நிதி ஆண்டு 2024-25க்கான புதிய அரசு தரவுகள், ஐந்தாவது ஆண்டிற்குள் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை புதுப்பிக்கும் விகிதம் கணிசமாகக் குறைந்துள்ளதைக் காட்டுகிறது. ஆரம்பத்தில் பெரும்பாலான பாலிசிகள் செயல்பாட்டில் இருந்தாலும், காலப்போக்கில் வாடிக்கையாளர்கள் பாலிசிகளை தொடர்வது வெகுவாகக் குறைந்துள்ளது. இதைக் கட்டுப்படுத்த, IRDAI காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தவறான விற்பனையைத் தடுக்கவும், வாடிக்கையாளர் ஈடுபாட்டை நீண்ட காலத்திற்கு மேம்படுத்தவும் அழுத்தம் கொடுத்து வருகிறது.
அதிர்ச்சி தரும் புள்ளிவிவரங்கள்!
இந்திய லைஃப் இன்சூரன்ஸ் துறையில் ஒரு கவலைக்குரிய போக்கு வெளிவந்துள்ளது. 2024-25 நிதியாண்டுக்கான தரவுகளின்படி, பல லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் புதுப்பிக்கப்படாமல் காலாவதியாகின்றன. முதல் ஆண்டில் பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் திட்டங்களைத் தொடரும் விகிதம் 60% முதல் 83% வரை அதிகமாக இருந்தாலும், ஐந்தாவது ஆண்டிற்குள் இந்த எண்ணிக்கை வெறும் 22% முதல் 59% ஆகக் குறைகிறது. இதனால், வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை கணிசமான அளவில் கைவிடுகின்றனர், இதன் மூலம் அவர்கள் ஆரம்பத்தில் பெற்ற நன்மைகளையும் இழக்கின்றனர்.
IRDAI-யின் அடுத்தகட்ட நடவடிக்கை
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), குறிப்பாக 13 மாதங்கள் மற்றும் 61 மாதங்கள் போன்ற முக்கிய காலக்கட்டங்களில் பாலிசி புதுப்பித்தல் விகிதங்களை உன்னிப்பாகக் கண்காணித்து வருகிறது. பாலிசிதாரர்களை நீண்ட காலத்திற்கு தக்கவைத்துக் கொள்வதற்கும், பாலிசிகளைத் தவறாக விற்பனை செய்வதைத் தடுப்பதற்கும் கடுமையான நடவடிக்கைகளை எடுக்குமாறு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு IRDAI உத்தரவிட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளரின் உண்மையான நிதித் தேவைகள் அல்லது பிரீமியம் செலுத்தும் நீண்ட காலத் திறனைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் பாலிசிகளை விற்பது 'தவறான விற்பனை' (Mis-selling) எனப்படுகிறது. இதுவே ஆரம்ப காலங்களில் பாலிசிகள் கைவிடப்படுவதற்கு முக்கிய காரணமாகக் கூறப்படுகிறது.
நிதியமைச்சர் விளக்கம்
மத்திய நிதித்துறை இணை அமைச்சர் பங்கஜ் சவுத்ரி கூறுகையில், இந்த பாலிசி காலாவதிக்கு பல காரணங்கள் உள்ளன. விற்கப்படும் பாலிசியின் பொருத்தம் மட்டும் காரணமல்ல, குடும்பங்களின் நிதி நெருக்கடி மற்றும் பாலிசிதாரரின் பொருளாதாரச் சூழ்நிலையில் ஏற்படும் மாற்றங்களும் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. பிரீமியங்கள் கட்டுப்படியாகாமல் போகும்போதும் அல்லது பாலிசி குடும்பத்தின் நிதி இலக்குகளுடன் பொருந்தாமல் போகும்போதும், வாடிக்கையாளர்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
புதிய ஆதரவு வழிமுறைகள்
இந்த பாலிசி காலாவதியைக் குறைக்க, ஒழுங்குமுறை ஆணையம் மேலும் நெகிழ்வான ஆதரவு வழிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இப்போது, லைஃப் இன்சூரன்ஸ் சேமிப்புத் திட்டங்களில் சரண்டர் மதிப்பு (Surrender Value) எட்டப்பட்டிருந்தால், பாலிசிதாரர்களுக்கு கடன் வசதியை வழங்க காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கடமைப்பட்டுள்ளன. இதன் மூலம், பாலிசியை முழுமையாக ரத்து செய்வதற்குப் பதிலாக, உடனடித் தேவைகளுக்காக வாடிக்கையாளர்கள் பணத்தைப் பெற முடியும். மேலும், பிரீமியம் செலுத்துவதற்கான கட்டாய தாமதக் காலத்தை (Grace Period) 15 முதல் 30 நாட்கள் வரை பின்பற்ற வேண்டும் என்றும், இதனால் பிரீமியம் செலுத்துவதில் ஏற்படும் தற்காலிக தாமதம் உடனடியாக காப்பீட்டை ரத்து செய்யாது.
முதலீட்டாளர்களுக்கான செய்தி
இந்த போக்கு, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் விற்பனை வழிகளில் உயர்தரத்தை பராமரிக்கவும், சிறந்த வாடிக்கையாளர் சேவையை வழங்கவும் வேண்டிய அழுத்தத்தை முதலீட்டாளர்களுக்குக் காட்டுகிறது. குறுகிய கால விற்பனை யுக்திகளை அதிகம் நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்கள், ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகளை எதிர்கொள்ள நேரிடும், மேலும் வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு சிக்கல்களைச் சரிசெய்ய அதிக இயக்கச் செலவுகளை சந்திக்க வேண்டியிருக்கும். எதிர்காலத்தில், தனிப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் வருடாந்திர அறிக்கைகளில் காண்பிக்கும் தொடர்ச்சி விகிதங்கள் (Persistency Ratios) மற்றும் இந்த ஒழுங்குமுறை ஆணைகள் நீண்ட கால பாலிசி தொடர்ச்சியை வெற்றிகரமாக நிலைநிறுத்துமா என்பதைப் பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும்.