இந்திய இன்சூரன்ஸ் துறை: இனி உங்களுக்காகவே வடிவமைக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு! மாற்றம் தரும் வளர்ச்சி

பாதுகாப்பு இடைவெளி - ஒரு முக்கிய சவால்

இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் துறை பல முன்னேற்றங்களை கண்டிருந்தாலும், ஒரு பெரிய 'பாதுகாப்பு இடைவெளி' (Protection Gap) தொடர்ந்து நீடிக்கிறது. தற்போது, இந்தியாவின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் (GDP) இன்சூரன்ஸ் பயன்பாடு சுமார் 3.7% ஆக உள்ளது. இது உலக சராசரி 7.3% மற்றும் அமெரிக்காவின் 12% க்கும் மிகவும் குறைவு. இதனால், பல சில்லறை முதலீட்டாளர்கள், அவசியமான ரிஸ்க் பாதுகாப்பை விட, செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கே முக்கியத்துவம் கொடுப்பதாகத் தெரிகிறது.

தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு - புதிய அணுகுமுறை

இந்த நிலைமையை மாற்ற, 'பாதுகாப்பு முதலில், பின்னர் செல்வம்' என்ற கொள்கையை பெரும்பாலான இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பின்பற்றுகின்றன. ஆதித்யா பிர்லா சன் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் MD & CEO ஆன कमलेश ராவ் கூறுகையில், 'நிலையான தயாரிப்புகளுக்கு பதிலாக, வாழ்க்கை நிலைகளான பெற்றோர் ஆவது, ஓய்வு பெறுவது, அல்லது உடல்நலத் தேவைகள் போன்றவற்றுக்கு ஏற்ப, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட, தேவைக்கேற்ற தீர்வுகள் (Need-based solutions) நோக்கி நகர்கிறோம்' என்றார். பேங்க் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் டிஜிட்டல் சுற்றுச்சூழல் அமைப்புகள் (Digital Ecosystems) மூலம், வாடிக்கையாளர்களுக்கு பொருத்தமான தயாரிப்புகளை வழங்க முடிகிறது. AI சேவைகள் மூலம் வேகமும், அணுகலும் மேம்படுத்தப்பட்டுள்ளது.

பரவலாக்கத்தின் புதிய வழிகள்

இன்சூரன்ஸ் விநியோக முறையிலும் பெரிய மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது. தனித்தனியான விற்பனைக்கு பதிலாக, ஒரு சுற்றுச்சூழல் அமைப்பு அடிப்படையிலான அணுகுமுறை (Ecosystem-based approach) தற்போது பின்பற்றப்படுகிறது. பேங்கிங், கடன், மொபிலிட்டி மற்றும் சிறு, குறு, நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான நிதி (MSME Finance) போன்ற தளங்களுடன் இன்சூரன்ஸ் இப்போது ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளது. 'சிறு அளவு' (Sachet-sized) பாலிசிகள் மற்றும் பயன்பாட்டின் அடிப்படையிலான பாலிசிகள் (Usage-based policies) மூலம் இதன் சென்றடைவு விரிவடைந்துள்ளது. இருப்பினும், வாடிக்கையாளரின் விருப்பத்திற்கும், அவர்களின் முழுமையான புரிதலுக்கும் முக்கியத்துவம் கொடுக்கப்பட வேண்டும் என நிபுணர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர். டிஜிட்டல் முன்னேற்றங்கள் இருந்தபோதிலும், குறிப்பாக உடல்நலம், ஆயுள் மற்றும் வணிக இன்சூரன்ஸ் போன்ற சிக்கலான விஷயங்களில், கள அளவில் நிபுணர்களின் ஆலோசனை (On-ground advisory) இன்னும் முக்கியமானது என்றும் அவர்கள் சுட்டிக்காட்டியுள்ளனர்.

எதிர்கால வளர்ச்சிக்கு நிதிக் கல்வி அவசியம்

எதிர்கால வளர்ச்சிக்கு, இந்த அதீத தனிப்பயனாக்கலை (Hyper-personalization) மேம்பட்ட நிதி அறிவுடன் (Financial Literacy) சமநிலைப்படுத்துவது முக்கியம். பார்தி ஆக்சா லைஃப் இன்சூரன்ஸ் தலைமை வளர்ச்சி அதிகாரி பிரேரக் பார்மர் கூறுகையில், 'கோவிட் பெருந்தொற்றுக்குப் பிறகு விழிப்புணர்வு அதிகரித்தாலும், நுகர்வோர் இன்னும் போதுமான பாதுகாப்பை விட வருமானத்திற்கே முன்னுரிமை கொடுக்கிறார்கள். இதனால் குடும்பங்கள் பாதிக்கப்படுகின்றன' என்றார். 'அனைவருக்கும் இன்சூரன்ஸ் 2047' (Insurance for All by 2047) போன்ற அரசு திட்டங்கள் மற்றும் சில குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகளுக்கான GST விலக்குகள், இன்சூரன்ஸை மேலும் அணுகக்கூடியதாகவும், அதன் பயன்பாட்டை அதிகரிக்கவும் உதவும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.