Whalesbook
லைஃப் இன்சூரன்ஸில் மறைந்திருக்கும் பாதுகாப்பு வலை
பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்கள் குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, ஓய்வுக்கால சேமிப்பு, அல்லது அவசர கால நிதியை உருவாக்குவது போன்ற முக்கிய நிதி இலக்குகளை இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் மூலம் கவனமாகத் திட்டமிடுகிறார்கள். ஆனால், விற்பனையின் போது அடிக்கடி கவனிக்கப்படாத ஒரு முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், வருமானம் ஈட்டும் முதன்மை நபர் திடீரென இறந்துவிட்டால், பிரீமியம் செலுத்துவது எப்படி தொடரும் என்பதுதான். இந்த அலட்சியம், கவனமாக உருவாக்கப்பட்ட நிதித் திட்டங்களை சீர்குலைத்துவிடும்.
நிதிச் சீர்குலைவைத் தடுத்தல்
ஒரு பாலிசிதாரரின் மரணம், ஒரு குடும்பத்தின் வருமானத்தை உடனடியாக நிறுத்திவிடும். இந்த நிதி அதிர்ச்சி, குடும்பங்களை பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தும்படி கட்டாயப்படுத்துகிறது. இதனால், மதிப்புமிக்க பாலிசிகள் ரத்தாகவோ அல்லது நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் விற்கப்படவோ நேரிடும். 'Waiver of Premium' (WOP) அம்சம், இது பெரும்பாலும் ஒரு விருப்பத் தேர்வாக இருந்தாலும், இது போன்ற நிதிச் சிதைவுகளுக்கு எதிராக ஒரு முக்கிய பாதுகாப்பாக செயல்படுகிறது. நியமிக்கப்பட்ட பிரீமியம் செலுத்துபவர் இறந்தால், மீதமுள்ள அனைத்து பிரீமியங்களையும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் ஏற்கும் என்ற ஒப்பந்தமாகும். இது பாலிசியின் தொடர்ச்சியை உறுதி செய்கிறது.
WOP நன்மைகள் செயல்படும் விதம்
உதாரணமாக, குமார் என்பவர் தனது குழந்தையின் பல்கலைக்கழகக் கல்விக்காக 20 ஆண்டுகளில் ₹1 கோடி சேர்க்க இலக்கு நிர்ணயித்துள்ளார். மாதம் ₹10,000 முதலீடு செய்து, ஆண்டுக்கு 15% கூட்டு வளர்ச்சி விகிதத்தை எதிர்பார்க்கிறார். அவர் திடீரென இறந்துவிட்டால், தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்துவதை யார் நிர்வகிப்பார்கள் என்பது ஒரு பெரிய கேள்விக்குறியாக உள்ளது. இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில், குறிப்பாக யூனிட்-லிங்க்ட் இன்சூரன்ஸ் பிளான் (ULIP) உடன் WOP அம்சத்தை இணைப்பது முக்கியமானது. குமார் ஒரு வருடம் கழித்து, ₹1.2 லட்சம் பிரீமியங்களைச் செலுத்திய பிறகு இறந்துவிட்டால், அவரது குடும்பத்திற்கு ₹12 லட்சம் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை கிடைக்கலாம், இது பாலிசியை முடிவுக்குக் கொண்டுவரும். WOP இல்லாமல், குடும்பத்தால் மாதாந்திர முதலீடுகளைத் தொடர முடியாவிட்டால், ஆரம்ப ₹1.2 லட்சம் ஆனது, பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் போது சுமார் ₹20 லட்சமாக மட்டுமே வளரக்கூடும், இது ₹1 கோடி கல்வி இலக்கை விட மிகக் குறைவு.
WOP உடன் மேம்பட்ட முடிவு
WOP அம்சத்துடன் கூடிய ULIP, இந்த நிலையை வியக்கத்தக்க வகையில் மாற்றுகிறது. பாலிசிதாரர் இறந்தால், குடும்பத்திற்கு அவசரத் தேவைகளைச் சமாளிக்க உடனடியாக ஒரு பெரிய தொகை கிடைக்கலாம், இது ஆண்டு பிரீமியத்தைப் போல 10 மடங்கு வரை இருக்கலாம். மேலும், பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் வரை அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்குத் தேவையான ஒரு வழக்கமான வருமானத்தையும் இது வழங்கக்கூடும். மிக முக்கியமாக, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் மீதமுள்ள பிரீமியங்களுக்கு நிதியளிக்கும், இதனால் முதலீடு முழு பாலிசி காலத்திற்கும் சந்தையில் இருக்கும். இது, குடும்பத்தால் பிரீமியம் செலுத்த முடியாத நிலையிலும், குழந்தையின் கல்வி இலக்கான ₹1 கோடி தொகையைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை உறுதி செய்கிறது. பாலிசி, குடும்பத்தின் பிரீமியம் செலுத்தும் திறன் நின்ற பிறகும், செல்வத்தை உருவாக்கும் அதன் செயல்பாட்டைத் தொடர்ந்து செய்கிறது.