Whalesbook
இந்திய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இப்போது எலக்ட்ரிக் வாகனங்களுக்கான (EV) பிரத்யேக 'ரைடர்ஸ்' (add-ons) கொண்டு வருகின்றன. இவை விலையுயர்ந்த EV பேட்டரிகள் மற்றும் வீட்டிலேயே சார்ஜ் செய்யும் கருவிகளைப் பாதுகாக்க உதவும். EV-யின் மதிப்பில் பாதி அளவுக்கு பேட்டரி இருப்பதால், இந்த கூடுதல் பாலிசிகள் பெரிய ரிப்பேர் செலவுகளில் இருந்து உரிமையாளர்களைக் காப்பாற்றும். இது இன்சூரன்ஸ் துறைக்கு ஒரு புதுமையான முயற்சி என்றாலும், நீண்ட கால அடிப்படையில் க்ளைம் செலவுகள் மற்றும் பிரீமியங்களில் இதன் தாக்கம் எப்படி இருக்கும் என்பதைப் பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும்.
என்ன நடந்தது?
இந்தியாவில் உள்ள இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், எலக்ட்ரிக் வாகனங்களுக்காக (EV) பிரத்யேகமாக வடிவமைக்கப்பட்ட 'ரைடர்ஸ்' எனப்படும் கூடுதல் பாலிசிகளை அறிமுகப்படுத்துகின்றன. வழக்கமான மோட்டார் இன்சூரன்ஸைத் தாண்டி, EV-க்களின் மிகவும் முக்கியமான மற்றும் விலை உயர்ந்த பாகங்களான பேட்டரி மற்றும் வீட்டிலேயே சார்ஜ் செய்யும் சாதனங்களைப் பாதுகாப்பதே இதன் நோக்கம். சாதாரண இன்சூரன்ஸ் விபத்துகள் மற்றும் திருட்டுகளை உள்ளடக்கும் நிலையில், இந்த புதிய ரைடர்ஸ் குறிப்பாக சார்ஜ் செய்யும் போது ஏற்படும் மின் அதிர்ச்சி (electrical surges), நீர் சேதம் (water damage), உள் ஷார்ட் சர்க்யூட் போன்ற தொழில்நுட்ப சிக்கல்களிலிருந்து பாதுகாக்கும். இல்லையென்றால், இந்த ரிப்பேர்களுக்கு வாகனத்தின் விலையில் பெரும் பகுதி செலவாகலாம்.
பேட்டரி பாதுகாப்பு ஏன் முக்கியம்?
எந்தவொரு எலக்ட்ரிக் வாகனத்திற்கும் பேட்டரிதான் மிக முக்கிய மற்றும் அதிக விலை கொண்ட பாகம். வாகனத்தின் மொத்த மதிப்பில் 30% முதல் 50% வரை இது இருக்கலாம். மின் அதிர்ச்சி அல்லது நீர் புகுதல் போன்ற வெளிப்புற காரணங்களால் பேட்டரி சேதமடைந்தால், குறிப்பிட்ட பாலிசி நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து, ஒரு சாதாரண இன்சூரன்ஸ் பாலிசி அதன் மாற்று அல்லது பழுதுபார்க்கும் செலவை ஈடுகட்டாமல் போகலாம். இந்தப் பிரச்சனையைச் சரிசெய்யவே இந்த புதிய ரைடர்ஸ் கொண்டுவரப்பட்டுள்ளன. வெப்ப நிகழ்வுகள் (thermal events) மற்றும் மின்சாரக் கோளாறுகளுக்குப் பாதுகாப்பு அளிப்பதன் மூலம், EV உரிமையாளர்களின் நிதி அபாயத்தைக் குறைக்கவும், அவர்களுக்கு மன நிம்மதியை வழங்கவும் இன்சூரர்கள் முயற்சிக்கின்றனர். இது நாட்டில் EV-க்களின் பயன்பாட்டை அதிகரிக்க உதவும்.
சார்ஜிங் கருவிக்கான ரிஸ்க்
பல EV உரிமையாளர்கள் வீட்டில் பொருத்தப்பட்ட சார்ஜிங் நிலையங்களையே நம்பியுள்ளனர். இதுவரை, இந்த சாதனங்கள் பெரும்பாலும் வாகனத்தின் முக்கிய இன்சூரன்ஸ் பாலிசியில் சேர்க்கப்படவில்லை. ஒரு மின் ஏற்ற இறக்கத்தால் (power fluctuation) அல்லது விபத்தால் சார்ஜிங் யூனிட் அல்லது அதனுடன் இணைக்கப்பட்ட கேபிள்கள் சேதமடைந்தால், அதை மாற்றுவதற்கான செலவு வியக்கத்தக்க வகையில் அதிகமாக இருக்கும். தற்போது, இன்சூரர்கள் இந்த வீட்டு உபகரணங்களுக்கான கவரேஜையும் சேர்த்து வழங்குகின்றனர். இதனால், ஷார்ட் சர்க்யூட் அல்லது மின் அதிர்ச்சி ஏற்பட்டால், பழுதுபார்க்கும் செலவுகள் ஈடுகட்டப்படும். நகர்ப்புறங்களில் குடியிருப்பு சார்ஜிங் நிலையங்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருவதால் இது மிகவும் முக்கியமானது.
