இந்தியா Health Insurance: காப்பீடு அதிகரித்தும் குறையாத மருத்துவ செலவு - என்ன காரணம்?

மருத்துவக் காப்பீடு உயர்வு, ஆனால் செலவு தாங்குமா?

புள்ளிவிவர அமைச்சகத்தின் தேசிய மாதிரி ஆய்வு (NSS) தகவல்கள், இந்தியாவில் Health Insurance coverage பெருமளவில் அதிகரித்திருப்பதைக் காட்டுகின்றன. ஜனவரி முதல் டிசம்பர் 2025 வரையிலான தரவுகளின்படி, சுமார் பாதி இந்திய மக்கள் Health Insurance-க்குள் வந்துள்ளனர். கிராமப்புறங்களில் Insurance coverage 14.1% (2017-18) லிருந்து 47.4% ஆகவும், நகர்ப்புறங்களில் 19.1% லிருந்து 44.3% ஆகவும் இது அதிகரித்துள்ளது. மேலும், செப்டம்பர் 22, 2025 முதல் தனிநபர் மற்றும் குடும்ப Health Insurance பிரீமியங்களுக்கு பூஜ்ஜிய ஜிஎஸ்டி (Zero GST) வரி விதிக்கப்பட்டது, இந்த வளர்ச்சிக்கு ஒரு முக்கிய காரணமாக அமைந்தது.

அரசு Health schemes-ன் வளர்ச்சி சிறப்பாக உள்ளது. கிராமப்புறங்களில் 13% லிருந்து 45.5% ஆகவும், நகர்ப்புறங்களில் 9% லிருந்து 31.8% ஆகவும் இது உயர்ந்துள்ளது. குறிப்பாக, 2018-ல் தொடங்கப்பட்ட ஆயுஷ்மான் பாரத்-பிரதான் மந்திரி ஜன் ஆரோக்கிய யோஜனா (AB-PMJAY) திட்டம், சுமார் 12 கோடி குடும்பங்களை இணைத்து, ஒரு குடும்பத்திற்கு ஆண்டுக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு வழங்குகிறது.

Out-of-pocket Expenses - தொடரும் கவலை!

அதிகமான மக்கள் Insurance-ல் இணைந்திருந்தாலும், மருத்துவமனைச் செலவுகளுக்கான Out-of-pocket expenses (OOPE) ஒரு பெரிய கவலையாகவே நீடிக்கிறது. 2025-ல் நடந்த மருத்துவமனைகளில் சராசரி OOPE ₹34,064 ஆக இருந்தது. இது தனியார் மற்றும் தொண்டு நிறுவன மருத்துவமனைகளில் கணிசமாக உயர்ந்து, சராசரியாக ₹39,530 (தொண்டு நிறுவன மருத்துவமனைகள்) மற்றும் ₹50,508 (தனியார் மருத்துவமனைகள்) ஆக இருந்தது. அரசு மருத்துவமனைகளில் இந்த சராசரி OOPE மிகவும் குறைவாக, ₹6,631 ஆக இருந்தது. இந்த விலை வித்தியாசம், Insurance coverage அதிகரித்தாலும், குறிப்பாக அதிக செலவுள்ள தனியார் மருத்துவமனைகளில் சிகிச்சைக்கு ஆகும் செலவு பல குடும்பங்களுக்கு பெரும் சுமையாகவே இருப்பதை காட்டுகிறது. தனியார் மருத்துவமனைகளில் தங்கும் நாட்கள், அரசு மருத்துவமனைகளை விட 2 முதல் 20 மடங்கு வரை அதிக செலவு பிடிப்பதாக ஆய்வுகள் கூறுகின்றன.

