வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் இந்தியாவுக்கு படையெடுப்பு! மலிவான Term Insurance-க்கு குவியும் ஆர்வம்!

புவிசார் அரசியல் பதற்றம்: NRI-களின் கவனத்தை ஈர்க்கும் இந்தியா!

மேற்கு ஆசியாவில் ஏற்பட்டுள்ள புதிய புவிசார் அரசியல் பதற்றங்கள், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்களிடையே (NRIs) இந்திய Term Insurance-க்கான தேவையை கணிசமாக உயர்த்தியுள்ளது. கடந்த மாதத்துடன் ஒப்பிடுகையில், இந்தக் காலகட்டத்தில் அதன் தேவை 35% அதிகரித்துள்ளது. இது, தங்களது குடும்பங்களின் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க NRIs இந்திய சந்தையை நோக்கி வருவதை தெளிவாகக் காட்டுகிறது. எளிதான டிஜிட்டல் முறைகள் மற்றும் பாதுகாப்பு சார்ந்த திட்டமிடல் ஆகியவை இந்த மாற்றத்திற்கு முக்கிய காரணங்களாக உள்ளன.

விலைப் போட்டி: பெரும் சேமிப்புதான் முக்கிய காரணம்!

இந்திய Term Insurance-ஐ NRIs தேர்வு செய்வதற்கு முக்கிய காரணமே, வெளிநாடுகளுடன் ஒப்பிடுகையில் உள்ள மிகப்பெரிய விலைப் பயன் தான். பொதுவாக, இந்தியாவில் பிரீமியங்கள் 20-30% குறைவாக இருப்பதுடன், சில சமயங்களில் ஐக்கிய அரபு அமீரகம் (UAE) போன்ற நாடுகளுடன் ஒப்பிடுகையில் 50-60% வரை மலிவாகக் கிடைக்கிறது. உதாரணமாக, 30 வயதுடைய ஒருவருக்கு ₹1.05 கோடி கவரேஜ் பெற இந்தியாவில் மாத பிரீமியம் சுமார் ₹840 ஆக இருக்கும் நிலையில், UAE-ல் இது ₹2000 அல்லது அதற்கும் அதிகமாகச் செல்கிறது. நீண்ட கால பாலிசிகளுக்கு இந்த சேமிப்பு மிகவும் முக்கியமானது. இதன் மூலம், பட்ஜெட்டிற்குள் இருந்து கொண்டே, ₹3-5 கோடி வரையிலான அதிக கவரேஜை பெற முடிகிறது. மேலும், இந்திய ரூபாயில் எடுக்கும் பாலிசிகள், இந்தியாவில் உள்ள நிதி சொத்துக்களுக்கும் கடமைகளுக்கும் பொருத்தமாக இருப்பதால், இது ஒரு இயற்கையான நாணயப் பாதுகாப்பையும் (currency hedge) வழங்குகிறது.

டிஜிட்டல் அணுகல் மற்றும் இளைய தலைமுறை வாடிக்கையாளர்கள்

டிஜிட்டல் கருவிகளின் பரவலான பயன்பாடு மற்றும் இளம் வாடிக்கையாளர்களின் அதிகரிப்பு ஆகியவை இந்த டிரெண்டை மேலும் ஊக்குவிக்கின்றன. தற்போது, 25-35 வயதுடையவர்களே 54% தேவையுடன் முன்னணியில் உள்ளனர், இது கடந்த ஆண்டு 44% ஆக இருந்தது. இளம் தொழில் வல்லுநர்கள் தங்களது எதிர்காலத்தை முன்கூட்டியே திட்டமிடுவதை இது காட்டுகிறது. டிஜிட்டல் தளங்கள், வெளிநாடுகளில் இருந்தே பாலிசிகளை எளிதாக வாங்க உதவுகின்றன. வீடியோ மூலம் மருத்துவப் பரிசோதனைகள், குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள், விரைவான ஆன்லைன் செயல்முறைகள் போன்ற வசதிகள் இதில் அடங்கும். டிஜிட்டல் முறையில் க்ளைம் (Claim) செய்யும் வசதி, NRE/NRO கணக்குகளுக்கு பணம் அனுப்புதல், பகுதி க்ளைம் செட்டில்மெண்ட் போன்றவை நம்பிக்கையையும் வசதியையும் ஏற்படுத்தியுள்ளன. இந்தியாவின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறை ஆண்டுக்கு 8-11% வளர்ச்சி அடையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. IRDAI-ன் வலுவான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு, இந்த முதலீடுகளுக்கு ஒரு ஸ்திரமான சூழலை உருவாக்குகிறது.

