இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை ஆணையமான Irdai, ஏப்ரல் 2027 முதல் ரிஸ்க்-பேஸ்டு கேப்பிடல் (RBC) முறையை அமல்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளது. இதன் மூலம், கம்பெனிகள் தங்கள் பிசினஸ் ரிஸ்க்குகளுக்கு ஏற்ப மூலதனத்தை ஒதுக்கீடு செய்ய வேண்டும். ஆனால், பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இதற்காக அதிக தொழில்நுட்ப செலவுகள் மற்றும் திறமையான ஆக்சுவரிகள் பற்றாக்குறை போன்ற பிரச்சனைகளை சந்திக்கின்றன.
Detailed Coverage
இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (Irdai), வரும் ஏப்ரல் 2027-க்குள் இந்திய இன்சூரன்ஸ் துறையை ரிஸ்க்-பேஸ்டு கேப்பிடல் (RBC) கட்டமைப்பிற்கு மாற்றும் திட்டங்களுடன் தீவிரமாக செயல்பட்டு வருகிறது. இது தற்போதுள்ள சால்வென்சி (Solvency) அடிப்படையிலான முறையிலிருந்து ஒரு பெரிய மாற்றமாகும். தற்போதைய முறையில், நிறுவனங்கள் நிலையான தொழில்துறை காரணிகளின் அடிப்படையில் மூலதனத்தை வைத்திருக்கின்றன. ஆனால், புதிய RBC முறையின் கீழ், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் இருப்புநிலைக் குறிப்பில் உள்ள குறிப்பிட்ட அபாயங்களுக்கு (specific risks) ஏற்ப மூலதன ஒதுக்கீட்டை வைத்திருக்க வேண்டும். உதாரணமாக, முதலீட்டு ஏற்ற இறக்கங்கள் (investment volatility) அல்லது எழுத்துறுதி இழப்புகள் (underwriting losses) போன்ற அபாயங்கள் இதில் அடங்கும்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் இருப்புநிலைக் குறிப்புகளில் தாக்கம்
இந்திய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இந்த மாற்றம் 'ஒரு அளவு அனைவருக்கும் பொருந்தும்' (one-size-fits-all) அணுகுமுறையிலிருந்து மாறி, மிகவும் துல்லியமான, அபாய-சரிசெய்யப்பட்ட (risk-adjusted) முறைக்கு நகர்வதைக் குறிக்கிறது. இது மேம்பட்ட தரவு பகுப்பாய்வை (data analysis) அவசியமாக்கினாலும், கடுமையான பொருளாதார நெருக்கடியின் போதும் நிறுவனங்கள் க்ளைம்களை (claims) சந்திக்க முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதன் மூலம் இறுதியில் ஒரு நிலையான துறையை உருவாக்கும் என்று ஆதரவாளர்கள் கூறுகின்றனர். இருப்பினும், செயல்பாட்டு யதார்த்தம் சிக்கலானது. நிறுவனங்கள் தங்கள் உள் அறிக்கையிடல் அமைப்புகளை (internal reporting systems) மேம்படுத்தி, புதிய மூலதனத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப தங்கள் தயாரிப்பு உத்திகளை (product strategies) சீரமைக்க வேண்டும். தற்போது போதுமான இடர் மேலாண்மை இல்லாமல் அதிக வருமானத்தில் கவனம் செலுத்தும் நிறுவனங்கள் தங்கள் வணிக மாதிரிகளை மாற்றியமைக்க அதிக அழுத்தத்தை சந்திக்க நேரிடும்.
தொழில்துறையின் தடைகள் மற்றும் செயலாக்க அபாயங்கள்
2027 காலக்கெடுவை பாதிக்கக்கூடிய பல தடைகளை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கண்டறிந்துள்ளன. சிக்கலான தரவு தேவைகளைக் கையாள தொழில்நுட்பத்தில் கணிசமான செலவினங்கள் தேவைப்படுவதோடு மட்டுமல்லாமல், தொழில்துறை திறமையான நிபுணர்களின் கடுமையான பற்றாக்குறையையும் எதிர்கொள்கிறது. குறிப்பாக, அமெரிக்கா அல்லது இங்கிலாந்து போன்ற உலகளாவிய சந்தைகளுடன் ஒப்பிடும்போது இந்தியாவில் நிதி அபாயத்தை மதிப்பிடும் நிபுணர்களான ஆக்சுவரிகள் (actuaries) குறைவாக உள்ளனர். இந்த திறமை இடைவெளி (talent gap) புதிய ஆட்சிமுறையின் கீழ் அபாயங்களை திறம்பட மாதிரியாக்கும் நிறுவனங்களின் திறனைக் குறைக்கும். மேலும், பல நிறுவனங்கள் புதிய கணக்கியல் தரங்களான Ind-AS 17-ஐ ஒரே நேரத்தில் செயல்படுத்துவதையும் நிர்வகித்து வருகின்றன, இது இணக்க மற்றும் செயல்பாட்டு பணிச்சுமையை அதிகரிக்கிறது.
துறை முழுவதும் மாறுபடும் தயார்நிலை
இந்தியாவில் செயல்படும் 74 இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களில், இதில் 26 ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் 48 பொது காப்பீடு நிறுவனங்கள் அடங்கும். இவர்களிடையே தயார்நிலை பரவலாக வேறுபடுகிறது. வெளிநாட்டு கூட்டாளர்களைக் கொண்ட இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு எளிதான பாதை இருக்கலாம், ஏனெனில் அவர்களின் தாய் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் ஐரோப்பாவில் உள்ள Solvency II போன்ற ஒத்த கட்டமைப்புகளில் அனுபவம் பெற்றிருக்கலாம். இதற்கு மாறாக, சில பொதுத்துறை பொது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த மாற்றத்தின் சாத்தியமான நன்மைகளைப் பார்க்கின்றன, ஏனெனில் இது நீண்ட காலமாக வைத்திருக்கும் லெகசி முதலீடுகளை (legacy investments) சிறப்பாக மதிப்பிட உதவும். இருப்பினும், இந்த பழைய நிறுவனங்கள் ஒழுங்கற்ற தரவு அமைப்புகளை நவீனப்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்துடன் போராடக்கூடும். தொழில்நுட்ப மற்றும் திறமைக் குறைபாடுகளை ஒழுங்குமுறை காலக்கெடுவிற்கு முன் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களால் நிவர்த்தி செய்ய முடியுமா என்பதைப் பொறுத்தே இந்த மாற்றத்தின் இறுதி வெற்றி அமையும், ஏனெனில் அவ்வாறு செய்யத் தவறினால் அதிக மூலதன செலவுகள் அல்லது மெதுவான தயாரிப்பு விரிவாக்கத்திற்கு வழிவகுக்கும்.