இந்திய சைபர் இன்சூரன்ஸ் சந்தை: அதிகரிக்கும் ஆபத்துகளால் தேக்கநிலை!

இந்தியாவில் டிஜிட்டல் அச்சுறுத்தல்கள் அதிகரித்து வரும் நிலையில், சைபர் இன்சூரன்ஸ் சந்தை இன்னும் பெரிய வளர்ச்சியை எட்டவில்லை. 2024ல் மட்டும் **20 லட்சத்திற்கும்** அதிகமான சைபர் சம்பவங்கள் பதிவாகியுள்ளன. இருப்பினும், சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (SMEs) அதிக பிரீமியம், பாலிசியில் உள்ள சிக்கலான வார்த்தைகள், மற்றும் பாதுகாப்பு கருவிகளே போதும் என்ற தவறான எண்ணம் போன்றவை இதன் வளர்ச்சியை தடுக்கின்றன.

இந்தியாவில் சைபர் ஆபத்துக்கும் காப்பீட்டுக்கும் உள்ள இடைவெளி

இந்தியாவின் சைபர் இன்சூரன்ஸ் சந்தை ஒரு பெரிய சவாலை சந்தித்து வருகிறது. டிஜிட்டல் தாக்குதல்களின் வேகம் மற்றும் துல்லியம், தற்போதைய சந்தை வழங்கல்களை விட அதிகமாக உள்ளது. 2024ல் இந்தியாவில் 2.04 மில்லியன் சைபர் பாதுகாப்பு சம்பவங்கள் பதிவாகியுள்ளன. ஆனாலும், உள்ளூர் இன்சூரன்ஸ் சந்தையின் மதிப்பு வெறும் $580 மில்லியன் முதல் $750 மில்லியன் வரை மட்டுமே இருக்கும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இது உலகளாவிய $14.2 பில்லியன் சந்தையில் மிகச் சிறிய பகுதியாகும். இது இந்திய கார்ப்பரேட் துறையில் மிகப்பெரிய அளவிலான ஊடுருவல் இல்லாமையைக் காட்டுகிறது.

நிறுவனங்கள் ஏன் காப்பீடு எடுக்க தயங்குகின்றன?

சைபர் ரிஸ்க்கை ஒரு ஐடி துறை சார்ந்த பிரச்சனையாக கருதுவதும், அது ஒரு முக்கிய வணிகப் பிரச்சனை இல்லை என்று நினைப்பதுமே முக்கிய தடைகளாக உள்ளன. பல நிறுவனங்கள், வலுவான சைபர் பாதுகாப்பு மென்பொருளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் காப்பீட்டின் தேவையை நீக்கிவிடலாம் என்று தவறாக நம்புகின்றன. ஆனால், காப்பீடு என்பது ஒரு சம்பவத்தின் நிதி தாக்கத்தை நிர்வகிப்பதற்கானது, அதேசமயம் பாதுகாப்பு கருவிகள் ஒரு சம்பவத்தின் நிகழ்தகவைக் குறைக்க உதவுகின்றன. சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (SMEs) நிதி ஒரு பெரிய தடையாக உள்ளது. வரையறுக்கப்பட்ட பட்ஜெட்டுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக பிரீமியங்கள், பலரை பாதுகாப்பு செலவுகளை காப்பீட்டிற்கு மாற்றாக கருத வைக்கிறது.

