இந்தியாவில் பெட் இன்சூரன்ஸ் மார்க்கெட் வளர்ச்சி: கால்நடை செலவுகள் உயர்வு ஒரு காரணம்!

இந்தியாவில் செல்லப்பிராணி காப்பீடு (Pet Insurance) சந்தை தற்போது முக்கியத்துவம் பெற்று வருகிறது. மக்கள் தங்கள் செல்லப்பிராணிகளை குடும்ப உறுப்பினர்களாக பார்க்கும் கலாச்சார மாற்றம் இதற்கு ஒரு முக்கிய காரணம். இதனால், எதிர்பாராத கால்நடை மருத்துவ செலவுகளுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பு தேடும் தேவை அதிகரித்துள்ளது. செல்லப்பிராணிகளுக்கான சிகிச்சைகள் நவீனமாகவும், அதிக செலவுடையதாகவும் மாறி வருவதால், உரிமையாளர்கள் இந்த செலவுகளை சமாளிக்க காப்பீட்டு பாலிசிகளை நாடுகின்றனர்.

சந்தை நிலவரங்கள் மற்றும் வளர்ச்சி வாய்ப்புகள்

இந்திய பெட் இன்சூரன்ஸ் சந்தை ஆரம்ப கட்டத்தில் இருந்தாலும், நீண்ட காலத்திற்கு நல்ல வளர்ச்சி வாய்ப்புகளைக் கொண்டுள்ளது. இந்திய பெட் இன்சூரன்ஸ் துறையின் மொத்த போர்ட்ஃபோலியோ அளவு சுமார் ₹40-50 கோடி என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. உலக அளவிலும், உள்நாட்டிலும் சந்தை கணிப்புகள் சாதகமாக உள்ளன. 2025 ஆம் ஆண்டில் சுமார் USD 331.1 மில்லியன் என மதிப்பிடப்பட்ட இந்திய பெட் இன்சூரன்ஸ் சந்தை, 2034 ஆம் ஆண்டு வரை ஆண்டுக்கு 12.6% கூட்டு வளர்ச்சி விகிதத்தில் (CAGR) வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

Bajaj General Insurance மற்றும் Universal Sompo General Insurance போன்ற முன்னணி நிறுவனங்கள், விபத்துகள், அறுவை சிகிச்சைகள் மற்றும் வழக்கமான வெளிநோயாளர் சிகிச்சைகளை உள்ளடக்கிய பல்வேறு வகையான பாலிசிகளை வழங்குவதன் மூலம் இந்தத் துறையில் புதிய கண்டுபிடிப்புகளுக்கு வழிவகுக்கின்றன.

இருப்பினும், இந்த வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், ஒட்டுமொத்த பொது காப்பீட்டு வணிகத்துடன் ஒப்பிடும்போது பெட் இன்சூரன்ஸ் ஒரு சிறிய பகுதியாகவே உள்ளது. உதாரணமாக, Bajaj General Insurance போன்ற நிறுவனங்கள் FY2027 முதல் காலாண்டில் அதன் பொது காப்பீட்டுப் பிரிவில் ₹5,789 கோடி மொத்த எழுதப்பட்ட பிரீமியத்தை (Gross Written Premium) பதிவு செய்துள்ளன. இது பெட் இன்சூரன்ஸ் தற்போது மொத்த வருவாய்க்கு ஒரு சிறிய பங்களிப்பை மட்டுமே அளிக்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது.

காப்பீட்டாளர்கள் மற்றும் உரிமையாளர்களுக்கான சவால்கள்

முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்தத் துறையின் வளர்ச்சி சில சிக்கல்களையும் கொண்டுள்ளது. கால்நடை மருத்துவ செலவுகளின் உயர்வு, தேவையை அதிகரிப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கும் ஒரு அழுத்தமான காரணியாக மாறும். சிறப்பு சிகிச்சைகள் மற்றும் கார்ப்பரேட் மருத்துவமனைகளின் பெருக்கம் காரணமாக ஏற்படும் மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation), அதிக எண்ணிக்கையிலான உரிமைகோரல்களுக்கும் (Claim Frequencies) சராசரி உரிமைகோரல் செலவுகளின் (Average Claim Costs) உயர்வுக்கும் வழிவகுக்கும். காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் இந்த உயரும் செலவுகளை போதுமான அளவு ஈடுசெய்யவில்லை என்றால், காப்பீட்டு லாபம் (Underwriting Profitability) அழுத்தத்திற்கு உள்ளாகலாம்.

மேலும், இந்தத் துறை சில கட்டமைப்பு சவால்களையும் எதிர்கொள்கிறது. செல்லப்பிராணிகளுக்கான தரப்படுத்தப்பட்ட சுகாதார குறியீடுகள் (Standardized Health Coding) இல்லாதது, பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் செயல்முறையை (Reimbursement Process) சிக்கலாக்குகிறது, சில சமயங்களில் இது நுகர்வோர் அதிருப்திக்கு வழிவகுக்கிறது. மேலும், விழிப்புணர்வு அதிகரித்து வந்தாலும், பெருநகரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் (Tier 2 and Tier 3 cities) காப்பீட்டு ஊடுருவல் (Insurance Penetration) ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக உள்ளது. இந்தப் பகுதிகளில் விரிவடைவதற்கு கணிசமான வாடிக்கையாளர் கல்வி தேவைப்படுகிறது, இது செயல்பாட்டுச் செலவுகளை அதிகரிக்கிறது.

முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

இந்த சந்தையின் எதிர்காலப் போக்கு, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தயாரிப்பு அணுகல்தன்மை மற்றும் இடர் மேலாண்மை (Risk Management) ஆகியவற்றை எவ்வாறு சமன் செய்கின்றன என்பதைப் பொறுத்தது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் தொழில்துறை ஆய்வாளர்கள், கால்நடை செலவுகளின் பின்னணியில் நிறுவனங்கள் தங்கள் பாலிசிகளை வெற்றிகரமாக விலை நிர்ணயம் செய்ய முடியுமா என்பதைக் காண, 'இழப்பு விகிதத்தை' (Loss Ratio - கோரிக்கைகளில் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் சதவீதம்) கண்காணிப்பார்கள். கால்நடைத் துறையில் விலை வெளிப்படைத்தன்மை (Price Transparency) தொடர்பான ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகளும், எதிர்காலத்தில் இந்த காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் எவ்வாறு விலை நிர்ணயம் செய்யப்பட்டு சந்தைப்படுத்தப்படும் என்பதை பாதிக்கக்கூடிய ஒரு காரணியாகும். இறுதியாக, இந்த சிறிய சந்தையின் நிலைத்தன்மை, செல்லப்பிராணி உரிமையாளர்களுக்கு போட்டித்தன்மை வாய்ந்த பிரீமியங்களை வழங்குவதற்கும், காப்பீட்டு வழங்குநர்களுக்கு நீண்டகால அண்டர்ரைட்டிங் சாத்தியக்கூறுகளைப் பராமரிப்பதற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை உறுதி செய்வதைப் பொறுத்தது.