மெட்ரோ நகரங்களில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: ₹10 லட்சம் போதுமா? மருத்துவ செலவுகள் உயர்வு!

₹10 லட்சத்தைத் தாண்டும் மருத்துவச் செலவுகள்:

இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது. இதனால், உங்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியின் மதிப்பு காலப்போக்கில் குறைகிறது. மெட்ரோ நகரங்களில் உள்ள பெரிய தனியார் மருத்துவமனைகளில் ஒரு பெரிய நோய் அல்லது அறுவை சிகிச்சைக்கு ஆகும் செலவு, ₹10 லட்சத்தைத் தாண்டி, சிறிய நகரங்களை விட 3 முதல் 4 மடங்கு அதிகமாக இருக்கலாம்.

இன்றைய ₹20 லட்சம் செலவு, அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் ஏறக்குறைய ₹1 கோடியாக உயரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இது, தற்போதைய இன்சூரன்ஸ் தொகையை விட மிக அதிகம். எனவே, எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு ஏற்ற உயர்வான இன்சூரன்ஸ் தொகை அவசியமாகிறது.

அதிகரிக்கும் மருத்துவப் பராமரிப்பு செலவுகள்:

இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 11-14% ஆக உள்ளது. இது பொது பணவீக்கத்தை விட அதிகம். இதற்குக் காரணம், நவீன மருத்துவ தொழில்நுட்பங்கள், தரமான சிகிச்சைக்கான அதிக தேவை மற்றும் வயதான மக்கள் தொகை. மெட்ரோ நகரங்களில், இந்த பணவீக்கம் 20% வரை கூட உயரலாம் (மும்பையில் இது தெரிகிறது). ஒரு காலத்தில் ₹10 லட்சத்தில் முடிந்த சிகிச்சைகள் இன்று கட்டுப்படியாகாத விலையில் உள்ளன. இதனால், சராசரி இன்சூரன்ஸ் க்ளைம்கள் உயர்ந்து வருகின்றன. உதாரணத்திற்கு, தொற்று நோய்களுக்கான சிகிச்சை செலவுகள் கணிசமாக உயர்ந்துள்ளன. இது, தற்போதைய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களின் போதுமான தன்மையை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது.

எதிர்கால உடல்நலத் தேவைகளுக்குப் பாதுகாப்பு:

பணவீக்கத்தின் தாக்கத்தை சமாளிக்க, மெட்ரோ நகரங்களில் வசிப்பவர்கள் குறைந்தபட்சம் ₹20 லட்சம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அடிப்படை இன்சூரன்ஸ் தொகையை வைத்திருக்க வேண்டும் என்று நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த உயர்வான கவரேஜ், அடுத்த 10 ஆண்டுகளில் பணவீக்கத்தால் ₹1 கோடியாக உயரக்கூடிய செலவுகளையும் ஈடுகட்டும்.

மேலும், போதுமான கவரேஜை பராமரிக்க, பாலிசியின் க்யூமுலேட்டிவ் போனஸ் (Cumulative Bonus) மூலமாகவோ அல்லது சூப்பர் டாப்-அப் (Super Top-up) திட்டங்களை சேர்ப்பதன் மூலமாகவோ ஆண்டுதோறும் கவரேஜை அதிகரிக்க திட்டமிட வேண்டும். சூப்பர் டாப்-அப் திட்டங்கள், அடிப்படை பாலிசியின் டிடக்டபிள் (Deductible) தொகைக்கு பிறகு செயல்படத் தொடங்கும். இவை, பலமுறை மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்பட்டாலும், பெரிய அவசர காலங்களில் ஒரு வலுவான பாதுகாப்பு வலையை வழங்கும்.

நகரங்களுக்கு இடையே செலவு வேறுபாடுகள்:

மெட்ரோ நகரங்களில் மருத்துவச் செலவுகள், சிறிய நகரங்களை விட 3 முதல் 4 மடங்கு அதிகமாக உள்ளன. இதற்குக் காரணம், அதிக மருத்துவமனை இயக்கச் செலவுகள், சிறப்பு மருத்துவர்களின் கட்டணங்கள் மற்றும் விலையுயர்ந்த மருத்துவ தொழில்நுட்பங்களுக்கான அணுகல். டைர் 1 நகரங்களுக்கான இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்கள் இந்த அதிக ஆபத்தை பிரதிபலிக்கின்றன.

அரசுத் திட்டங்கள் கிராமப்புற சுகாதார வசதிகளுக்கு உதவினாலும், நகர்ப்புறங்களில் உள்ளவர்கள் தனியார் இன்சூரன்ஸை அதிகம் நம்பியுள்ளனர். இது செலவு வேறுபாடுகளை அதிகரிக்கிறது. ஒரு காலத்தில் போதுமானதாக இருந்த ₹10 லட்சம் கவரேஜ், இந்த நகர்ப்புற மையங்களில் பெரிய சிகிச்சைகளுக்கு இனி போதுமானதாக இருக்காது. இதனால், நோயாளிகள் பாக்கெட்டில் இருந்து அதிக பணம் செலவழிக்க வேண்டியுள்ளது.

கவரேஜில் உள்ள இடைவெளிகள்:

டெல்லி, மும்பை, கொல்கத்தா போன்ற நகரங்களில் உள்ள பல நகர்ப்புற குடும்பங்கள், மேம்பட்ட தனியார் சுகாதார வசதிகள் இருந்தபோதிலும், வியக்கத்தக்க வகையில் குறைந்த ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கவரேஜைக் கொண்டுள்ளன. விலையுயர்ந்த தனியார் சிகிச்சையை நம்பியிருப்பதும், வரையறுக்கப்பட்ட ரிஸ்க் பூலிங்கும் (Risk Pooling) மக்களை நிதி ரீதியாக பாதிக்கப்படக்கூடியவர்களாக ஆக்குகிறது. அரசு மருத்துவமனைகளில் நீண்ட காத்திருப்பு நேரங்கள், மக்களை விலையுயர்ந்த தனியார் மருத்துவமனைகளை நாடச் செய்கின்றன.

போதுமான இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் இல்லாததால், கணிசமான அளவில் பாக்கெட்டில் இருந்து செலவு செய்ய வேண்டியுள்ளது. இது, சிகிச்சையை தாமதப்படுத்தவோ அல்லது தவிர்ப்பதற்கோ வழிவகுக்கிறது. ஆண்டுதோறும் 14-16% மருத்துவ பணவீக்கத்துடன், சுகாதாரச் செலவுகள் சுமார் 5 ஆண்டுகளில் இரட்டிப்பாகும். சூப்பர் டாப்-அப் திட்டங்கள் போன்ற சரிசெய்தல்கள் இல்லாமல், ஒரு தசாப்தத்திற்குள் கவரேஜ் காலாவதியாகிவிடலாம்.