இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: கவர் அதிகரித்தாலும், மருத்துவச் செலவு எகிறுகிறது; பாக்கெட்டுக்கு சுமையாகிறதா?

கவர் விரிந்தாலும், செலவுகள் மலைபோல்!

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) எடுப்பவர்களின் எண்ணிக்கை கணிசமாக உயர்ந்துள்ளது. இதற்கு அரசு திட்டங்களின் பங்களிப்பு முக்கியமானது. ஆனால், இந்த ஏற்றம் ஒருபுறம் இருந்தாலும், மறுபுறம் மருத்துவச் செலவுகள் எதிர்பாராத அளவுக்கு அதிகரித்து, சாமானியர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பில் ஒரு பெரிய இடைவெளியை (Affordability Gap) உருவாக்கியுள்ளது. வயதானவர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பும், அவர்களுக்கு ஏற்படும் நோய்களும் இந்தச் சிக்கலை மேலும் தீவிரமாக்குகின்றன.

கவரேஜ் வளர்ச்சி Vs செலவு யதார்த்தம்

சமீபத்திய தரவுகளின்படி, 2025-ம் ஆண்டில் கிராமப்புறங்களில் மருத்துவக் காப்பீட்டின் அளவு நகர்ப்புறங்களையும் மிஞ்சி, 47.4% ஆக உயர்ந்துள்ளது. நகர்ப்புறங்களில் இது 44.3% ஆக உள்ளது. அரசுத் திட்டங்கள் இரு தரப்பிலும் பலரைச் சென்றடைந்துள்ளன. இருப்பினும், ஒட்டுமொத்தமாகப் பார்க்கும்போது, மக்கள் தொகையில் சுமார் 15% பேர் மட்டுமே மருத்துவக் காப்பீடு பெற்றுள்ளனர். இது உலக நாடுகளின் சராசரியை விடக் குறைவு. இதற்கிடையே, மருத்துவப் பணவீக்கம் (Medical Inflation) ஆண்டுக்கு 12% முதல் 14% வரை உயர்ந்துள்ளது. இது பொதுவான நுகர்வோர் விலை குறியீட்டு பணவீக்கமான சுமார் 1.75% உடன் ஒப்பிடும்போது மிக அதிகம். இந்த உயர்வால், 2025-ல் ஒருவரின் சராசரி மருத்துவமனைச் செலவு (Out-of-pocket hospitalisation expenses) ₹34,064 ஆக இருந்துள்ளது. இந்த பெரும் தொகை, பல குடும்பங்களின் பட்ஜெட்டைத் தாக்குகிறது. சுமார் 16% குடும்பங்கள் மருத்துவச் செலவுகளுக்காகக் கடன்பட வேண்டிய சூழல் ஏற்பட்டுள்ளது.

வயதானோரின் எண்ணிக்கை அதிகரிக்கும் சுகாதாரச் சுமை

மருத்துவக் காப்பீடு எடுக்கும் பிரிவினரில், உடல்நலப் பாதிப்புகள் அதிகமாக உள்ளவர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருகிறது. குறிப்பாக, 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களில் சுமார் 44% பேர் நோய்களால் பாதிக்கப்பட்டுள்ளதாகத் தெரிவித்துள்ளனர். இது முந்தைய ஆய்வுகளின்போது இருந்த சுமார் 28% உடன் ஒப்பிடும்போது மிக அதிகம். நாள்பட்ட நோய்கள் (Chronic Diseases) அதிகரிப்பதும், வயதானோரின் எண்ணிக்கை உயர்வதும் மருத்துவச் சேவைகள் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மீதான அழுத்தத்தை அதிகரிக்கிறது.

ஒழுங்குமுறை சீர்திருத்தங்கள் அணுகலை மேம்படுத்தும் நோக்கில்

இந்தச் சூழலைக் கருத்தில்கொண்டு, இந்தியக் காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) பல நுகர்வோர் நலன் சார்ந்த சீர்திருத்தங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. பாலிசி வாங்க வயது வரம்பை நீக்கியது, ஏற்கனவே இருந்த நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலத்தை மூன்று ஆண்டுகள் ஆகக் குறைத்தது, மற்றும் க்ளைம் (Claim) செயல்முறைகளை எளிதாக்கியது போன்றவை இதில் அடங்கும். இவை காப்பீட்டை அணுகுவதையும், வெளிப்படைத்தன்மையையும், பாலிசிதாரர்களின் உரிமைகளையும் மேம்படுத்தும் நோக்கில் செய்யப்பட்டுள்ளன. ஆனால், இவற்றின் நீண்டகாலப் பலன், மருத்துவச் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதைப் பொறுத்தே அமையும். இல்லையெனில், எதிர்காலத்தில் ப்ரீமியங்கள் உயரக்கூடும்.

