இந்தியாவில் உள்ள காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்களுக்காக (NRIs) மற்றும் வெளிநாட்டு குடியுரிமை பெற்றவர்களுக்காக (OCIs) பிரத்யேகமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. இதன் சிறப்பு அம்சமாக, தொடர்ந்து கிளைம் செய்யாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு **40%** வரை ப்ரீமியம் தள்ளுபடியும் வழங்கப்படுகிறது.
திட்டத்தின் நோக்கம் என்ன?
இந்திய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் மற்றும் OCI கார்டுதாரர்களை ஈர்க்கும் வகையில் இந்த புதிய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை தீட்டியுள்ளன. இந்த பாலிசிகள், இந்தியாவில் கிடைக்கும் சாதாரண பாலிசிகளைப் போலவே இருந்தாலும், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்களின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப சில கூடுதல் அம்சங்களையும் கொண்டிருக்கின்றன. இதில் டே-கேர் சிகிச்சைகள் (Day-care procedures), ஆயுஷ் சிகிச்சைகள் (AYUSH treatments) மற்றும் மகப்பேறு நன்மைகள் (maternity benefits) போன்றவையும் அடங்கும்.
சிறப்பு தள்ளுபடிகள்!
இந்த பாலிசிகளை வாங்குபவர்களுக்கு, க்ளைம் செய்யாத நல்ல வரலாற்றைக் கொண்டவர்களுக்கு 10% முதல் 40% வரை ப்ரீமியத்தில் தள்ளுபடி வழங்கப்படும். இந்த பாலிசிகளைப் பெற, வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் NRE (Non-Resident External) கணக்குகள் மூலமாக பணம் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் தேவையான ஆவணங்களையும் வழங்க வேண்டும்.
வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் வியூகம்
இந்தியாவில் செயல்படும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் பிரிவில் தங்கள் சில்லறை சுகாதார காப்பீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை (retail health portfolios) விரிவுபடுத்த முயற்சி செய்கின்றன. இதன் மூலம், உயர் மதிப்புள்ள வாடிக்கையாளர்களைப் பெறவும், இந்தியாவில் உள்ள தரமான சுகாதார உள்கட்டமைப்பை அணுக விரும்பும் அல்லது நிரந்தரமாக திரும்பும் திட்டத்தில் உள்ளவர்களுக்கு ஒரு தொடர்ச்சியை வழங்கவும் இந்த நிறுவனங்கள் முயல்கின்றன. இது, உள்நாட்டு வாடிக்கையாளர்களை மட்டும் நம்பியிருக்காமல், தங்கள் வாடிக்கையாளர் தளத்தை பன்முகப்படுத்த உதவுகிறது.
நிதிநிலை மற்றும் லாப வரம்புகள்
புதிய வாடிக்கையாளர் பிரிவை சேர்ப்பதில், நிதிநிலை ஒரு முக்கிய சவாலாக உள்ளது. NRIs ஒரு பிரீமியம் வாடிக்கையாளர் பிரிவாக கருதப்பட்டாலும், ஒழுங்குமுறை மற்றும் ஆவண தேவைகள் காரணமாக இந்த பாலிசிகளைப் பெறுவதற்கும், நிர்வகிப்பதற்கும் அதிக செலவாகலாம். வழங்கப்படும் தள்ளுபடிகள் வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க உதவும் என்றாலும், அது ஆரம்ப ப்ரீமியம் வருவாயைக் குறைக்கும். மேலும், மருத்துவ நடைமுறைகள் மற்றும் மருத்துவமனை சேவைகளின் அதிகரித்து வரும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, வசூலிக்கப்படும் ப்ரீமியங்கள் போதுமானதாக இருப்பதை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உறுதி செய்ய வேண்டும். இந்த திட்டங்களின் லாபம், இந்த புதிய குழுவினரின் ரிஸ்க்-ஐ எவ்வளவு துல்லியமாக கணிக்கிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.
கவனிக்க வேண்டிய ரிஸ்க்குகள்
சுகாதார காப்பீட்டுத் துறை மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்தது. இந்த NRI-குறிப்பிட்ட திட்டங்களின் வெற்றி, அவை நிறுவனத்தின் ஒட்டுமொத்த லாபத்திற்கு குறிப்பிடத்தக்கதாக மாறும் அளவுக்கு போதுமான அளவில் விற்பனையாகிறதா என்பதைப் பொறுத்தது. மேலும், 'பாதகமான தேர்வு' (adverse selection) என்ற ரிஸ்க் உள்ளது. அதாவது, அடிக்கடி மருத்துவ சேவைகளைப் பயன்படுத்த எதிர்பார்க்கும் நபர்கள் மட்டுமே இந்த பாலிசிகளை வாங்கினால், எதிர்பார்ப்பதை விட அதிக க்ளைம்கள் ஏற்படலாம். வெளிநாட்டு நாணய பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் NRI பரிவர்த்தனைகளுக்கான குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளுக்கு இணங்குதல் போன்ற செயல்பாட்டு சிக்கல்களையும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நிர்வகிக்க வேண்டும்.
முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்க வேண்டியவை
இந்தத் துறையில் உள்ள காப்பீட்டு நிறுவனங்களை கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள், சில முக்கிய அளவீடுகளைக் கவனிக்க வேண்டும். முதலாவதாக, காலாண்டு வருவாய் அழைப்புகளில் (quarterly earnings calls) இந்த NRI-குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகளின் வரவேற்பு விகிதம் குறித்த புதுப்பிப்புகளைப் பாருங்கள். இரண்டாவதாக, இந்த குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகளுக்கான 'இழப்பு விகிதத்தை' (loss ratio) கண்காணிக்கவும். இது, க்ளைம்களாகச் செலுத்தப்படும் ப்ரீமியத்தின் சதவீதத்தைக் காட்டுகிறது. இழப்பு விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தால், திட்டங்கள் எதிர்பார்த்த அளவுக்கு லாபகரமாக இல்லை என்பதைக் குறிக்கலாம். இறுதியாக, சந்தைப் பங்கில் ஏதேனும் மாற்றம் ஏற்பட்டால் கவனிக்கவும். ஏனெனில், இந்த குறிப்பிட்ட பிரிவை திறம்பட கைப்பற்றும் நிறுவனங்கள், மெதுவாக புதுமைகளைச் செய்யும் போட்டியாளர்களை விட நீண்ட கால நன்மையைப் பெறக்கூடும்.