MSME பணியிட விபத்து க்ளைம்கள் **31%** உயர்வு! டிஜிட்டல் இன்சூரன்ஸ் இருந்தும் என்ன காரணம்?

க்ளைம்கள் அதிகரிப்பு - பொருளாதாரத்தின் மறுபக்கம்

BimaKavach Workplace Risk Report 2026 தெரிவிக்கும் அதிர்ச்சி தகவலின்படி, இந்தியாவின் சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களில் (MSME) பணியிட விபத்து க்ளைம்கள் கடந்த நிதியாண்டில் 31% உயர்ந்திருக்கின்றன. இது அதிகரித்த பொருளாதார செயல்பாடுகளையும், டிஜிட்டல் முறையில் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம்களை வேகமாகவும் எளிதாகவும் ப்ராசஸ் செய்வதையும் ஒரு காரணமாக காட்டினாலும், உண்மையில் பணியிடங்களில் உள்ள அபாயங்கள் அதிகரித்துள்ளதா என்ற கேள்வியையும் எழுப்புகிறது.

6,000-க்கும் மேற்பட்ட MSME நிறுவனங்களிடம் நடத்திய ஆய்வின் அடிப்படையில், டிஜிட்டல் கருவிகள் மூலம் 82% பாலிசிகள் 3 நாட்களுக்குள் வழங்கப்படுவது, நிர்வாக வேலைகளை வேகப்படுத்தினாலும், உண்மையான ஆபத்துகள் அதிகரிப்பதை மறைக்கக்கூடும் என அறிக்கை எச்சரிக்கிறது.

துறை வாரியான மற்றும் பருவகால அபாயங்கள்

குறிப்பாக உற்பத்தி (Manufacturing) மற்றும் தொழிற்சாலைகள் நிறைந்த வேலைத்தளங்களில் விபத்துக்கள் அதிகம் நிகழ்கின்றன. இயந்திரங்கள், வழுக்கி விழுதல், கட்டுமான விபத்துக்கள் ஆகியவை முக்கிய காரணங்களாக உள்ளன. இந்த அபாயங்கள், பருவ கால மாற்றங்களாலும் அதிகரிக்கின்றன. உதாரணமாக, தென்மேற்கு பருவமழை காலங்களில் (ஜூன் - செப்டம்பர்) மட்டும் 43% க்ளைம்கள் பதிவாகின்றன. ஜூலை மாதம் உச்சபட்சமாக உள்ளது. இந்த காலகட்டத்தில் பெய்யும் மழை, ஈரப்பதம், திறந்தவெளி கட்டுமான பணிகள் ஆகியவை விபத்துகளுக்கான வாய்ப்பை மேலும் அதிகரிக்கின்றன. ஆனால், IT துறை போன்ற நிறுவனங்களில் இதுபோன்ற க்ளைம்கள் மிகக் குறைவாகவே பதிவாகியுள்ளன. இது துறைகளுக்கு இடையே உள்ள ஆபத்து வேறுபாட்டை காட்டுகிறது.

விதிமுறைகளுக்காகவே இன்சூரன்ஸ் வாங்கும் மனப்பான்மை

MSME நிறுவனங்கள், விபத்து அபாயங்களை நிர்வகிப்பதை விட, சட்ட விதிமுறைகளை பூர்த்தி செய்வதற்காகவே இன்சூரன்ஸ் எடுக்கும் மனப்பான்மையிலேயே அதிகம் உள்ளன. ஊழியர் விபத்து காப்பீட்டை (Employee Accident Insurance) 94.6% நிறுவனங்கள் சட்ட தேவைகளுக்காகவே வாங்குகின்றன. இதனால், பல நிறுவனங்கள் தங்களுக்கு தேவையான முழுமையான கவரேஜ் இல்லாமல், போதுமான இன்சூரன்ஸ் இல்லாத நிலையிலேயே (Underinsured) செயல்படுகின்றன. இந்தியாவில் 10%-க்கும் குறைவான MSME-க்களுக்கு மட்டுமே போதுமான இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் இருப்பதாக கூறப்படுகிறது. இந்தியாவின் ஒட்டுமொத்த இன்சூரன்ஸ் சந்தை 2033-க்குள் ₹81.04 பில்லியன் டாலரை எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்பட்டாலும், சிறு வணிகங்களிடையே காப்பீடு குறித்த விழிப்புணர்வு குறைவாகவே உள்ளது.

