இந்தியாவில் செல்லப்பிராணி இன்சூரன்ஸ்: திடீர் வளர்ச்சி, மறைந்திருக்கும் ஆபத்துகள்!

செல்லப்பிராணிகள் மீதான காதல்: வளரும் இன்சூரன்ஸ் மார்க்கெட்

இந்தியாவில் செல்லப்பிராணிகளை வெறும் துணையெனப் பார்க்காமல், குடும்பத்தின் அங்கமாக கருதும் மனப்பான்மை வேகமாக அதிகரித்து வருகிறது. இதனுடன், கால்நடை மருத்துவச் செலவுகளும் விண்ணை முட்டும் அளவுக்கு உயர்ந்துள்ளன. இந்த இரண்டு காரணிகளும் சேர்ந்து, இந்தியாவில் பெட் இன்சூரன்ஸ் (Pet Insurance) சந்தையை புதிய உயரங்களுக்குக் கொண்டு செல்கின்றன. மொத்த செல்லப்பிராணி பராமரிப்பு சந்தை 3.6 பில்லியன் டாலராக 2024 இல் இருந்து 7 பில்லியன் டாலராக 2028 இல் உயரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த வளர்ச்சியில் இன்சூரன்ஸ் முக்கிய பங்கு வகிக்கும் என நிபுணர்கள் கணித்துள்ளனர். ஆனால், இந்த பிரம்மாண்ட வளர்ச்சிக்கு பின்னணியில், சில முக்கிய சவால்களும் உள்ளன. இவை, நீண்டகால சந்தை நிலைத்தன்மை மற்றும் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையைப் பாதிக்கக்கூடும்.

மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிப்பு: இன்சூரன்ஸ் ஏன் அவசியம்?

இந்தியாவில் செல்லப்பிராணிகளின் மீதான செலவுகள் கணிசமாக அதிகரித்துள்ளன. குறிப்பாக, மேம்பட்ட மருத்துவ வசதிகள் மற்றும் சிகிச்சைகள் காரணமாக கால்நடை மருத்துவ செலவுகள் 2020 முதல் 40% மேல் உயர்ந்துள்ளன. உதாரணத்திற்கு, வழக்கமான வருடாந்திர பரிசோதனைகள், தடுப்பூசிகள் போன்றவற்றுக்கே ₹2,000 முதல் ₹4,500 வரை செலவாகிறது. எக்ஸ்-ரே, அல்ட்ராசவுண்ட் போன்ற சோதனைகளுக்கு ₹1,200 முதல் ₹4,000 வரை ஆகிறது. சாதாரண அறுவை சிகிச்சைகளுக்கே ₹5,000 முதல் ₹50,000 வரை செலவாகலாம். அவசர சிகிச்சைப் பிரிவு கட்டணங்கள் மட்டும் ₹1,000 முதல் ₹2,500 வரை இருக்கும். இதோடு, மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கும் செலவு ஒரு இரவுக்கு ₹1,500 முதல் ₹5,000 வரை ஆகிறது. இந்த அளவுக்கு மருத்துவ செலவுகள் எகிறும்போது, பலருக்கும் இன்சூரன்ஸ் ஒரு நல்ல தீர்வாகத் தெரிகிறது.