துறையின் வளர்ச்சி மற்றும் போட்டி

இந்திய மருத்துவக் காப்பீட்டுச் சந்தை அபரிமிதமான வளர்ச்சியைக் கண்டு வருகிறது. 2033-ம் ஆண்டுக்குள் இதன் வருவாய் 62 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமாக உயரக்கூடும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது 2026 முதல் 2033 வரை ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 16.3% என்ற வேகத்தில் வளரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. ICICI Lombard, HDFC Ergo, Niva Bupa போன்ற முன்னணி நிறுவனங்கள் இந்த வளர்ச்சியை முன்னெடுத்துச் செல்கின்றன. தனியார் காப்பீட்டாளர்கள் பெரும் சந்தைப் பங்கைக் கொண்டிருந்தாலும், ஆயுஷ்மான் பாரத் (Ayushman Bharat) போன்ற அரசுத் திட்டங்களும் பரவலாக்கத்திற்கு முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன.

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கட்டுப்படியாகுதலில் முக்கிய சவால்கள்

அதிகரித்த கவரேஜ் ஒருபுறம் சாதனை என்றாலும், சில அடிப்படைப் பிரச்சனைகளும் உள்ளன. தொடர்ச்சியாக உயர்ந்து வரும் மருத்துவப் பணவீக்கம் (12-14% annually) மருத்துவக் காப்பீட்டின் கட்டுப்படியாகும் தன்மையையும் (Affordability), அதன் போதுமான தன்மையையும் (Adequacy) கடுமையாகப் பாதிக்கிறது. இந்தச் செலவு உயர்வு, ப்ரீமியங்களில் குறிப்பிடத்தக்க உயர்வுக்கு வழிவகுத்து, பலரை, குறிப்பாக நடுத்தர வருமானம் கொண்டவர்களை, பாலிசிகளைப் புதுப்பிக்க முடியாமல் தவிக்க வைக்கும். அதிக டிடக்டிபிள் (Deductible), கோ-பேமெண்ட் (Co-payment) மற்றும் வரம்புகள் காரணமாக, தீவிர நோய்களுக்கான முழுச் செலவையும் சமாளிக்க முடியாமல் பலர் போதுமான காப்பீடு (Underinsured) இல்லாமல் போகும் அபாயம் உள்ளது. ஆயுஷ்மான் பாரத் போன்ற அரசுத் திட்டங்கள் லட்சக்கணக்கானோருக்குப் பாதுகாப்பு அளித்தாலும், அதிகரித்து வரும் க்ளைம்கள் மற்றும் செலவுகளால் பெரும் அழுத்தத்தைச் சந்திக்கின்றன. கூடுதல் நிதி ஒதுக்கீடு அல்லது கடுமையான செலவுக் கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் இவற்றின் நீண்டகால நிதி நிலைத்தன்மை கேள்விக்குறியாகியுள்ளது. தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, மருத்துவப் பணவீக்கம், அதிக மருத்துவத் தேவைகளைக் கொண்ட வயதானோர், மற்றும் சந்தைப் போட்டி ஆகியவை லாப வரம்புகளைக் குறைக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது சந்தை ஒருங்கமைப்புக்கும் (Market Consolidation) மேலும் கவனமான தயாரிப்பு மேம்பாட்டுக்கும் (Product Development) வழிவகுக்கும்.

கண்ணோட்டம்: வளர்ச்சி Vs செலவு அழுத்தங்கள்

இந்திய மருத்துவக் காப்பீட்டுச் சந்தை, அதிகரித்து வரும் உடல்நல விழிப்புணர்வு மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆதரவின் காரணமாகத் தொடர்ந்து வலுவான வளர்ச்சியைப் பெறும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், இந்தத் துறையின் எதிர்காலப் பாதை, விடாப்பிடியாக இருக்கும் மருத்துவப் பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துவதைப் பொறுத்தே அமையும். உண்மையான நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதற்கு, கவரேஜை விரிவுபடுத்துவது மட்டுமல்லாமல், அது கட்டுப்படியாகக்கூடியதாகவும், அதிகரித்து வரும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு எதிராகப் போதுமானதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். இதற்காக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், சுகாதாரப் பணியாளர்கள் மற்றும் கொள்கை வகுப்பாளர்கள் இணைந்து, செலவு வெளிப்படைத்தன்மை, செயல்திறன் மற்றும் தரவு அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தும் சீர்திருத்தங்களைச் செயல்படுத்த வேண்டும். இதன் மூலம், அதிகரித்து வரும் கட்டுப்படியாகாத நிலைக்கான இடைவெளியைக் குறைக்க முடியும்.