தயாரிப்பு சிக்கல்கள் மற்றும் பணம் திரும்பப் பெறுதல் (Payout) பிரச்சனைகள்

தரப்படுத்தல் இல்லாததால், நிறுவனங்கள் இன்சூரன்ஸ் செயல்முறையை புரிந்துகொள்வதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்கின்றன. பாலிசி வார்த்தைகள் வழங்குநர்களிடையே பரவலாக வேறுபடுகின்றன. இதனால், ஒரு நிறுவனம் எதற்கு காப்பீடு எடுக்கப்பட்டுள்ளது என்று நினைப்பதற்கும், உண்மையான ஒப்பந்தத்திற்கும் இடையே ஒரு இடைவெளி உருவாகிறது. நிறுவனங்கள் சாத்தியமான இழப்புகளில் பெரும்பகுதிக்கு காப்பீடு கிடைக்கும் என்று எதிர்பார்த்தாலும், மறைக்கப்பட்ட துணை வரம்புகள் (sub-limits), கட்டாய காத்திருப்பு காலங்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட பாலிசி விலக்குகள் ஆகியவை எதிர்பார்த்ததை விட குறைவான பணத்தைத் திரும்பப் பெற வழிவகுக்கும். மேலும், இந்தியாவில் சிறப்பு ஆக்சுவரிகள் (actuaries) மற்றும் அண்டர்ரைட்டர்களின் பற்றாக்குறை, காப்பீட்டாளர்கள் இந்த தயாரிப்புகளுக்கு துல்லியமாக விலை நிர்ணயம் செய்வதை கடினமாக்குகிறது.

AI-ன் தாக்கம் அண்டர்ரைட்டிங்கில் (Underwriting)

AI-யால் இயக்கப்படும் சைபர் தாக்குதல் கருவிகளின் விரைவான எழுச்சி, குறிப்பாக தானியங்கு ஃபிஷிங் மற்றும் உளவு மூலம் அச்சுறுத்தல்களை அடிக்கடி மற்றும் மிகவும் சேதப்படுத்தும் வகையில் மாற்றியுள்ளது. கடந்தகால தரவுகளை நம்பியிருக்கும் பெரும்பாலான பாரம்பரிய ஆக்சுரியல் மாடல்கள், AI-ஐ கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாததால், பின்தங்கி வருகின்றன. இது தவறான பிரீமியம் விலைக்கு வழிவகுத்தது. இதன் விளைவாக, 2023ல் பிரீமியங்கள் 50% உயர்ந்தன. இது காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் அண்டர்ரைட்டிங் செயல்முறைகளில் மிகவும் கவனமாக இருக்க கட்டாயப்படுத்தியது.

வணிக இடையூறு அபாயங்கள் (Business Interruption Risks)

உற்பத்தி போன்ற தொழில்களுக்கு, தரவு திருட்டு மட்டுமல்ல, செயல்பாட்டு வேலையில்லாமையும் மிகப்பெரிய அச்சுறுத்தலாகும். தாக்குதல்கள் வாரங்கள் அல்லது மாதங்கள் உற்பத்தி இடைநிறுத்தத்திற்கு வழிவகுக்கும், இதனால் மிகப்பெரிய வருவாய் இழப்பு ஏற்படும். ransomware அளவுக்கான உலகளாவிய தரவரிசையில் இந்தியா தற்போது இரண்டாவது இடத்தில் உள்ளது. ஒரு சம்பவத்திற்கு சராசரியாக 21 நாட்கள் வேலையில்லா நேரம் ஏற்படுகிறது. நிறுவனங்கள் சைபர் ரிஸ்க் மதிப்பீட்டை தங்கள் வணிகத் திட்டமிடலில் ஒருங்கிணைப்பதால், விரிவான காப்பீட்டிற்கான தேவை (இதில் தடயவியல் ஆதரவு, சட்ட ஆலோசனை மற்றும் சம்பவ பதில் சேவைகள் ஆகியவை அடங்கும்) அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

இன்சூரன்ஸ் மற்றும் தொழில்நுட்பத் துறைகளைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள் மூன்று முக்கிய போக்குகளைக் கவனிக்க வேண்டும்: தொழில்துறையால் பாலிசி படிவங்களின் தரப்படுத்தல், மேலும் அதிநவீன AI-இயக்கப்படும் ஆக்சுரியல் மாடல்களின் வளர்ச்சி, மற்றும் B2B ஒப்பந்தங்களில் கட்டாய காப்பீட்டுத் தேவைகளின் வளர்ச்சி. இந்த காரணிகள், இந்திய சைபர் இன்சூரன்ஸ் சந்தையால் வேகமாக மாறிவரும் டிஜிட்டல் அச்சுறுத்தல்களுக்கும் நவீன நிறுவனங்களுக்குத் தேவையான நிதிப் பாதுகாப்பிற்கும் இடையிலான இடைவெளியை திறம்பட குறைக்க முடியுமா என்பதை தீர்மானிக்கும்.