இந்தியாவில் மருத்துவ செலவுகள் ஆண்டுக்கு **12% முதல் 14%** வரை உயர்ந்து வருகின்றன. இது பொது பணவீக்கத்தை விட மிக அதிகம். உங்கள் சேமிப்பை பாதுகாக்க, வெறும் சம் இன்சூர்டு (Sum Insured) தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், நகரத்திற்கு ஏற்ற மருத்துவ செலவுகள், ரிஸ்டோரேஷன் பெனிஃபிட் (Restoration Benefit) போன்ற பாலிசி அம்சங்கள், மற்றும் நீண்ட கால நிலைத்தன்மை ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்று நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் தற்போது ஆண்டுக்கு 12% முதல் 14% வரை வேகமாக உயர்ந்து வருகிறது. இந்த உயர்வு, மக்களின் வருமான வளர்ச்சி மற்றும் பொதுவான நுகர்வோர் விலை குறியீட்டை விட தொடர்ந்து அதிகமாக உள்ளது. இது இந்திய குடும்பங்களுக்கு ஒரு பெரிய நிதி ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இன்று ₹1 லட்சம் செலவாகும் ஒரு மருத்துவ சிகிச்சை, தற்போதைய பணவீக்கப் போக்கைத் தொடர்ந்தால், பதினைந்து ஆண்டுகளில் ₹7 லட்சத்திற்கும் அதிகமாகலாம்.
இந்த நிலைமை, சரியான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதை, ஒரு முறை வாங்கும் பொருளாக இல்லாமல், நீண்ட கால நிதி திட்டமிடலின் முக்கிய அங்கமாக மாற்றியுள்ளது.
சம் இன்சூர்டுக்கு அப்பால் செல்லுங்கள்
பல முதலீட்டாளர்கள் மொத்த சம் இன்சூர்டு தொகையில் மட்டுமே கவனம் செலுத்தும் தவறைச் செய்கிறார்கள். ஆனால், பாலிசி வடிவமைப்பு சரியாக இல்லையென்றால், அதிக கவரேஜ் தொகை மட்டும் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யாது. நோக்கம் என்னவென்றால், குறிப்பிடத்தக்க மருத்துவ செலவுகளுக்கு எதிரான பாதுகாப்பின் தேவையையும், பல ஆண்டுகளாக கட்டுப்படியாகக்கூடிய பிரீமியத்தையும் சமநிலைப்படுத்தும் உகந்த கவரேஜ் மதிப்பை அடைவதாகும். பிரீமியங்கள் மிகவும் அதிகமாகும்போது, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் இன்சூரன்ஸை ரத்து செய்யும் அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர், இது அவர்கள் மிகவும் தேவைப்படும் நேரத்தில் அவர்களைப் பாதுகாப்பற்றவர்களாக ஆக்குகிறது.
நிதி வழிகாட்டுதல்கள், இருப்பிடமே இந்த செலவுகளின் முதன்மை காரணி என்று குறிப்பிடுகின்றன. Tier-1 நகரங்களில் வசிப்பவர்களுக்கு, தனிநபர்களுக்கு குறைந்தபட்சம் ₹15 லட்சம் அடிப்படை கவரேஜ் மற்றும் குடும்பங்களுக்கு (Family Floaters) ₹30 லட்சம் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. இதற்கு மாறாக, Tier-2 மற்றும் Tier-3 நகரங்களுக்கு, பரிந்துரைக்கப்பட்ட தொடக்கப் புள்ளிகள் குறைவாக உள்ளன - ₹5 லட்சம் முதல் ₹20 லட்சம் வரை - ஆனால் ஒருவர் சிகிச்சை பெற விரும்பும் மருத்துவமனைகளில் உள்ள குறிப்பிட்ட செலவுகளின் அடிப்படையில் இவை சரிசெய்யப்பட வேண்டும்.
உயரும் செலவுகளை சமாளிக்க மூலோபாய பாலிசி அம்சங்கள்
பணவீக்கத்தின் தாக்கத்தை திறம்பட நிர்வகிக்க, பாலிசிதாரர்கள் அடிப்படை பிரீமியத்தில் பெரிய அதிகரிப்பு இல்லாமல், பயனுள்ள கவரேஜை மேம்படுத்தும் அம்சங்களைக் கொண்ட திட்டங்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். ரிஸ்டோரேஷன் பெனிஃபிட்ஸ் (Restoration benefits) குறிப்பாக மதிப்புமிக்கவை, ஏனெனில் பாலிசி ஆண்டில் சம் இன்சூர்டு தொகை தீர்ந்துவிட்டால் அவை அதை நிரப்புகின்றன. இதேபோல், ஒவ்வொரு கிளைம் இல்லாத ஆண்டிற்கும் கவரேஜ் தொகையை அதிகரிக்கும் க்யூமுலேட்டிவ் போனஸ் (Cumulative bonuses), அதிகரித்து வரும் செலவுகளுக்கு எதிராக ஒரு தானியங்கி பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
குடும்பங்களுக்கு, ஒரு பொதுவான மற்றும் திறமையான உத்தி என்னவென்றால், முதன்மை அலகுக்கு (கணவன்/மனைவி மற்றும் குழந்தைகள்) ஒரு வலுவான ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசியைப் பயன்படுத்துவதாகும், அதே நேரத்தில் வயதான பெற்றோருக்கு தனித்தனியான, பிரத்யேக பாலிசிகளைப் பராமரிப்பதாகும். இது மூத்த குடிமக்களிடம் அடிக்கடி காணப்படும் மருத்துவ பயன்பாடு பகிரப்பட்ட குடும்ப நிதியை குறைப்பதைத் தடுக்கிறது, அனைத்து குடும்ப உறுப்பினர்களும் போதுமான பாதுகாப்பு அளவைப் பேணுவதை உறுதி செய்கிறது.
இன்சூரர் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுதல்
ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, இன்சூரரின் செயல்பாட்டு வலிமை திட்டத்தின் அம்சங்களைப் போலவே முக்கியமானது. முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் உடனடி பகுதியில் உள்ள மருத்துவமனைகளை உள்ளடக்கியிருப்பதை உறுதிசெய்ய, இன்சூரரின் மருத்துவமனை நெட்வொர்க்கை ஆராய வேண்டும். கூடுதலாக, கிளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதத்தைப் (Claim Settlement Ratio) புரிந்துகொள்வது, இன்சூரரின் கிளைம்களை மதிக்கும் விருப்பம் மற்றும் திறனுக்கான ஒரு முக்கிய குறிகாட்டியாகும். அறை வாடகைக்கான துணை வரம்புகள் (sub-limits) அல்லது இணை-கட்டண விதிகள் (co-payment clauses) போன்ற நடைமுறை வடிவமைப்பு கூறுகள், ஒரு மருத்துவ அவசரத்தின் போது எதிர்பாராத செலவுகளைத் தவிர்ப்பதற்காக வாங்குவதற்கு முன் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளப்பட வேண்டும். இறுதியில், மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தொடர்ச்சியான அழுத்தத்தின் மத்தியிலும் நிதி ஸ்திரத்தன்மை பராமரிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய, காலப்போக்கில் மாற்றியமைக்கும் ஒரு அடுக்கு பாதுகாப்பு உத்தியை உருவாக்குவதே இதன் நோக்கமாகும்.