Whalesbook
ரிஸ்க் மதிப்பீட்டுக்காக காப்பீட்டுத் தரவுகளை ஒருங்கிணைத்தல்
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), Public Insurance Registry (PIR) என்ற ஒரு டிஜிட்டல் தளத்தை உருவாக்கும் பணியில் தீவிரமாக ஈடுபட்டுள்ளது. இதன் முக்கிய நோக்கம், காப்பீட்டுத் துறையில் உள்ள அனைத்து பாலிசிதாரர்களின் தரவுகளையும் ஒரே இடத்தில் ஒருங்கிணைப்பதாகும். இது தரவுப் பிரிவினைகளை (Data Silos) உடைத்து, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இடையே நிகழ்நேரத் தகவல் பரிமாற்றத்தை (Real-time Information Exchange) மேற்கொள்ள உதவும்.
முக்கியமாக, இந்த PIR ஒரு தொழில்துறை அளவிலான ஸ்கோரிங் முறையை (Industry-wide Scoring System) உருவாக்கும். இது ஒரு தனிநபரின் க்ளைம் வரலாறு, மோசடி அறிகுறிகள் மற்றும் நடத்தைகளின் அடிப்படையில் அவர்களின் ரிஸ்க் சுயவிவரத்தை (Risk Profile) மதிப்பிடும். CIBIL போன்ற கடன் ஸ்கோரிங் முறைகளைப் போலவே, இதுவும் பிரீமியம் விகிதங்கள், க்ளைம் ஒப்புதல்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு தயாரிப்புகளுக்கான அணுகலைப் பாதிக்கக்கூடும். இதன் மூலம், ரிஸ்க் மதிப்பீடு (Risk Assessment) என்பது இன்னும் விரிவானதாகவும், தரவுகளின் அடிப்படையிலும் (Data-driven) மாறும்.
செயல்திறனை அதிகரித்தல் மற்றும் மோசடியை எதிர்த்தல்
இந்திய காப்பீட்டுத் துறையானது ஆண்டுதோறும் சுமார் ₹300 பில்லியன் (US$6 பில்லியன்) மதிப்பிலான மோசடிகளால் பாதிக்கப்படுகிறது. இதில், சுமார் 15% க்ளைம்கள் மோசடியானவை, இது ஆண்டுக்கு சுமார் ₹900 கோடி (US$108 மில்லியன்) இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது. Star Health, LIC, HDFC Life போன்ற முன்னணி காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் சமீப காலங்களில் நடந்த டேட்டா மீறல்கள், தற்போதுள்ள தரவுப் பாதுகாப்பு முறைகளின் பலவீனங்களை வெளிப்படுத்தின.
PIR, தற்போது சிதறிக்கிடக்கும் தரவுகளை ஒரே இடத்தில் கொண்டு வருவதன் மூலம், மோசடிகளைக் கண்டறிவதை கணிசமாக மேம்படுத்தும். மேலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் குறைந்த தரவுகளால் வெவ்வேறு விலைகளை நிர்ணயிக்கும் முரண்பாடுகளை இது சரிசெய்யும். இது 'சப் கா பீமா சப்கி ரக்ஷா' (Sabka Bima Sabki Raksha) என்ற பரந்த முயற்சியின் ஒரு பகுதியாகும். மேலும், Bima Sugam போன்ற டிஜிட்டல் முயற்சிகளுடன் இணைந்து, அணுகல் மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை (Transparency) மேம்படுத்தும்.
உலகளாவிய பாடங்கள் மற்றும் தரவு தடைகள்
உலகளவில், காப்பீட்டுத் தரவுப் பகிர்வு முயற்சிகள் பொதுவாக செயல்திறன் மற்றும் மோசடி குறைப்பை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், ஐரோப்பிய கமிஷன் போன்ற அமைப்புகள், போட்டியிடும் சட்டங்கள் (Competition Law) மற்றும் நியாயமற்ற அணுகல் குறித்து கவனம் செலுத்தியுள்ளன.
இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, பழைய சிஸ்டம்கள் (Legacy Systems) மற்றும் சிதறிய தரவுகள், முழுமையான பகுப்பாய்வுக்கு பெரும் தடையாக உள்ளன. PIR-ஐ செயல்படுத்த வலுவான சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் தரவு மேலாண்மை அமைப்புகள் தேவை. சமீபத்தில் நிறைவேற்றப்பட்ட டிஜிட்டல் தனிநபர் தரவுப் பாதுகாப்புச் சட்டம் (DPDP Act) 2025, தரவு தனியுரிமைக்கு அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது. PIR-ன் வெற்றி, இந்த சட்டங்களுடன் இணக்கமாக செயல்படுவதைப் பொறுத்தது.