பாதுகாப்புத் தேவைகள்: நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மை

NRIs தங்களது வருமானத்திற்கு ஏற்ற, நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யும் கவரேஜை தேர்ந்தெடுக்கின்றனர். ஆண்டுக்கு ₹40 லட்சத்திற்கும் மேல் சம்பாதிப்பவர்கள், வருமான இழப்பீட்டிற்காக பொதுவாக ₹3-5 கோடி கவரேஜை தேர்வு செய்கின்றனர். நடுத்தர வருமானம் (₹20-40 லட்சம் ஆண்டு வருமானம்) உடையவர்கள் ₹2-3 கோடி பாலிசிகளை விரும்புகின்றனர். சுமார் 80% பேர், பிரீமியம் திரும்பக் கிடைக்கும் திட்டங்களை விட, தூய Term Insurance-ஐயே தேர்வு செய்கின்றனர். மேலும், 85-90% பேர், பாலிசி காலத்திற்கு முன்பே பிரீமியம் செலுத்தும் முறையை (limited-pay plans) நாடுகின்றனர். பல (67%) பேர், ஓய்வு காலத்திற்குப் பிறகும் தொடர்ந்து பாதுகாப்பு கிடைக்கும் வகையில், 70 வயதிற்கு மேலான கவரேஜை விரும்புகின்றனர். விபத்து மூலம் ஏற்படும் இயலாமைக்கான ரைடர்கள் (40%) மற்றும் விபத்து மரண பலன்கள் (30%) போன்ற கூடுதல் ரைடர்களும் (riders) பிரபலமாக உள்ளன. இது, அபாயங்களை விரிவாக நிர்வகிக்கும் அணுகுமுறையைக் காட்டுகிறது.

கவனிக்க வேண்டிய இடர்பாடுகள் (Risks)

இந்த வலுவான வளர்ச்சி மற்றும் செலவுப் பலன்கள் இருந்தபோதிலும், சில இடர்பாடுகளையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். நாணய மாற்று விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், நீண்ட காலத்திற்கு பிரீமியத்தின் உண்மையான செலவையும் மதிப்பையும் பாதிக்கலாம். குறிப்பாக, இந்திய ரூபாய்க்கு எதிராக பிற நாணயங்கள் வலுப்பெற்றால் இது நிகழலாம். இந்தியாவில் குடும்பங்கள் இருப்பதால் டிஜிட்டல் க்ளைம்கள் எளிதாக இருந்தாலும், வெளிநாட்டு காப்பீட்டு பாலிசிகளை கையாள்வது, குறிப்பாக குடும்பத்தினர் வெளிநாட்டில் வசித்தால், சில சிக்கல்களை ஏற்படுத்தலாம். பரந்த புவிசார் அரசியல் பிரச்சனைகள் மற்றும் அவை எண்ணெய் விலைகளில் ஏற்படுத்தும் தாக்கம், பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மை, நாணய மதிப்புகள் மற்றும் சந்தை மனநிலையை பாதிக்கலாம். இதனால் முதலீட்டு வருமானம் குறைவதுடன், வாழ்க்கைச் செலவுகளும் அதிகரிக்கலாம். மேலும், இந்திய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நல்ல தயாரிப்புகளை வழங்கினாலும், இந்தியாவில் திரும்ப வசிக்க திட்டமிடாதவர்கள் அல்லது அனைத்து நிதி முதலீடுகளையும் வெளிநாட்டில் வைத்திருப்பவர்களுக்கு, உள்ளூர் காப்பீடே மிகவும் வசதியானதாக இருக்கலாம்.

எதிர்காலக் கணிப்பு: மதிப்பு மற்றும் பாதுகாப்புடன் தொடரும் வளர்ச்சி

எதிர்காலத்தில், இந்திய Term Insurance-க்கான NRI தேவை தொடர்ந்து வளர்ச்சியடையும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அதிக செலவு சேமிப்பு, எளிதான டிஜிட்டல் அணுகல், நல்ல பாலிசி விதிமுறைகள் மற்றும் தற்போதைய உலகளாவிய நிச்சயமற்ற தன்மை ஆகியவை இந்த ஈர்ப்புக்கு வலு சேர்க்கின்றன. இந்தியாவின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறை புதுமைகள் மற்றும் பரந்த அணுகலுடன் தொடர்ந்து வளர்ச்சியடைந்து வருவதால், NRIs குறைந்த செலவில் தங்களது குடும்பங்களுக்கு வலுவான நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்துகொள்ள முடியும். இந்த டிரெண்ட், NRIs தங்களது நிதி திட்டமிடலை முதிர்ச்சியுடன் அணுகுவதைக் காட்டுகிறது. பணத்தை அனுப்புவது என்பதிலிருந்து, இந்தியாவில் மூலோபாய முதலீடு செய்யும் நிலைக்கு அவர்கள் மாறியுள்ளனர்.