இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பற்றாக்குறை: இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு என்ன காரணம்?

இந்தியாவில் 50 வயதிற்கு மேற்பட்ட பலர் ₹5 லட்சத்திற்கும் குறைவான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வைத்திருப்பதாக ஒரு புதிய ஆய்வு கூறுகிறது. இது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு அதிக மதிப்புள்ள திட்டங்களை விற்க ஒரு பெரிய வாய்ப்பையும், அதே சமயம் மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரித்தால் ரிஸ்கையும் ஏற்படுத்துகிறது.

என்ன நடந்தது?

CoverSure நடத்திய சமீபத்திய ஆய்வு, இந்தியாவில் உள்ள லட்சக்கணக்கான பாலிசிதாரர்களிடம் ஒரு பெரிய சுகாதாரப் பாதுகாப்பு இடைவெளியைக் கண்டறிந்துள்ளது. தரவுகளின்படி, 50 வயதிற்கு மேற்பட்ட பலர் ₹5 லட்சத்திற்கும் குறைவான காப்பீட்டுத் தொகையுடன் (Sum Insured) ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை வைத்துள்ளனர். தற்போதைய மருத்துவச் செலவுகளுக்கு, குறிப்பாக பெருநகரங்களில், இந்த அளவு காப்பீடு போதுமானதாக இல்லை.

போதிய காப்பீடு இல்லாத சவால்

ஆய்வில், மருத்துவத் தகுதி உள்ள மற்றும் எந்தவிதமான முன்-இருக்கும் நோய்களும் இல்லாதவர்களில் பாதி பேர் கூட அடிப்படை, முழுமையற்ற திட்டங்களையே நம்பி உள்ளனர். சிறந்த திட்டங்களுக்கான அணுகல் இல்லாமை என்பதை விட, இது ஒருவிதமான சுறுசுறுப்பின்மையால் ஏற்படுகிறது.

மேலும், 63% பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரிக்க முயன்றபோது, அதைச் செய்ய முடியவில்லை. புதிய முன்-இருக்கும் மருத்துவ நிலைமைகள் உருவாவதுதான் முக்கியத் தடையாக இருந்தது. இதனால், உடல்நிலை மோசமடைந்தாலும், நிதிப் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கும் வழிகள் குறைவாகவே உள்ளன.

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு ஏன் முக்கியம்?

இன்சூரன்ஸ் துறையில் முதலீடு செய்பவர்களுக்கு, இந்தத் தரவு ஒரு சிக்கலான வணிகச் சூழலைக் காட்டுகிறது. ஒருபுறம், ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களை அதிக மதிப்புள்ள திட்டங்களுக்கு மேம்படுத்தவும் அல்லது டாப்-அப் கவர்களை வாங்கவும் ஊக்குவிப்பதன் மூலம் நிறுவனங்கள் வளர்ச்சியை அடையலாம். அதிக காப்பீட்டின் அவசியத்தை திறம்படத் தொடர்புகொள்பவர்கள், ஒரு வாடிக்கையாளரிடமிருந்து கிடைக்கும் சராசரி வருவாயை அதிகரிக்க முடியும்.

மறுபுறம், 30-54 வயதுடையவர்கள் மத்தியில் சர்க்கரை நோய் (Diabetes) மற்றும் உயர் இரத்த அழுத்தம் (Hypertension) போன்ற வாழ்க்கை முறை நோய்கள் அதிகரிப்பது ஒரு ரிஸ்க்கை உருவாக்குகிறது. பாலிசிதாரர்கள் குறைந்த காப்பீட்டில் இருந்தால், மருத்துவ அவசரநிலையின் போது நிதி நெருக்கடியைச் சந்திக்க நேரிடும். இன்சூரர்களுக்கு, இது அதிக க்ளைம் விகிதங்களுக்கு (Claim Ratios) வழிவகுக்கும்.

மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தாக்கம்

இந்தியாவில் சுகாதாரச் செலவுகள், பொது பணவீக்கத்தை விட அதிகமாகவே வளர்ந்து வருகின்றன. சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு போதுமானதாகத் தோன்றிய ₹5 லட்சம் காப்பீடு, ஒரு பெரிய மருத்துவமனையில் தங்கும் செலவிலேயே தீர்ந்துவிடக்கூடும். மருத்துவ தொழில்நுட்பம் மற்றும் மருத்துவமனை கட்டணங்கள் உயரும்போது, அடிப்படைத் திட்டங்களால் வழங்கப்படும் காப்பீட்டுக்கும், உண்மையான சிகிச்சைச் செலவுக்கும் இடையிலான இடைவெளி அதிகரித்து வருகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கவனிக்க வேண்டும்?

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில் முதலீடு செய்பவர்கள் சில முக்கிய வணிக குறிகாட்டிகளைக் கண்காணிக்கலாம்:

• தயாரிப்பு கலவை (Product Mix): அடிப்படை இன்டெம்னிட்டி திட்டங்களில் இருந்து விரிவான, அதிக மதிப்புள்ள தயாரிப்புகளுக்கு மாறும் போக்கு குறித்து நிர்வாகத்தின் கருத்துக்களைக் கவனிக்கவும்.
• புதுப்பித்தல் விகிதங்கள் (Renewal Rates): அதிக புதுப்பித்தல் விகிதங்கள் வாடிக்கையாளர் விசுவாசத்தைக் குறிக்கின்றன, இது நீண்ட கால லாபத்திற்கு முக்கியமானது.
• க்ளைம் விகிதங்கள் (Claim Ratios): வாழ்க்கை முறை நோய்கள் அதிகரிக்கும் சூழலில், இன்சூரர்கள் ஆரோக்கியமான க்ளைம் விகிதங்களைப் பராமரிக்கிறார்களா என்பதைக் கவனிக்கவும்.
• டிஜிட்டல் ஈடுபாடு (Digital Engagement): பாலிசி மறுஆய்வுகளுக்கு வாடிக்கையாளர்களைச் சென்றடைய தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தும் நிறுவனங்கள், போதிய காப்பீடு இல்லாததைத் தடுக்கவும், மேம்படுத்தல் வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்தவும் சாதகமான நிலையில் இருக்கலாம்.