மார்க்கெட் நிலவரம் மற்றும் முக்கிய நிறுவனங்கள்

இந்தியாவில் பெட் இன்சூரன்ஸ் என்பது இன்னும் புதிய பிரிவு என்றாலும், Bajaj Allianz, New India Assurance, Oriental Insurance, Future Generali, Digit போன்ற பெரிய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இதில் கால் பதிக்கத் தொடங்கியுள்ளன. வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளுக்கேற்ப, செல்லப்பிராணியின் இனம், வயது, உடல்நல வரலாறு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து சிறப்பு பாலிசிகளை இவர்கள் அறிமுகப்படுத்துகின்றனர். மொத்த பெட் கேர் மார்க்கெட் பெரிய அளவில் இருந்தாலும், இந்தியாவில் 1%-க்கும் குறைவான செல்லப்பிராணிகளே 2023 நிலவரப்படி இன்சூரன்ஸ் பெற்றுள்ளன. பெட் இன்சூரன்ஸ் மார்க்கெட் 2030க்குள் 45.88 மில்லியன் டாலராக உயரக்கூடும் (1.23% CAGR), அல்லது சிலர் கணிப்பது போல் 2025க்குள் ₹6,500 கோடி (சுமார் 780 மில்லியன் டாலர்) வரை எட்டக்கூடும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இந்த இருவேறு கணிப்புகள், மார்க்கெட்டின் தற்போதைய நிச்சயமற்ற தன்மையைக் காட்டுகின்றன. அதே சமயம், வெட்-டெலிமெடிசின் (Vet-telemedicine) போன்ற புதிய சேவைகளும் வளர்ந்து வருவது, விரிவான நிதிப் பாதுகாப்புக்கான தேவையை மேலும் அதிகரிக்கிறது.

மறைந்திருக்கும் சவால்கள் மற்றும் சிக்கல்கள்

சந்தை வளர்ந்து வந்தாலும், சில முக்கிய பிரச்சனைகளும் உள்ளன. பல உரிமையாளர்களுக்கு பெட் இன்சூரன்ஸ் பற்றிய போதிய விழிப்புணர்வு இல்லை. இது, பாலிசிகளை வாங்குவதைக் குறைக்கிறது. மேலும், விபத்துகளுக்கு கவரேஜ் அளித்தாலும், நோய்கள் அல்லது நீண்டகால உடல்நலக் குறைபாடுகளுக்கு போதுமான பாதுகாப்பு அல்லது குறைந்த ரீஇம்பர்ஸ்மென்ட் (reimbursement) தொகைகள் ஒரு பிரச்சனையாக உள்ளன. பல பாலிசிகளில், ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள் (pre-existing conditions) சேர்க்கப்படுவதில்லை. சில இனங்கள் அல்லது குறிப்பிட்ட வயதுக்கு மேற்பட்ட செல்லப்பிராணிகளுக்கு பாலிசி கிடைக்காமல் போகலாம், அல்லது அதிக பிரீமியம் கேட்கப்படலாம். முக்கியமாக, இந்தியாவில் பெட் இன்சூரன்ஸ் துறைக்கு என தனியான ஒழுங்குமுறை (regulation) இல்லை. இது, தவறான நடைமுறைகள் மற்றும் மோசடி பாலிசிகள் வருவதற்கு வழிவகுக்கும் என்ற அச்சத்தை ஏற்படுத்துகிறது. கிராமப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புறங்களில் பயிற்சி பெற்ற கால்நடை மருத்துவர்களின் பற்றாக்குறையும், நிதிப் பாதுகாப்புக்கான இடைவெளியை அதிகரிக்கக்கூடும்.

எதிர்காலப் பார்வை

இந்திய பெட் இன்சூரன்ஸ் சந்தையின் எதிர்காலம், இந்தப் பிரச்சனைகளை எப்படி எதிர்கொள்கிறோம் என்பதைப் பொறுத்தே அமையும். செல்லப்பிராணிகள் மீதான அன்பு அதிகரிப்பு மற்றும் மேம்பட்ட கால்நடை சிகிச்சைகள் தொடரும் வரை, சந்தை வளர்ச்சி காணும். தனிப்பயனாக்கப்பட்ட மற்றும் டிஜிட்டல் சேவைகளுக்கான தேவையும் அதிகரிக்கும். ஆனால், இந்தச் சந்தை முழுமையாக வளர, தெளிவான ஒழுங்குமுறை, வாடிக்கையாளர் கல்வி மற்றும் வெளிப்படையான பாலிசி அமைப்புகள் மிகவும் அவசியம். இந்தப் பிரச்சனைகளைச் சமாளித்து, உண்மையாகவே விரிவான மற்றும் பாதுகாப்பான கவரேஜை வழங்கும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களே, இந்த வளர்ந்து வரும் சந்தையில் வெற்றிபெற முடியும்.