இந்தியா ஷாக் நியூஸ்! சமூக காப்பீட்டில் ₹5 லட்சம் வரை உயர்வு? காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஆபத்தா?

முக்கிய காப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்கு அதிக இழப்பீடு?

இந்திய அரசு, பிரதான் மந்திரி சுரக்ஷா பீமா யோஜனா (PMSBY) மற்றும் பிரதான் மந்திரி ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனா (PMJJBY) ஆகிய முக்கிய சமூகப் பாதுகாப்புத் திட்டங்களின் கீழ், பாலிசிதாரர்களுக்கான காப்பீட்டுத் தொகையை ₹2 லட்சத்திலிருந்து ₹5 லட்சம் வரை கணிசமாக உயர்த்தும் திட்டத்தை பரிசீலித்து வருகிறது. இந்த உயர்வு அங்கீகரிக்கப்பட்டால், லட்சக்கணக்கான மக்களின் நிதிப் பாதுகாப்பை இது வெகுவாக மேம்படுத்தும். இதற்கான சாத்தியக்கூறுகள், செலவுகள் மற்றும் நிதி ரீதியான தாக்கங்கள் குறித்து நிதிச் சேவைகள் துறை (DFS) தீவிரமாக மதிப்பீடு செய்து வருகிறது. இந்த திட்டம் இறுதி செய்யப்பட்டு, காலக்கெடு நிர்ணயிக்கப்படும் வரை, பரந்த பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குவதே இதன் முக்கிய நோக்கமாகும்.

இந்திய காப்பீட்டுத் துறை வளர்ச்சிப் பாதை

இதனிடையே, இந்தியக் காப்பீட்டுத் துறை வலுவான வளர்ச்சியைக் கண்டு வருகிறது. FY25-ல், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் லாபம் 18.14% அதிகரித்துள்ளது, அதே சமயம் பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நேரடி பிரீமியங்கள் 6.19% வளர்ந்துள்ளன. FY25-க்குள் மொத்த பிரீமியங்கள் ₹11.9 லட்சம் கோடி எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த சந்தை தொடர்ந்து விரிவடையும் என நம்பப்படுகிறது. மேலும், 100% அந்நிய நேரடி முதலீடு (FDI) வரம்பை அதிகரித்தது மற்றும் சில பிரீமியங்களுக்கு சரக்கு மற்றும் சேவை வரி (GST) விலக்கு போன்ற ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் முதலீடுகளை ஈர்த்து, பாலிசிகளை மலிவானதாக மாற்றியுள்ளன. இவை, '2047-க்குள் அனைவருக்கும் காப்பீடு' என்ற அரசின் இலக்கை அடைய உதவுகின்றன.

குறைந்த பிரீமியம், அதிக காப்பீட்டுத் தொகை - கணக்கு என்ன?

தற்போதைய PMJJBY திட்டத்தில், ₹2 லட்சம் காப்பீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு ₹436 பிரீமியமாகவும், PMSBY திட்டத்தில் ₹2 லட்சம் விபத்துக் காப்பீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு வெறும் ₹20 பிரீமியமாகவும் வசூலிக்கப்படுகிறது. இப்போது, பிரீமியத்தை மாற்றாமல், காப்பீட்டுத் தொகையை ஐந்து மடங்கு உயர்த்தி ₹5 லட்சமாக மாற்றினால், ஆபத்துக்கும் பிரீமியத்திற்கும் இடையிலான சமநிலை கடுமையாக மாறும். இந்த திட்டங்களை நிர்வகிக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், குறிப்பாக அரசுக்குச் சொந்தமானவை, மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் பெரும் தொகையை இழப்பீடாக வழங்க வேண்டியிருக்கும். கோரிக்கைகள் திடீரென அதிகரித்தால், இந்தத் திட்டங்களுக்கு மறைமுக அரசு உதவி தேவைப்படலாம் அல்லது பின்னர் பிரீமியத்தை உயர்த்த வேண்டியிருக்கும். PMJJBY-ல் 274.3 மில்லியன் மற்றும் PMSBY-ல் 580 மில்லியனுக்கும் அதிகமான பாலிசிதாரர்கள் இருப்பது இந்த நிதிச் சிக்கலை மேலும் முக்கியமாக்குகிறது.

நிதி அபாயங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு நெருக்கடி

நிதி ரீதியாகப் பார்க்கும்போது, தற்போதைய குறைந்த பிரீமியத்தில் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு வரம்பை நிர்வகிப்பது ஒரு பெரிய சவாலாகும். குறிப்பாக, மோட்டார் மற்றும் சுகாதாரக் காப்பீடுகளில் அதிகரித்து வரும் கோரிக்கைகளை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஏற்கனவே சமாளித்து வருகின்றன. PMSBY மற்றும் PMJJBY-க்கான அதிக இழப்பீட்டுத் தொகை, நிறுவனங்களின் லாபத்தைப் பாதிக்கலாம். இதனால், அரசு உதவி அதிகமாகத் தேவைப்படலாம் அல்லது பிரீமியங்கள் உயரலாம், இது பாலிசிதாரர்களின் வாங்கும் திறனைக் குறைக்கும். லட்சக்கணக்கான பாலிசிதாரர்களுக்கான மொத்தப் பொறுப்பு மிக அதிகம்; கோரிக்கைகளில் ஒரு சிறிய அதிகரிப்பு கூட பல்லாயிரம் கோடி ரூபாய் இழப்பீட்டுக்கு வழிவகுக்கும். இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) பாலிசிதாரர் ஒருவருக்கான சராசரி காப்பீட்டுத் தொகையை வெளியிடாததால், பணவீக்கம் மற்றும் வளர்ந்து வரும் வருமானங்களுக்கு ஏற்ப காப்பீடு போதுமானதாக இருக்கிறதா என்பதைக் கணிப்பது கடினம். இருப்பினும், முன்மொழியப்பட்ட ₹5 லட்சம் உயர்வு கணிசமானது என்றாலும், இதுவும் சார்ந்துள்ளவர்களுக்கு நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்க போதுமானதாக இருக்காது.

எதிர்காலப் பாதை: பாதுகாப்பு மற்றும் நிலைத்தன்மை சமநிலை

இந்த முன்மொழியப்பட்ட உயர்வு, சமூகப் பாதுகாப்பை வலுப்படுத்தும் மற்றும் அனைவருக்கும் காப்பீடு என்ற இந்தியாவின் இலக்கை அடைவதற்கான ஒரு பகுதியாகும். தொடர்ச்சியான ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் மற்றும் தொழில்நுட்பம் ஆகியவை இத்துறையை மறுவடிவமைத்து, சிறந்த வாடிக்கையாளர் அனுபவங்களையும் டிஜிட்டல் விற்பனையையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், தற்போதைய பிரீமியங்களுடன் நன்மைகள் நீடிக்கக்கூடியதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, கவனமான ஆக்சுவரியல் சோதனைகள் (actuarial checks) அல்லது அதற்கேற்ற மாற்றங்கள் செய்யப்படுவதே இதன் வெற்றிக்கு முக்கியமாகும். இந்த சாத்தியமான விரிவாக்கத்தை இத்துறை கையாளும்போது, சாத்தியமான இழப்பீட்டுத் தொகைகளையும், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதி நிலைத்தன்மையையும் நிர்வகிப்பதே முக்கியமாக இருக்கும்.