பதோடு நேரடியாகத் தொடர்புடையது என்றும் கூறினார். நீண்டகால தீர்வு, வாங்கக்கூடியவர்களுக்கு பரந்த அளவிலான சந்தைகளை விரிவுபடுத்துவதன் மூலமும், பாதிக்கப்படக்கூடிய மக்களுக்கான மானியங்கள் மூலமும் அடைய முடியும். Niva Bupa, தனது அண்டர்ரைட்டிங் (Underwriting) மற்றும் மேம்பட்ட கிளைம்ஸ் மேனேஜ்மென்ட் (Claims Management) மூலம் லாப வரம்பை (Margin Improvement) மேம்படுத்தும் என எதிர்பார்க்கிறது. இதற்காக, தனது செயல்பாடுகளில் டெக்னாலஜி மற்றும் AI முதலீடுகளையும் தொடர்ந்து செய்து வருகிறது. கோடிக்கணக்கான மக்களுக்கு இன்சூரன்ஸ் கவரேஜை கணிசமாக அதிகரிக்கும் ஒட்டுமொத்த நோக்கத்துடன், உடனடி செயல்பாட்டுச் செலவுகளைச் சமநிலைப்படுத்துவதே இந்தத் துறையின் தொடர்ச்சியான சவாலாக உள்ளது.