டிஜிட்டல் வேகம் Vs பாதுகாப்பு குறித்த கவலைகள்

ஏப்ரல் 2024 முதல் மின்னணு பாலிசிகள் கட்டாயமாக்கப்பட்ட நிலையில், டிஜிட்டல் தளங்கள் பாலிசி வழங்குவதை மிக வேகமாக ஆக்கியுள்ளன. 69.1% பாலிசிகள் அன்றே வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் 82% பாலிசிகள் 3 நாட்களுக்குள் ஆக்டிவேட் செய்யப்படுகின்றன. இந்த டிஜிட்டல் வேகம், க்ளைம்கள் அதிகரிக்க என்ன காரணம் என்பதை நிவர்த்தி செய்கிறதா என்பது கேள்விக்குறியாக உள்ளது. இந்தியாவின் டிஜிட்டல் இன்சூரன்ஸ் சந்தை 2034-க்குள் ₹4.8 பில்லியன் டாலரை எட்டும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால், பணியிடங்களில் விபத்துக்கள் அதிகரிக்கும் பிரச்சனையை தொழில்நுட்பம் தீர்க்கிறதா, அல்லது இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதையும் நிர்வகிப்பதையும் மட்டுமே மேம்படுத்துகிறதா என்பதே முக்கிய கேள்வியாக உள்ளது.

BimaKavach மற்றும் வளர்ந்து வரும் சந்தை

BimaKavach நிறுவனத்தின் நிறுவனர் Tejas Jain, இந்தியாவின் வணிக இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறார். இந்த சந்தை 2025-2033 காலகட்டத்தில் ஆண்டுக்கு 8.13% வளர்ச்சி அடையும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. மூன்று தலைமுறைகளாக இன்சூரன்ஸ் துறையில் உள்ள குடும்பத்தை சேர்ந்த Tejas Jain, MSME இன்சூரன்ஸை மாற்றியமைக்க இலக்கு வைத்துள்ளார். Neo Markets Services மற்றும் Kickstartup Advisory Services போன்ற நிறுவனங்களுடன் BimaKavach போட்டியிடுகிறது. பெரிய பாதுகாப்பு இடைவெளியை (Protection Gap) குறைப்பதே இதன் முக்கிய சவாலாக உள்ளது.

அடிப்படையான அபாய கவலைகள் தொடர்கின்றன

MSME-க்களுக்கான பணியிட விபத்து க்ளைம்கள் அதிகரிப்பது, பாதுகாப்பு குறித்த தீவிர கேள்விகளை எழுப்புகிறது. 94.6% MSME-க்கள் சட்ட தேவைகளுக்காகவே இன்சூரன்ஸ் எடுப்பதால், பலர் போதுமான கவரேஜ் இல்லாமல் இருக்கலாம். இந்தியாவில் 90% தொழிலாளர்களைக் கொண்ட முறைசாரா துறையில் (Informal sector), பல அபாயங்கள் கவனிக்கப்படாமல் போகின்றன.

மஹாராஷ்டிரா, குஜராத் போன்ற மாநிலங்களில் உள்ள அதிக தொழில்துறை நடவடிக்கைகள், மற்றும் உற்பத்தி, கட்டுமான துறைகளில் உள்ள உள்ளார்ந்த அபாயங்கள், குறிப்பாக பருவமழை காலங்களில், ஒரு நிலையற்ற சூழலை உருவாக்குகின்றன. Tejas Jain போன்றவர்கள் தலைமுறை அறிவுடன் வந்திருந்தாலும், டிஜிட்டல் வேகம் மற்றும் விதிமுறைகளை பின்பற்றுவதை விட, உண்மையான விபத்துக்களை குறைப்பதில் கவனம் செலுத்துவது அவசியம்.

முன்னோக்கி: வளர்ச்சி மற்றும் ரிஸ்க் மேனேஜ்மென்ட்

இந்திய இன்சூரன்ஸ் துறை 2026-2030 காலகட்டத்தில் ஆண்டுக்கு 6.9% வளர்ச்சி அடையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. Bima Sugam போன்ற திட்டங்கள் அணுகலையும் செயல்திறனையும் மேம்படுத்த முயல்கின்றன. MSME-க்களுக்கு, வெறும் விதிமுறைகளை பூர்த்தி செய்வதில் இருந்து, அபாயங்களை தீவிரமாக நிர்வகிக்கும் நிலைக்கு மாறுவதே முக்கிய சவாலாக உள்ளது. மேம்பட்ட ரிப்போர்ட்டிங் மற்றும் டிஜிட்டல் கருவிகள் மூலம் பணியிட ஆபத்துகள் குறித்த விழிப்புணர்வை அதிகரிப்பது, நிறுவனங்களை வெறும் விதிமுறைகளை பின்பற்றுவதை விட, ஊழியர் பாதுகாப்பு மற்றும் செயல்பாட்டு வலிமையில் கவனம் செலுத்த ஊக்குவிக்க வேண்டும்.