மருத்துவச் செலவு உயர்வு: இந்தியக் குடும்பங்கள் அதிகம் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கத் தயாரா?

மருத்துவச் செலவுகள் விண்ணை முட்டும் அளவுக்கு அதிகரித்து வருவதால், இந்தியக் குடும்பங்கள் இப்போது அதிக ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கத் தொடங்கியுள்ளன. இது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு பிரீமியம் வருவாயை அதிகரித்தாலும், அதிகரிக்கும் கிளைம் தொகை மற்றும் குறைந்த இன்சூரன்ஸ் ஊடுருவல் போன்ற சவால்களையும் முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும்.

என்ன நடக்கிறது?

இந்திய குடும்பங்கள் இப்போது பெரிய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை நோக்கி நகர்கின்றன. அதாவது, தங்கள் பாலிசிகளுக்கு அதிக 'சம் இன்சூர்டு' (Sum Insured) மதிப்பைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள். மருத்துவச் சிகிச்சைகளுக்கான செலவுகள் அதிகரித்திருப்பதும், அவசர காலங்களில் நிதிப் பாதுகாப்பின் அவசியத்தைப் பற்றிய விழிப்புணர்வு கூடிவருவதும் இதற்குக் காரணம்.

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் சிறிய நகரங்களில் கூட, எளிதாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய திட்டங்களுடன் தங்கள் சேவையை விரிவுபடுத்தி வருகின்றன. இதன் ஒட்டுமொத்த போக்கு என்னவென்றால், மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படும்போது ஏற்படும் செலவுகளைத் தவிர்க்க மக்கள் முயற்சி செய்கிறார்கள்.

லிஸ்ட் ஆன இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு இது ஏன் முக்கியம்?

லிஸ்ட் ஆன இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, அதிக கவரேஜ் தொகைக்கு மாறுவது என்பது பிரீமியம் வளர்ச்சிக்கான ஒரு நேர்மறையான அறிகுறியாக இருக்கலாம். வாடிக்கையாளர்கள் அதிக கவரேஜ் வாங்கும்போது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திற்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியமும் வழக்கமாக அதிகரிக்கும். இதனால், அதிக எண்ணிக்கையிலான புதிய வாடிக்கையாளர்களைச் சேர்க்காமலேயே, நிறுவனங்கள் தங்கள் வருவாயை (Top-line revenue) வளர்க்க முடியும். Star Health and Allied Insurance, ICICI Lombard, The New India Assurance போன்ற நிறுவனங்கள் இந்தத் துறையில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. பாலிசி அளவு மற்றும் வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு (Customer Retention) ஆகியவற்றில் ஏற்படும் மாற்றங்களை முதலீட்டாளர்கள் உன்னிப்பாகக் கவனிப்பார்கள்.

லாபம் மற்றும் ரிஸ்க் சமநிலை

அதிக பிரீமியம் என்பது நன்மை பயக்கும் என்றாலும், அது தானாகவே அதிக லாபத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வணிகம் என்பது 'கிளைம் விகிதத்தை' (Claims Ratio) பெரிதும் சார்ந்துள்ளது. அதாவது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் எவ்வளவு பிரீமியத்தைப் பெறுகிறதோ, அதில் எவ்வளவு சதவீதத்தை கிளைம்களாகச் செலுத்துகிறது என்பதுதான்.

மருத்துவப் பணவீக்கம் (Medical Inflation) தொடர்ந்து உயர்ந்தால், மருத்துவமனைகள் மற்றும் நோயறிதல் மையங்கள் (Diagnostic Centers) தங்கள் கட்டணங்களை அதிகரிக்கக்கூடும். இதனால், சிகிச்சைகளுக்கான செலவு அதிகரிக்கும் போது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு அழுத்தம் ஏற்படுகிறது. இந்தச் செலவுகள், அவர்கள் பெறும் பிரீமியத்தை விட வேகமாக உயரக்கூடும். எனவே, இந்த நிறுவனங்கள் தங்கள் விலை நிர்ணய மாதிரிகளை (Pricing Models) எவ்வளவு திறம்படச் சரிசெய்கின்றன மற்றும் தங்கள் லாப வரம்புகளைப் பாதுகாக்கச் செயல்பாட்டுச் செலவுகளை (Operational Costs) எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும்.

துறையின் சவால்களும் ஊடுருவலும்

அதிக கவரேஜ் வாங்கும் போக்கு இருந்தாலும், இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் துறை ஒரு கட்டமைப்புச் சவாலை எதிர்கொள்கிறது: அது குறைந்த இன்சூரன்ஸ் ஊடுருவல் (Low Insurance Penetration). இந்தியாவின் குறிப்பிடத்தக்க மக்கள் தொகை இன்னமும் இன்சூரன்ஸ் இல்லாமலோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கிறார்கள். நிறுவனங்கள் சிறிய நகரங்களில் விநியோக நெட்வொர்க்குகளை உருவாக்க பணத்தைச் செலவிட்டாலும், இந்தப் புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவு அதிகமாக இருக்கலாம். கவரேஜை விரிவுபடுத்துவது என்பது மூலதனம் அதிகம் தேவைப்படும் செயல் (Capital-intensive) மற்றும் நீண்ட கால முதலீடு தேவைப்படுகிறது. இது குறுகிய கால பணப்புழக்கம் (Cash Flow) மற்றும் லாபத்தைப் பாதிக்கலாம்.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

இன்சூரன்ஸ் துறையைப் பார்க்கும் முதலீட்டாளர்கள், குறிப்பிட்ட நிதி மற்றும் செயல்பாட்டு குறிகாட்டிகளைக் கண்காணிக்கலாம். முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டியவை 'Combined Ratio' ஆகும். இது, ஒரு நிறுவனம் பிரீமியமாக வசூலிப்பதை விட, கிளைம்கள் மற்றும் செலவுகளுக்காக எவ்வளவு செலவிடுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. மேலும், மருத்துவப் பணவீக்கம், வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவு, மற்றும் போட்டியாளர்களுக்கு எதிராக சந்தைப் பங்கைத் தக்கவைக்கும் திறன் குறித்து நிர்வாகம் கூறும் கருத்துக்களைக் கண்காணிப்பது, இந்த ட்ரெண்ட் நீண்ட கால லாபத்தை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் பற்றிய தெளிவான பார்வையை வழங்கும். இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களும் (கிளைம் செட்டில்மென்ட் மற்றும் தயாரிப்பு அம்சங்கள் தொடர்பாக) கவனிக்க வேண்டியவை.