Whalesbook
உரிமைகோராத நிதியின் பின்னணி
இந்திய ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையில் சுமார் ₹20,000 கோடிக்கும் அதிகமான பணம், பாலிசிதாரர்கள் அல்லது அவர்களின் பயனாளிகளால் உரிமைகோராமல் அப்படியே கிடக்கிறது. இது வெறும் பாலிசிதாரர்கள் அறியாமல் இருப்பதன் விளைவு மட்டுமல்ல, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டுச் சிக்கல்களையும், வாடிக்கையாளர் தரவு மேலாண்மையில் உள்ள குறைபாடுகளையும், சிக்கலான கிளைம் (Claim) நடைமுறைகளையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது.
செயல்பாட்டுத் தடைகளும், கிளைம் சவால்களும்
மார்ச் 2024 நிலவரப்படி, சுமார் ₹20,062 கோடி உரிமைகோராத தொகையாக இருப்பது, நிறுவனங்களின் பழைய வாடிக்கையாளர் தரவுகள் (Databases) மற்றும் சரியான நேரத்தில் தொடர்புகொள்ளாததாலேயே ஏற்படுகிறது. இதனால், பாலிசிதாரர்களின் தொடர்பு விவரங்கள் இழக்கப்படுகின்றன. மேலும், சிக்கலான கிளைம் நடைமுறைகள் மற்றும் போதுமான உள் அமைப்புகள் இல்லாததும், பணத்தை சரியான நேரத்தில் வழங்கத் தடையாக உள்ளன. சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், குறிப்பாக LIC, முதிர்வு கிளைம் செயல்முறைகளை மேம்படுத்தினாலும், மரண கிளைம்களில் (Death Claims) தொடர்ந்து சிக்கல்கள் நீடிக்கின்றன. இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) வெளியிட்டுள்ள தகவல்களின்படி, சில தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 80% க்கும் குறைவான கிளைம் தொகையை மட்டுமே செலுத்துகின்றன. கிளைம் மறுப்பு விகிதங்கள் (Repudiation Ratios) 18% வரை செல்கின்றன. இது, கிளைம்கள் தாக்கல் செய்யப்பட்டாலும், அவற்றைச் செயல்படுத்துவதிலும், பணம் வழங்குவதிலும் உள்ள தாமதத்தைக் காட்டுகிறது.
ஒழுங்குமுறை தலையீடுகளும், தீர்வுகளும்
IRDAI இந்தச் சிக்கலைக் கையாள பல்வேறு நடவடிக்கைகளை எடுத்துள்ளது. ஜூன் முதல் நவம்பர் 2023 வரை நடைபெற்ற சிறப்பு இயக்கத்தின் (Special Drive) மூலம், உரிமைகோராத நிதியில் ₹1,018 கோடி குறைக்கப்பட்டுள்ளது. மேலும், பிப்ரவரி 2024 இல் 'உரிமைகோராத தொகை மீதான மாஸ்டர் சுற்றறிக்கையில்' (Master Circular on Unclaimed Amounts) செய்யப்பட்ட திருத்தங்கள், வரையறைகளையும், அறிக்கை சமர்ப்பிக்கும் முறைகளையும் சீரமைக்க உதவுகின்றன. 10 ஆண்டுகளுக்கு மேல் உரிமைகோராமல் இருக்கும் நிதிகள், மூத்த குடிமக்கள் நல நிதிக்கு (Senior Citizens' Welfare Fund - SCWF) மாற்றப்படுகின்றன. பயனாளிகள் அதை மீட்டுக்கொள்ள 25 ஆண்டுகள் வரை அவகாசம் உண்டு. ஆனாலும், FY24 தொடக்கத்தில் ₹22,237 கோடியாக இருந்த உரிமைகோராத நிதி, தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவது, இந்த ஒழுங்குமுறை தலையீடுகள் பிரச்சனையின் வேரை அல்லாமல், அதன் அறிகுறிகளை மட்டுமே கையாள்வதைக் காட்டுகிறது.
பாதுகாப்பு இடைவெளி மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறன்
2022 இல் சுமார் ₹20,000 முதல் ₹27,000 கோடி வரை இருந்த உரிமைகோராத நிதியின் தொடர்ச்சியான உயர்வானது, இந்திய ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையின் அடிப்படை செயல்பாட்டு மற்றும் வாடிக்கையாளர் மேலாண்மை உத்திகளில் ஒரு பெரிய குறைபாடு இருப்பதைக் காட்டுகிறது. 2023 இல் 87% ஆக அதிகரித்திருக்கும் பாதுகாப்பு இடைவெளி (Protection Gap) இருந்தபோதிலும், இந்தச் சிக்கல் நீடிக்கிறது. குறிப்பாக, சில தனியார் நிறுவனங்கள் அதிக இயக்கச் செலவுகள் (Operating Expenses) மற்றும் குறைந்த பாலிசி தொடர்ச்சி விகிதங்கள் (Persistency Ratios) காரணமாக, விற்பனைக்கு மட்டுமே முக்கியத்துவம் கொடுத்து, வாடிக்கையாளர் தொடர்புகளையும், தரவுப் பராமரிப்பையும் புறக்கணிப்பதாகத் தெரிகிறது. குடும்ப உறுப்பினர்கள் அல்லாதவர்களைப் பயனாளிகளாக நியமிப்பது போன்ற சிக்கல்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்குச் சந்தேகத்தை ஏற்படுத்தி, கிளைம் செட்டில்மெண்ட்களை மேலும் சிக்கலாக்குகின்றன. இது, பயனாளி சரிபார்ப்பு மற்றும் தொடர்புக்கான வலுவான அமைப்புகள் இல்லாததைக் காட்டுகிறது. மேலும், சில தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் குறைந்த கிளைம் செலுத்தும் விகிதங்கள் (Claim Paid Ratios), உள்செயல்பாட்டுப் பலவீனங்கள் காரணமாக நிதி தொடர்ந்து தேங்குவதற்கான அபாயத்தைக் குறிக்கின்றன.
எதிர்காலப் பார்வை
IRDAI, வெளிப்படைத்தன்மையையும், செயல்திறனையும் அதிகரிக்கத் தொடர்ந்து அழுத்தம் கொடுத்து வருகிறது. வாடிக்கையாளர்களைக் கண்டறிய விநியோகப் பங்காளர்களைப் பொறுப்பாக்குதல், தொடர்பு விவரங்களை தானியங்குபடுத்துதல், கடன் தகவல் நிறுவனங்களைப் பயன்படுத்துதல் போன்ற நடவடிக்கைகள் முன்மொழியப்பட்டுள்ளன. உரிமைகோராத தொகையைச் செயல்படுத்துவதற்கான ஆன்லைன் கருவிகள் மற்றும் முதிர்வு கிளைம்களுக்கான மேம்பட்ட அறிவிப்புகளும் முக்கியமானவை. இந்த நடவடிக்கைகள் FY24 இறுதிக்குள் உள்ள ₹20,062 கோடி உரிமைகோராத நிதியைக் குறைக்க முயன்றாலும், தரவு மேலாண்மை மற்றும் வாடிக்கையாளர் ஈடுபாடு தொடர்பான அடிப்படைச் சவால்கள், இது காப்பீட்டுத் துறைக்கு ஒரு நீடித்த செயல்பாட்டுப் பிரச்சனையாக இருக்கும் என்பதைக் காட்டுகின்றன.