Whalesbook
காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு லாபக் குறைவு
இந்தியாவின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில், மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) 13% ஆக உயர்ந்து, நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டை (CPI) விட அதிகமாக உள்ளது. இதனால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஒரு இக்கட்டான சூழ்நிலையை எதிர்கொள்கின்றன. பிரீமியத்தை கடுமையாக உயர்த்தினால், விலை உணர்வுள்ள வாடிக்கையாளர்கள் விலகிச் செல்லக்கூடும். அதே சமயம், பிரீமியத்தை நிலையாக வைத்திருந்தால், நிறுவனங்களுக்கு நஷ்டம் ஏற்படும்.
தனியார் மருத்துவமனைகளின் அதிக முதலீடு மற்றும் நாள்பட்ட நோய்கள் அதிகரிப்பு ஆகியவை இந்த மருத்துவ செலவு உயர்வுக்கு முக்கிய காரணங்களாக உள்ளன. இது தற்காலிக உயர்வு அல்ல, ஒரு கட்டமைப்பு மாற்றமாக பார்க்கப்படுகிறது.
தயாரிப்பு வடிவமைப்பில் உள்ள சிக்கல்கள்
தற்போதுள்ள இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள், குறிப்பாக இழப்பீடு அடிப்படையிலான (Indemnity-based) தயாரிப்புகள், இந்த பணவீக்கத்தின் முழு தாக்கத்தையும் தாங்க வேண்டியுள்ளது. மருத்துவ தொழில்நுட்ப முன்னேற்றங்கள் (ரோபோடிக் சர்ஜரி, புற்றுநோய் சிகிச்சைகள்) செலவைக் குறைப்பதில்லை. இதனால், நிர்ணயிக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகை (Fixed Sum Insured) கொண்ட பாலிசிகள், சுமார் 5 வருடங்களுக்குள் காலாவதியானதாக மாறிவிடுகின்றன.
சந்தை தரவுகளின்படி, வழக்கமான ரீடெய்ல் பாலிசிகள் இந்த மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப விரிவடையும் தன்மையைக் கொண்டிருக்கவில்லை. இதனால், பாலிசிதாரர்கள் போதுமான காப்பீடு இல்லாமல் பாதிக்கப்படுகின்றனர். மீட்பு நன்மைகள் (Restoration Benefits) மற்றும் டாப்-அப் கவர்கள் (Top-up Covers) தற்காலிக தீர்வுகளாகவே உள்ளன.
அமைப்பில் உள்ள பலவீனங்கள்
டிஜிட்டல் சுகாதார மாற்ற காலத்தில், பழைய அண்டர்ரைட்டிங் (Underwriting) முறைகளைப் பயன்படுத்துவது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு பெரும் ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. முதிர்ந்த சந்தைகளைப் போலல்லாமல், இந்தியாவில் மருத்துவமனை கட்டண நிர்ணயம் கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை. இதனால், மருத்துவமனைகள் அதிக விலை நிர்ணயிக்கும் சக்தியைக் கொண்டுள்ளன.
இந்த ஏற்றத்தாழ்வு, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நியாயமான கட்டணத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதில் சிரமத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இதன் சுமை இறுதியில் பாலிசிதாரர்களுக்கு அதிக கோ-பேமென்ட்ஸ் (Co-payments) அல்லது உயர்ந்த பிரீமியங்கள் மூலம் மாற்றப்படுகிறது. மேலும், 40% ஆக உள்ள பாலிசிதாரர்களின் சொந்த செலவு, நடுத்தர திட்டங்களின் ஆழமான பாதுகாப்பு குறித்த நுகர்வோர் நம்பிக்கையின்மையைக் காட்டுகிறது.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் போட்டிச் சூழல்
ஆயுஷ்மான் பாரத் டிஜிட்டல் மிஷன் (Ayushman Bharat Digital Mission) கீழ் தரப்படுத்தப்பட்ட தரவுகளை நோக்கிய முயற்சிகள் இருந்தாலும், மாற்றம் மெதுவாகவே உள்ளது. மின்னணு சுகாதார பதிவுகள் (Electronic Health Records) மற்றும் தரப்படுத்தப்பட்ட சிகிச்சை செலவுகளுக்கான ஒருங்கிணைந்த நெறிமுறை செயல்படுத்தப்படும் வரை, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தகவல் பற்றாக்குறையுடன் செயல்பட வேண்டியிருக்கும்.
தங்கள் க்ளைம் செயலாக்கத்தை (Claims Processing) டிஜிட்டல் மயமாக்கி, மருத்துவமனை தரவுகளுடன் நேரடியாக ஒருங்கிணைக்கும் போட்டியாளர்கள் விலை நிர்ணயத்தில் முன்னிலை பெறுவார்கள். மெதுவாக செயல்படுபவர்கள் லாபக் குறைவு மற்றும் பாதகமான தேர்வு (Adverse Selection) ஆகிய இரட்டை அச்சுறுத்தல்களை எதிர்கொள்வார்கள். எதிர்காலத்தில், விற்பனை அளவை விட, செலவு உயர்வை கணிக்கவும், பணவீக்கம் பயனற்றதாக்குவதற்கு முன்பே தயாரிப்புகளை உருவாக்கவும் முன்னறிவிப்பு பகுப்பாய்வுகளை (Predictive Analytics) பயன்படுத்தும் நிறுவனங்களின் திறமையே முக்கிய பங்கு வகிக்கும்.