இந்தியாவில் IVF சிகிச்சைகளுக்கான தேவை அதிகரித்து வரும் நிலையில், வழக்கமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் இந்த சிகிச்சைகளை பெரும்பாலும் தவிர்ப்பது ஒரு பெரிய தடையாக உள்ளது. ஒரு சுற்றுக்கு ₹2.5 லட்சம் வரை செலவாகும் நிலையில், போதிய காப்பீட்டு வசதி இல்லாததால் நோயாளிகளே முழு செலவையும் ஏற்க வேண்டியுள்ளது.
இந்தியாவில், கருத்தரிப்பு சிகிச்சை (Fertility Treatment) சந்தை, மக்களின் மனநிலை மாற்றம் மற்றும் விழிப்புணர்வு அதிகரிப்பால் வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது. 4,400-க்கும் மேற்பட்ட உதவியுற்பத்தி தொழில்நுட்ப (ART) க்ளினிக்குகள் இந்த வளர்ச்சிக்கு உறுதுணையாக உள்ளன.
ஆனால், இந்த வளர்ச்சிக்கு ஏற்றவாறு நோயாளிகளுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பு கிடைப்பதில்லை. முக்கியமாக, இந்தியாவில் உள்ள வழக்கமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் IVF மற்றும் பிற கருத்தரிப்பு சிகிச்சைகளை 'எக்ஸ்குளூஷன்' (Exclusion) பிரிவில் வைப்பதால், நோயாளிகள் அதிக 'அவுட்-ஆஃப்-பாக்கெட்' (Out-of-pocket) செலவை ஏற்க வேண்டியுள்ளது.
கனமான நிதிச்சுமை
ஒரு IVF சிகிச்சைக்கு சுமார் ₹1.5 லட்சம் முதல் ₹2.5 லட்சம் வரை செலவாகிறது. வெற்றிக்கு பல சுற்றுகள் தேவைப்படுவதால், மொத்த செலவு இன்னும் அதிகமாகிறது. பரந்த காப்பீட்டு பாதுகாப்பு இல்லாததால், பெரும்பாலான குடும்பங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பு அல்லது கடன் மூலமாகவே இந்த சிகிச்சையை மேற்கொள்ள வேண்டியுள்ளது. இது பலருக்கு சிகிச்சையின் அணுகல்தன்மையையும், வாங்கக்கூடிய தன்மையையும் பாதிக்கிறது.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் தயக்கம்
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இந்த பிரிவு ஒரு சிக்கலான 'அண்டர்ரைட்டிங்' (Underwriting) சவாலாக உள்ளது. கருத்தரிப்பு சிகிச்சையின் கணிக்க முடியாத முடிவுகள் மற்றும் 'அட்வெர்ஸ் செலக்ஷன்' (Adverse selection) ஆபத்து (அதாவது, சிகிச்சை பெற திட்டமிடுபவர்கள் மட்டுமே பாலிசி வாங்க முன்வருவது) போன்ற காரணங்களால், விரிவான திட்டங்களை வழங்குவதில் அவர்கள் தயக்கம் காட்டுகின்றனர்.
இதனால், தற்போது பெரும்பாலான கவரேஜ் குறிப்பிட்ட குழு திட்டங்கள் (Group Plans) அல்லது தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ரைடர்களுக்கு (Riders) மட்டுமேlimit செய்யப்பட்டுள்ளது. சில்லறை ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்புகளில் இது ஒரு நிலையான அம்சமாக இல்லை.
சிறு மாற்றங்களும், எதிர்காலமும்
இந்திய வங்கிகள் சங்கத்தின் (Indian Banks' Association) மருத்துவ காப்பீட்டு திட்டத்தில், நவம்பர் 1, 2026 முதல் கருவுறாமை சிகிச்சைக்கு ₹2 லட்சம் வரை வரம்பு விதிக்கப்பட்டுள்ளது. இது குறிப்பிட்ட ஊழியர் குழுக்களுக்கு ஒரு முன்னேற்றமாக இருந்தாலும், இது அனைவருக்கும் பொதுவானதாக இல்லை.
நோயாளிகள் பாலிசியின் நுணுக்கமான விதிமுறைகளை கவனமாக படிக்க வேண்டும். சில பாலிசிகள் கருத்தரிப்பு நன்மைகளை வழங்கினாலும், ICSI, கரு சேமிப்பு, மற்றும் மரபணு சோதனை போன்ற தொடர்புடைய நடைமுறைகளை விலக்கலாம் அல்லது கவரேஜ் சுற்றுகளுக்கு கடுமையான வரம்புகளை விதிக்கலாம்.
வரும் காலங்களில், கருத்தரிப்பு சிகிச்சைகளுக்கான தேவை அதிகரிக்கும்போது, இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்பு வடிவமைப்பில் மாற்றம் ஏற்படுமா என்பதை பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும். இன்சூரன்ஸ் துறையில் முதலீடு செய்பவர்கள், நிறுவனங்கள் இந்த சந்தையைப் பிடிக்க தரவு அடிப்படையிலான, கணிக்கப்பட்ட விலையுள்ள தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்துமா அல்லது அதிக 'அவுட்-ஆஃப்-பாக்கெட்' செலவு முறை தொடருமா என்பதைக் கண்காணிக்கலாம்.