முதலீட்டாளர்கள் இதை எப்படிப் பார்க்கலாம்?
பொதுவான இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, இது வேகமாக வளர்ந்து வரும் பிரிவில் ஒரு தயாரிப்பு புதுமையாக்கல் (product innovation) ஆகும். EV விற்பனை அதிகரிக்கும் போது, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட, மதிப்பு கூட்டப்பட்ட தயாரிப்புகளை வழங்கும் திறன் இந்த நிறுவனங்களுக்கு ஒரு புதிய வாடிக்கையாளர் தளத்தைப் பெற உதவுகிறது. இன்சூரன்ஸ் ஒருங்கிணைப்பாளர்கள் (aggregators) மற்றும் விநியோகஸ்தர்களுக்கு, இந்த கூடுதல் பாலிசிகளை விற்பனை செய்வதன் மூலம் பாலிசிகளின் 'டிக்கெட் அளவை' (ticket size) அதிகரிக்க ஒரு வாய்ப்பை இது உருவாக்குகிறது. இருப்பினும், இது ஒரு இருமுனைக் கத்தி போன்றது. இது புதிய வருவாய் வழிகளை உருவாக்குவதுடன், அதிநவீன தொழில்நுட்ப சொத்துகளுக்கான க்ளைம்களை மதிப்பீடு செய்வதற்கும், அண்டர்ரைட் செய்வதற்கும், தீர்ப்பதற்கும் இன்சூரர்களுக்கு நிபுணத்துவம் தேவைப்படுகிறது. இது பாரம்பரிய கார் இன்சூரன்ஸிலிருந்து வேறுபட்டது.
ரிஸ்க்குகள் மற்றும் கவலைகள்
முதலீட்டாளர்கள் இந்த தயாரிப்புகளின் அறிமுகம் செயல்பாட்டு சவால்கள் இல்லாமல் வரவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். இன்சூரர்களுக்கான ஒரு பெரிய ஆபத்து, 'விபத்து சேதம்' (accidental damage) மற்றும் 'சாதாரண தேய்மானம்' (wear and tear) அல்லது 'உற்பத்தி குறைபாடுகளுக்கு' (manufacturing defects) இடையே வேறுபாடு காண்பதில் உள்ள சிரமம் ஆகும். பேட்டரிகள் காலப்போக்கில் இயற்கையாகவே செயல்திறன் குறையும் (degrade), மேலும் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் பொதுவாக இந்த தேய்மானத்தை ஈடுகட்டுவதில்லை. இதை கவனமாக கையாளவில்லை என்றால், அதிக எண்ணிக்கையிலான க்ளைம்கள் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது பாலிசிதாரருக்கும் இன்சூரருக்கும் இடையே சர்ச்சைகள் ஏற்படலாம். இது வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை சேதப்படுத்தும். கூடுதலாக, இந்த ரைடர்களுக்கான க்ளைம் விகிதம் (claims ratio) - அதாவது, வசூலிக்கப்பட்ட பிரீமியங்களுக்கு எதிராக செலுத்தப்பட்ட க்ளைம்கள் - எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக இருந்தால், இன்சூரர்கள் பிரீமியங்களை அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும். இது EV இன்சூரன்ஸின் மொத்த செலவை மேலும் அதிகரிக்கக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
எதிர்காலத்தில், இந்த தயாரிப்புகளின் வெற்றி, அவை எவ்வளவு திறமையாக விலை நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன மற்றும் க்ளைம்கள் எவ்வளவு சீராக தீர்க்கப்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தது. இந்தத் துறையில் முதல் நகர்வைச் செய்பவர்களின் சந்தைப் பங்கை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம். ஏனெனில், ஆரம்பகால ஈர்ப்பு வளர்ந்து வரும் EV பிரிவில் ஒரு வலுவான நிலையை அடைய வழிவகுக்கும். மேலும், EV இன்சூரன்ஸ் தொடர்பான தொழில்துறை அமைப்புகளிடமிருந்து ஏதேனும் ஒழுங்குமுறை புதுப்பிப்புகள் அல்லது தரப்படுத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களைக் கவனிப்பது முக்கியம். ஏனெனில், இன்சூரன்ஸ் வழங்குநர்களுக்கு நீண்ட கால ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் லாபத்தை உறுதிப்படுத்த தெளிவான விதிகள் அவசியம்.