நிபுணர்களின் பார்வை

நிபுணர்கள், இந்த coverage உயர்வு முக்கியமாக AB-PMJAY போன்ற பொது சுகாதார திட்டங்களால் இயக்கப்படுகிறது என்றும், தனியார் Insurance துறையின் இயற்கையான வளர்ச்சியால் அல்ல என்றும் கருதுகின்றனர். சில ஆய்வாளர்கள், இந்த அரசு திட்டங்கள் தனியார் சுகாதார சேவை வழங்குநர்களுக்கு உதவுவதாகவும், பொது சுகாதார வசதிகளை மேம்படுத்துவதை விட இது லாபகரமாக அமையலாம் என்றும் கூறுகின்றனர். தனியார் துறையில் அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகள், குறிப்பாக அதிக admission cost, OOPE அதிகமாக இருப்பதற்கான முக்கிய காரணம். உதாரணமாக, ஒரு அரசு மருத்துவமனையில் ICU-வின் ஒரு நாள் செலவு சுமார் ₹1,500 என்றால், அதே தனியார் மருத்துவமனையில் ₹30,000-க்கும் அதிகமாக இருக்கும். எனவே, அதிக Insurance இருந்தாலும்கூட, அது எப்போதும் நிதி நெருக்கடியைக் குறைப்பதில்லை.

எதிர்கால சவால்கள்

Wide Insurance coverage இருந்தும், Persistent high OOPE, இந்தியாவின் சுகாதார நிதி அமைப்பில் உள்ள கட்டமைப்பு சிக்கல்களைக் காட்டுகிறது. தனிநபர் பிரீமியங்களுக்கான GST குறைப்பு, செலவுத்திறனை அதிகரிக்க உதவுகிறது என்றாலும், சிகிச்சை செலவுகள், குறிப்பாக தனியார் வசதிகளில் உயர்ந்து வருவதைக் கட்டுப்படுத்தவில்லை. தற்போது, ​​சுகாதார Insurance சந்தையில் பாதிக்கு மேல் தனியார் வசதிகளே உள்ளன. தனியார் Health Insurance பிரீமியங்கள் கணிசமாக உயர்ந்துள்ளன. கடந்த ஆண்டு 52% Insurance பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பிரீமியங்களில் 25% அதிகரிப்பை எதிர்கொண்டனர். இது கூடுதல் நிதி சுமையை ஏற்படுத்துகிறது. மேலும், GDP-ல் அரசு சுகாதார செலவினங்கள் வளர்ந்தாலும், பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவை விட குறைவாகவே உள்ளது. சுகாதார செலவினங்களில் தனியார் நிறுவனங்கள் பெரும் பங்கைக் கொண்டுள்ளன. தனியார் Insurance நிறுவனங்கள் அரசு நிறுவனங்களை விட வேகமாக வளர்வது, அதிக செலவுள்ள தனியார் சுகாதார சேவைகளை நம்பியிருப்பதைக் குறிக்கிறது. இது பல Insurance எடுத்தவர்களையும், குறிப்பாக சிறப்பு வாய்ந்த தனியார் மருத்துவமனைகளில், பெரும் மருத்துவ கட்டணங்களுக்கு ஆளாக நேரிடும்.

எதிர்காலத் திட்டம்

எதிர்காலத்தில், இந்தியாவின் சுகாதாரத் துறை வலுவான வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்கிறது. 2032-க்குள் சந்தை கணிசமான அளவை எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அரசு முன்முயற்சிகள் மற்றும் Insurance penetration ஆகியவை முக்கிய காரணிகள். எனினும், நீடித்த வளர்ச்சிக்கு, Insurance coverage மற்றும் செலவுத்திறன் இடையேயான இடைவெளியைக் குறைப்பது அவசியம். தனியார் சுகாதார செலவுகள் உயர்வைக் கட்டுப்படுத்தாமல் அல்லது பொதுச் சேவைகளை மேம்படுத்தாமல், அனைவருக்கும் உண்மையான நிதிப் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு நீண்டகால இலக்காகவே இருக்கும். தற்போது, ​​அதிகமான இந்தியர்கள் Insurance எடுத்திருந்தாலும், மிகப்பெரிய மருத்துவ செலவுகளை சமாளிக்கும் போராட்டம் ஒரு முக்கிய சவாலாகவே நீடிக்கும்.