இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் அதிர்ச்சி: கல்லீரல் நோயால் கிளைம்ஸ் இரட்டிப்பு, கவரேஜ் போதாது!

கல்லீரல் நோயின் விஸ்வரூபம்!

Care Health Insurance வெளியிட்டுள்ள அறிக்கையின்படி, கல்லீரல் நோய்களால் ஏற்படும் கிளைம்கள் கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் 2 மடங்கு அதிகரித்துள்ளன. இதற்கான சிகிச்சை செலவுகளும் ஏறக்குறைய 100% உயர்ந்துள்ளன. இந்த அதிர்ச்சிக்கு முக்கிய காரணங்களாக, கல்லீரல் நோய் பாதிப்புக்கு ஆளானோரின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பு, நோயை தாமதமாக கண்டறிதல், மற்றும் சிக்கலான சிகிச்சைகள் ஆகியவை கூறப்படுகிறது.

குறிப்பாக, இளம் வயதினரிடையே (younger policyholders) இந்த நோயால் பாதிக்கப்படுவோரின் எண்ணிக்கை ஆண்டுக்கு 5-10% என்ற விகிதத்தில் உயர்ந்து வருகிறது. அதே சமயம், டைர் 2 மற்றும் டைர் 3 நகரங்களில் (Tier 2 and Tier 3 cities) கிளைம்கள் ஆண்டுக்கு 10-15% என்ற அளவில் வேகமாக வளர்ந்து வருகின்றன. பெண்களிடையே இந்த பாதிப்பு ஆண்டுக்கு சுமார் 10% அதிகரித்து வருகிறது.

இந்திய சுகாதார அமைச்சகத்தின் (Ministry of Health and Family Welfare) கணிப்பின்படி, MASLD (Metabolic Dysfunction-Associated Steatotic Liver Disease - முன்பு NAFLD என அறியப்பட்டது) இந்தியாவில் 9% முதல் 32% மக்கள் தொகையை பாதிக்கிறது. உடல் பருமன் மற்றும் உடற்பயிற்சியின்மை போன்ற வாழ்க்கை முறை காரணங்களால் இது ஏற்படுகிறது.

இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் போதுமா?

தற்போதைய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களின் கவரேஜ் அளவுகள் போதுமானதாக இல்லை என்பது தெளிவாகிறது. முன்பு ₹5 லட்சம் என்பது தரமான தொகையாக கருதப்பட்டது. ஆனால், தற்போது கல்லீரல் நோய்களுக்கான முக்கிய சிகிச்சைகளே ₹10 லட்சத்திற்கும் அதிகமாக செலவாகிறது. எனவே, குறைந்தபட்சம் ₹15 லட்சம் கவரேஜ் மற்றும் அதனுடன் டாப்-அப் (top-up) திட்டங்கள் தேவைப்படலாம் என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் புதிய உத்திகள்

இதை சமாளிக்க, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தடுப்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் ஆரோக்கிய திட்டங்களில் (wellness programs) அதிக கவனம் செலுத்தி வருகின்றன. இதில், சர்க்கரை நோய், உயர் இரத்த அழுத்தம், மற்றும் கொழுப்பு கல்லீரல் போன்ற நோய்களை ஆரம்பத்திலேயே கண்டறியும் சோதனைகள் அடங்கும். சில நிறுவனங்கள், சர்க்கரை நோய் மற்றும் இதய நோய்களுக்கான சிறப்பு திட்டங்களையும் உருவாக்கி வருகின்றன. மேலும், ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை முறையை பின்பற்றும் பாலிசிதாரர்களுக்கு பிரீமியம் தள்ளுபடி, வெகுமதி புள்ளிகள் போன்ற சலுகைகளையும் வழங்குகின்றன.

எதிர்கால அபாயங்களும் நிதி நெருக்கடிகளும்

MASLD போன்ற வாழ்க்கை முறை நோய்கள் அதிகரிப்பது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் எதிர்கால கிளைம்களை கணிப்பதில் பெரும் அபாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த நோய்கள் மெதுவாக வளர்ந்து, உடற்பருமன் மற்றும் உடற்பயிற்சியற்ற வாழ்க்கையுடன் தொடர்புடையவை. இந்தியாவில் சுமார் 63% இறப்புகளுக்கு இந்த நோய் வகை காரணமாக உள்ளது.

இந்தியாவில் சராசரி கிளைம் தொகைகள் (average claim payouts) FY23 மற்றும் FY25க்கு இடையில் சுமார் 30% அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மருத்துவ பணவீக்கம் (medical inflation) ஆண்டுக்கு 12-14% ஆகவும், நாள்பட்ட நோய்களின் (chronic illnesses) தாக்கம் அதிகமாகவும் இருப்பதால், பிரீமியம் தொகையை நிர்ணயிப்பது கடினமாகிறது. FY24-25ல், தனிப்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் இன்கர்டு கிளைம்ஸ் ரேஷியோ (ICR - Incurred Claims Ratio) 68.73% ஆக இருந்தது. இது, வசூலிக்கப்படும் பிரீமியத்திற்கும், வழங்கப்படும் கிளைம்களுக்கும் இடையே உள்ள இடைவெளியைக் காட்டுகிறது.

கல்லீரல் நோயும் இன்சூரன்ஸ் சந்தையும்

World Obesity Federation கணிப்பின்படி, தற்போதைய போக்கு தொடர்ந்தால், 2040க்குள் இந்தியாவில் சுமார் 1.19 கோடி குழந்தைகள் கல்லீரல் நோயுடன் வாழ நேரிடும். இந்த நோயின் தாக்கம், அதிகரிக்கும் சிகிச்சை செலவுகள் ஆகியவை ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை கட்டாயமாக்குகின்றன.

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை, 2033ல் 62 பில்லியன் டாலரை எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால், இந்த வளர்ச்சியுடன், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்புகள் மற்றும் ரிஸ்க் மேலாண்மை உத்திகளை (risk management strategies) உடனடியாக மாற்றியமைக்க வேண்டியது அவசியமாகிறது.