காப்பீட்டு பாலிசி சரண்டர்: ₹2.8 லட்சம் கோடி எகிறியது, முதிர்வுத் தொகையை மிஞ்சியது!

இந்திய காப்பீட்டுத் துறையில் ஒரு அசாதாரண மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. பாலிசிதாரர்கள் தங்களது ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டங்களை முன்கூட்டியே சரண்டர் செய்யும் போக்கு வலுப்பெற்றுள்ளது. இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையத்தின் (IRDAI) தரவுகளின்படி, 2025-26 நிதியாண்டில் சரண்டர் மற்றும் திரும்பப் பெறும் தொகைகளாக ₹2,80,130 கோடி வழங்கப்பட்டுள்ளது. இது 2022 நிதியாண்டில் இருந்த ₹1,58,285 கோடியுடன் ஒப்பிடும்போது 77% அதிகமாகும்.

முக்கிய அம்சம்: முதிர்வுத் தொகையை மிஞ்சிய சரண்டர்!

மிக முக்கியமாக, இந்த சரண்டர் மற்றும் திரும்பப் பெறும் தொகைகள், 2026 நிதியாண்டில் ₹2,69,706 கோடியாக இருந்த முதிர்வுப் பலன்களை விட அதிகமாகியுள்ளது. இந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் முதிர்வுப் பலன்கள் வெறும் 13% மட்டுமே உயர்ந்த நிலையில், சரண்டர் தொகைகள் வேகமாக அதிகரித்துள்ளது, பாலிசிதாரர்கள் நீண்டகால திட்டங்களை தொடர்ந்து செலுத்துவதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்வதை காட்டுகிறது. மரண உரிமைகோரல்கள் (Death Claims) ஒப்பீட்டளவில் நிலையாக இருந்தன, இது கடந்த நிதியாண்டில் ₹49,522 கோடியாக இருந்தது.

பாலிசிதாரர்கள் ஏன் முன்கூட்டியே வெளியேறுகிறார்கள்?

இந்த நிலைக்கு பல காரணங்கள் இருப்பதாக அரசு கண்டறிந்துள்ளது. மக்களவையில், நிதித்துறை இணை அமைச்சர் பங்கஜ் சவுத்ரி குறிப்பிடுகையில், பல பாலிசிதாரர்கள் காலப்போக்கில் தங்களது பிரீமியத்தை செலுத்த முடியாத நிலை ஏற்படுவதாகவும், இது முன்கூட்டியே பாலிசி லேப்ஸ் அல்லது சரண்டருக்கு வழிவகுக்கிறது என்றும் கூறினார். மற்ற காரணங்களில், பாலிசிகள் தனிநபர்களின் அசல் நிதி இலக்குகளுடன் பொருந்தாமல் இருப்பது, போதுமான விளக்கமின்றி தயாரிப்புகள் விற்கப்பட்ட நிகழ்வுகள், மற்றும் நீண்டகால காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது குறித்த நுகர்வோர் விழிப்புணர்வில் உள்ள இடைவெளிகள் ஆகியவை அடங்கும்.

முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்த போக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஒரு சிக்கலான சித்திரத்தை அளிக்கிறது. ஒரு பாலிசி சரண்டர் செய்யப்படும்போது, காப்பீட்டாளர்கள் தங்களது நீண்டகால சொத்துக்கள் மீது அழுத்தத்தை எதிர்கொள்கின்றனர் மற்றும் இந்த எதிர்பாராத பணம் செலுத்தும் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்க வேண்டியிருக்கும். மேலும், அதிக சரண்டர் விகிதங்கள் தயாரிப்பு தரம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் நிலைத்தன்மையில் உள்ள சிக்கல்களைக் குறிக்கலாம், இது ஒரு காப்பீட்டு வணிகத்தின் ஆரோக்கியத்திற்கு முக்கியமான அளவீடுகளாகும். IRDAI, காப்பீட்டாளர்கள் நியாயமான சரண்டர் மதிப்புகளை வழங்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்தினாலும், இந்த பணம் செலுத்தும் தொகையின் அளவு அதிகரிப்பது, இந்த போக்கு தொடர்ந்தால் காப்பீட்டாளர்களின் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை சோதிக்கக்கூடும்.

ஒழுங்குமுறை சூழல் மற்றும் முதலீட்டாளர் கவனிக்க வேண்டியவை

தற்போதைய IRDAI விதிகளின்படி, இணைப்பு அல்லாத சேமிப்பு தயாரிப்புகளின் பாலிசிதாரர்கள், குறைந்தது ஒரு முழு வருட பிரீமியத்தை செலுத்திய பிறகு சரண்டர் மதிப்பை கோரலாம். குறைந்த நிலைத்தன்மையை எதிர்த்துப் போராட, ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகள் பகுதி பணம் எடுப்பது (partial withdrawals) மற்றும் பாலிசி கடன்கள் போன்ற அதிக நெகிழ்வான அம்சங்களை அறிமுகப்படுத்த நிறுவனங்களை ஊக்குவித்துள்ளனர். இருப்பினும், தற்போதைய உயர்வை மாற்றுவதில் இந்த நடவடிக்கைகளின் செயல்திறன் இன்னும் தெரியவில்லை.

முன்னோக்கி பார்க்கும்போது, சந்தை ஆய்வாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்கள் தனிப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்பு கலவையை எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதைக் கண்காணிப்பார்கள். பாதுகாப்பு சார்ந்த திட்டங்கள் அல்லது அதிக வெளிப்படையான, எளிமைப்படுத்தப்பட்ட சேமிப்பு தயாரிப்புகளை நோக்கி மாறும் நிறுவனங்கள், பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் தயாரிப்புகளை பெரிதும் நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது வேறுபட்ட சரண்டர் முறைகளை அனுபவிக்கக்கூடும். தொழில்துறைக்கான முக்கிய கண்காணிக்க வேண்டிய விஷயம், காப்பீட்டாளர்களால் பாலிசி நிலைத்தன்மை விகிதங்களை மேம்படுத்த முடியுமா என்பதுதான், ஏனெனில் அதிக தக்கவைப்பு பொதுவாக ஒரு கொள்கையின் வாழ்க்கையில் அதிக கணிக்கக்கூடிய லாப வரம்புகள் மற்றும் குறைந்த கையகப்படுத்தும் செலவுகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது.