Whalesbook
காப்பீட்டில் பெண்களின் நிலை: என்ன சொல்கிறது TATA AIG சர்வே?
TATA AIG நடத்திய இந்த ஆய்வு, இந்தியப் பெண்களின் சுகாதாரக் காப்பீட்டில் உள்ள பெரும் இடைவெளியை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இது தனிநபர்களின் நிதிப் பாதுகாப்பில் மட்டுமல்லாமல், காப்பீட்டுச் சந்தையிலும் ஒரு பெரிய தேவையற்ற தேவையை (unmet demand) உணர்த்துகிறது. இதய நோய்கள் போன்ற விஷயங்களில் பெண்களின் ஈடுபாடு அதிகரித்தாலும், போதுமான காப்பீடு இல்லாத நிலை பல சமூக-பொருளாதார காரணிகள் மற்றும் காப்பீட்டுப் பாலிசிகள் கிடைப்பதில் உள்ள சிக்கல்களைச் சுட்டிக்காட்டுகிறது.
போதிய காப்பீடு இல்லாத நிலை: சந்தையின் தேவை
TATA AIG சர்வேயில், இந்தியாவில் உள்ள பெண்களில் தோராயமாக 75% பேருக்கு ₹20 லட்சம்க்கும் குறைவான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் உள்ளன. இது புற்றுநோய் அல்லது தீவிரமான இதய நோய்கள் போன்ற முக்கிய நோய்களைச் சமாளிக்கப் போதுமானதாக இல்லை. பெண்கள் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர்களில் கிட்டத்தட்ட பாதிக்கும் மேல் இருந்தாலும், இந்த நிலை கவனிக்கத்தக்கது. இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறை வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது. இது 2033க்குள் USD 62,228.0 மில்லியன் டாலர்களை எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதில் 16.3% CAGR வளர்ச்சி 2026 முதல் 2033 வரை இருக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. TATA AIG நிறுவனமும் ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. அதன் சந்தைப் பங்கு (market share) சுமார் 5.25% முதல் 6% வரை உள்ளது. FY24 இல், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரிவில் அதன் சந்தைப் பங்கு 2.7% ஆக உயர்ந்தது. இருப்பினும், இந்த சர்வே, பாலிசிகளின் தொகை (sum insured) மற்றும் பாலிசிகளைத் தக்கவைப்பதில் (policy retention) அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டும் என்பதை, குறிப்பாக 25-45 வயதுக்கு மேற்பட்ட பெண்களுக்கு, வலியுறுத்துகிறது.
போட்டிச் சூழலும் புதுமையான காப்பீடுகளும்
முன்னணி காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பெண்களின் குறிப்பிட்ட தேவைகளை இப்போது கவனிக்கத் தொடங்கியுள்ளன. Bajaj Allianz போன்ற நிறுவனங்கள் பெண்களுக்கான சிறப்பு கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ் திட்டங்களை (critical illness plans) வழங்குகின்றன. HDFC ERGO நிறுவனத்தின் 'my:health Women Suraksha' திட்டம், பெண்களுக்கான சிறப்பு இதய நோய்கள், அறுவை சிகிச்சைகள் போன்றவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது. ICICI Lombard நிறுவனமும் ஒரு விமென் கேன்சர் ஷீல்ட் திட்டத்தை (Women Cancer Shield Plan) அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. Bajaj Allianz's 'HERizon Care' தாய்மை, வாடகைத் தாய், கருமுட்டை தானம் போன்ற விரிவான காப்பீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகிறது. Star Health Insurance நிறுவனமும் பெண்களின் சுகாதாரத் தேவைகளுக்கான 'Star Women Care Insurance Policy'யை வழங்குகிறது. இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை 2025ல் USD 16.7 பில்லியன் டாலர்களாக இருக்கும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இதில் தனியார் நிறுவனங்கள் சுமார் 65% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ளன. இது தனிப்பயனாக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கு ஒரு போட்டி நிறைந்த சூழலைக் காட்டுகிறது.
சொந்தச் செலவின் சுமை (Out-of-Pocket Expenditure)
சுகாதாரப் பாதுகாப்புக்கான ஈடுபாடு அதிகரித்தாலும், தனிப்பட்ட சொந்தச் செலவு (Out-of-Pocket Expenditure - OOPE) ஒரு பெரிய தடையாகவே உள்ளது. 2021-22 நிலவரப்படி, இந்தியாவின் மொத்த சுகாதாரச் செலவில் 39.4% OOPE ஆக இருந்தது. இது நீண்ட கால சிகிச்சைகள் அல்லது மீண்டும் மீண்டும் வரும் சிகிச்சைகளை எதிர்கொள்ளும் குடும்பங்களுக்கு, குறிப்பாக பெண்களுக்கு, மருத்துவச் செலவால் கடனில் தள்ளப்படும் அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது. 2014-15ல் 62.6% ஆக இருந்த OOPE, இப்போது குறைந்துள்ள போதிலும், உலக சராசரியை விட அதிகமாகவே உள்ளது. இது போதுமான காப்பீட்டின் அவசியத்தை உணர்த்துகிறது.
சந்தைப் பார்வை: அபாயங்களும் சவால்களும்
TATA AIG சர்வே, காப்பீட்டுத் துறைக்கு ஒரு பெரிய சந்தை தோல்வியையும் (market failure) சாத்தியமான அபாயத்தையும் எடுத்துக்காட்டுகிறது. குறிப்பாக வேலை செய்யும் வயதுக்கு மேற்பட்ட பெண்களிடையே தொடரும் குறைந்த காப்பீட்டு அளவு, நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், தீவிர நோய்களுக்கான கோரிக்கைகளின் (claims) தீவிரத்தை அதிகரிக்கக்கூடும். உதாரணமாக, 45 வயதுக்கு மேற்பட்ட பெண்களில் 30% பேருக்கு மட்டுமே ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் உள்ளது. அதிக ரிஸ்க் உள்ள பாலிசிதாரர்களுக்கு சரியாக விலை நிர்ணயம் செய்ய முடியாமலும், அவர்களைத் தக்கவைத்துக் கொள்ள முடியாமலும் போவது நிறுவனங்களுக்குப் பாதகமான தேர்வாக (adverse selection) அமையலாம். இதய நோய்க்கான அறிகுறிகளை தாமதமாக கண்டறிவதும், செலவு மிக்க சிகிச்சைகளுக்கு வழிவகுக்கும். TATA AIG தலைமை சுட்டிக்காட்டியபடி, பாலிசிகளைத் தக்கவைப்பதில் உள்ள சவால், நீண்ட கால வாடிக்கையாளர் ஈடுபாடு மற்றும் வருவாய் இழப்பைக் குறிக்கிறது. ஒட்டுமொத்த இந்திய காப்பீட்டுச் சந்தை வளர்ந்து வந்தாலும், பெண்கள், குறிப்பாக தெலுங்கானா மற்றும் மேற்கு வங்காளம் போன்ற குறைந்த ஊடுருவல் உள்ள பகுதிகளில் (6% ஊடுருவல்), சிறப்பு தயாரிப்புகள் மற்றும் இலக்கு சார்ந்த அணுகுமுறை (targeted outreach) ஆகியவை முக்கியம்.
எதிர்கால நோக்கு
இந்தியாவின் காப்பீட்டுத் துறை பெரிய விரிவாக்கத்திற்குத் தயாராக உள்ளது. பொதுக் காப்பீடு (general insurance) FY26 இல் 8.7% வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. பெண்களிடையே காணப்படும் இந்த பெரும் குறைவான காப்பீடு, ஒரு தெளிவான மூலோபாய வாய்ப்பை (strategic opportunity) வழங்குகிறது. பெண்கள் எதிர்கொள்ளும் சுகாதார அபாயங்கள் மற்றும் வாழ்க்கைச் சூழல்களுக்கு ஏற்ப விரிவான ஹெல்த் மற்றும் கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ் திட்டங்களை வடிவமைத்து, சந்தைப்படுத்தி, செலவுகளை நிர்வகிக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், பெரும் சந்தைப் பங்கைப் பெற வாய்ப்புள்ளது. ஆயுஷ்மான் பாரத் திட்டம் போன்ற அரசாங்க முன்முயற்சிகள், தனியார் நிறுவனங்கள் மீது நம்பிக்கை வளர்ப்பதற்கும், நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்துவதற்கும், தயாரிப்புகளைத் தனிப்பயனாக்குவதற்கும் ஒரு ஆதரவான சூழலை உருவாக்குகின்றன. இந்த பிரிவில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் எதிர்கால வெற்றி, நிதி கல்வியறிவை வளர்ப்பது, தயாரிப்பு தனிப்பயனாக்கத்தை அதிகரிப்பது மற்றும் பெண்களிடையே நம்பிக்கையை வளர்ப்பதில் அடங்கியுள்ளது.