கடன் ஸ்கோரிங் முறைகள் பயனுள்ளதாக இருந்தாலும், அவை சில சமயங்களில் நியாயமற்றதாகவும், வெளிப்படைத்தன்மை அற்றதாகவும், குறைந்த வருமானம் உடையவர்கள் மற்றும் சிறுபான்மையினரை அதிகமாக பாதிப்பதாகவும் விமர்சிக்கப்பட்டுள்ளன. IRDAI-யின் இந்த முயற்சி, அதுபோன்ற தாக்கங்களை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
முக்கிய ஆபத்துகள்: தனியுரிமை, ஒதுக்கீடு மற்றும் சந்தை அணுகல்
PIR, பல நன்மைகளைக் கொண்டிருந்தாலும், குறிப்பிடத்தக்க ஆபத்துகளையும் கொண்டுள்ளது. ஏராளமான முக்கியமான பாலிசிதாரர்களின் தரவுகளை ஒரே இடத்தில் குவிப்பது, அதை சைபர் குற்றவாளிகளுக்கு ஒரு முக்கிய இலக்காக மாற்றும். மேலும், தனியுரிமை (Privacy) குறித்த பெரிய கவலைகள் எழுகின்றன.
'அதிகப்படியான தண்டனை' (Over-penalization) என்பது ஒரு முக்கிய கவலையாகும். அதாவது, நடத்தை அடிப்படையிலான ரிஸ்க் மதிப்பீடு (Behavior-linked Underwriting) கவனமாக வடிவமைக்கப்படாவிட்டால், மோசடி செய்யாவிட்டாலும், பாதகமான க்ளைம் வரலாற்றைக் கொண்ட தனிநபர்கள் காப்பீட்டில் இருந்து ஒதுக்கப்படலாம். இது, குறிப்பாக உடல்நலக் காப்பீடு (Health Insurance) போன்ற அத்தியாவசிய சேவைகளுக்கான அணுகல் குறித்த கேள்விகளை எழுப்புகிறது.
ஸ்கோர்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன, எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதில் வெளிப்படைத்தன்மை (Transparency) மிகவும் அவசியம். தெளிவின்மை, பாலிசிதாரர்களுக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கும் இடையிலான நம்பிக்கையை பாதிக்கும். மேலும், போட்டிச் சட்டங்களின்படி அணுகல் கட்டுப்படுத்தப்படாவிட்டால், ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட பதிவேடு, சிறிய அல்லது சிறப்பு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தடைகளை உருவாக்கக்கூடும்.
எதிர்கால நோக்கு: நவீனமயமாக்கல் மற்றும் சமநிலை
IRDAI-யின் PIR, இந்திய காப்பீட்டுத் துறையை நவீனமயமாக்குவதற்கும், வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பை மேம்படுத்துவதற்கும் மேற்கொள்ளப்படும் ஒரு பரந்த ஒழுங்குமுறை முயற்சியின் ஒரு பகுதியாகும். Bima Sugam என்ற திட்டமிடப்பட்ட ஒருங்குசேர்ந்த டிஜிட்டல் சந்தையுடன் (Unified Digital Marketplace) இது இணைவது, எதிர்காலத்தில் பாலிசி வழங்குதல், சேவைகள் மற்றும் க்ளைம்கள் மிகவும் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டதாகவும், எளிதாக அணுகக்கூடியதாகவும் இருக்கும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
PIR திட்டம் இன்னும் விவாதத்தில் உள்ளது மற்றும் தொழில்துறையின் கருத்துக்கள் கேட்கப்படுகின்றன. அடுத்த 4-6 மாதங்களுக்குள் இது செயல்படுத்தப்படலாம் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. தொழில்துறையின் செயல்திறன் வேட்கைக்கும், மக்களின் அடிப்படை உரிமைகளான தனியுரிமை மற்றும் நியாயமான அணுகல் உரிமைக்கும் இடையே IRDAI எவ்வாறு சமநிலையை ஏற்படுத்துகிறது என்பதைப் பொறுத்தே இதன் இறுதி தாக்கம் அமையும்.