இந்திய ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறை: பாலிசி சரண்டர் விகிதம் **39%** உயர்வு - என்ன காரணம்?

இந்திய ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையில் ஒரு முக்கிய மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது. பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பாலிசிகளை முதிர்வு தேதிக்கு முன்பே சரண்டர் செய்வது அல்லது பணத்தை எடுப்பது அதிகரித்து வருவதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.

சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களின்படி, 2025-26 நிதியாண்டில், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழங்கும் மொத்தப் பலன்களில் 39% சரண்டர்கள் மற்றும் பண எடுப்புகள் மூலம் வந்துள்ளன. இது 2021-22 இல் இருந்த 32% ஐ விட குறிப்பிடத்தக்க உயர்வாகும். அதே சமயம், முதிர்வுப் பலன்களின் பங்கு 48% லிருந்து 37% ஆகக் குறைந்துள்ளது.

பாலிசி சரண்டருக்கான காரணங்கள்

இந்த ஆரம்பகால வெளியேற்றங்கள் அதிகரிக்க வாடிக்கையாளர் சார்ந்த மற்றும் தயாரிப்பு சார்ந்த பிரச்சனைகள் முக்கிய காரணங்களாக உள்ளன. இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) குறிப்பிட்டுள்ளபடி, பாலிசிகள் தங்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யாதது, அதிகரித்து வரும் பிரீமியங்களைச் செலுத்துவதில் உள்ள சிரமங்கள் மற்றும் வருவாய் குறித்த எதிர்பார்ப்புகள் நிறைவேறாதது போன்ற காரணங்களால் பாலிசிதாரர்கள் வெளியேறுகின்றனர். மேலும், பாலிசிகளின் விதிமுறைகள் அல்லது பொருத்தம் குறித்து முழுமையாக விளக்காமல் விற்கப்படும் 'மிஸ்-செல்லிங்' சம்பவங்களும் கவலையளிப்பதாக உள்ளன. பாலிசிதாரர்களின் தனிப்பட்ட நிதிச் சூழ்நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் மற்றும் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளின் கட்டமைப்பு குறித்த போதிய புரிதல் இல்லாமையும் இந்த சரண்டர் விகித உயர்வுக்கு பங்களிக்கின்றன.

ஒழுங்குமுறை அமைப்பின் கவனம்

இந்த போக்குகளுக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, IRDAI ஆனது சரண்டர் மற்றும் தொடர்ச்சி விகிதங்களை (Persistency Rates) உன்னிப்பாகக் கண்காணித்து வருகிறது. இந்த விகிதங்கள், எவ்வளவு பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் திட்டங்களைத் தொடர்கிறார்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது. தற்போது, ஒழுங்குமுறை ஆணையம் தயாரிப்பு வடிவமைப்பு மேம்பாடு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை தரங்களை அதிகரிப்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது. இதன் மூலம் பொதுமக்களுக்கு விற்கப்படும் பாலிசிகள் வெளிப்படையானதாகவும், உண்மையான நன்மைகளை அளிப்பதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்ய முயல்கிறது. IRDAI (Insurance Products) Regulations 2024 மற்றும் Master Circular on Life Insurance Products 2024 இன் கீழ், இணைக்கப்படாத சேமிப்புத் தயாரிப்புகளுக்கு குறைந்தபட்சம் ஒரு வருட பிரீமியம் செலுத்திய வாடிக்கையாளர்களுக்கு நியாயமான சரண்டர் மதிப்புகள் கணக்கிடப்படுவதை உறுதிசெய்ய குறிப்பிட்ட வழிகாட்டுதல்கள் உள்ளன.

காப்பீட்டு வணிக மாதிரிகளில் தாக்கம்

முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்தப் பலன்களின் மாற்றம் ஒரு முக்கியமான கண்காணிப்புக்குரிய விஷயமாகும். அதிக சரண்டர் விகிதங்கள், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நீண்டகால லாபம் மற்றும் சொத்து-பொறுப்பு நிர்வாகத்தைப் பாதிக்கலாம். பாலிசிதாரர்கள் முன்கூட்டியே வெளியேறும்போது, நிறுவனங்கள் தங்கள் வளர்ச்சிக்கும் முதலீட்டுத் திறனுக்கும் அடிப்படையான நீண்டகால பிரீமியம் வருவாயை இழக்கும் அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றன. ஒழுங்குமுறை ஆணையம் பாலிசிதாரர்களின் நலன்களைப் பாதுகாக்க நடவடிக்கைகள் எடுத்தாலும், சரண்டர் விகிதங்களைக் குறைப்பதில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் வெற்றி, மிகவும் பொருத்தமான தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வதிலும் ஒட்டுமொத்த வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்துவதிலும் உள்ள அவர்களின் திறனைப் பொறுத்தது. IRDAI வழங்கும் தயாரிப்பு ஒழுங்குமுறைகள் அல்லது குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயல்திறன் குறித்த எதிர்கால அறிவிப்புகள், இந்த தொடர்ச்சி சவால்கள் நிலைபெறுகின்றனவா அல்லது துறை மீது தொடர்ந்து அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகின்றனவா என்பதைப் புரிந்துகொள்ள முக்கியமாக இருக்கும்.