இந்திய இன்சூரன்ஸ் சீர்திருத்தம்: பாலிசிதாரர்களுக்கு இனி சிக்கன விலை, ஆனால் கமிஷனில் அதிரடி குறைப்பு!

பாலிசிதாரர்களுக்கு இனி சுலபம், நிறுவனங்களுக்கு லாபத்தில் அழுத்தம்?

இந்திய இன்சூரன்ஸ் துறை இன்று ஒரு முக்கியமான காலகட்டத்தில் உள்ளது. IRDAI-ன் புதிய சீர்திருத்தங்கள், பாலிசிதாரர்களுக்கு அதிக பயன் அளிப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் செயல்படும் விதத்திலும், வருவாய் ஈட்டும் முறையிலும் பெரிய மாற்றங்களை ஏற்படுத்த உள்ளன. குறிப்பாக, விநியோகச் செலவுகளைக் குறைப்பதில் தீவிர கவனம் செலுத்தப்பட்டு வருகிறது.

கமிஷன்களில் அதிரடி குறைப்பு: காரணம் என்ன?

IRDAI தலைவர் அஜய் சேத், இன்சூரன்ஸ் விநியோகத்தில் கமிஷன் தொகைகளை மறுசீரமைப்பதாக அறிவித்துள்ளார். இனிமேல், எவ்வளவு அதிகமாக விற்பனை செய்கிறீர்கள் என்பதை விட, பாலிசியின் நீண்ட காலப் பயன் மற்றும் அதற்காக நீங்கள் எடுக்கும் முயற்சிக்கு முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படும். இந்த மாற்றத்தால், 2025 நிதியாண்டில் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழங்கிய ₹60,800 கோடி கமிஷன்களில் குறிப்பிடத்தக்கக் குறைப்பு ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் 6.73% உயர்ந்திருந்தாலும், கமிஷன் செலவுகள் 18% அதிகரித்திருந்தன. தனியார் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் கமிஷன் செலவு விகிதம் முந்தைய ஆண்டின் 7.22% இலிருந்து 8.94% ஆக உயர்ந்துள்ளது. அதேசமயம், LIC-யின் விகிதம் 5.18% ஆகக் குறைந்துள்ளது. அதேபோல், 2025 நிதியாண்டில், காப்பீட்டு அல்லாத (Non-life) துறையின் மொத்த கமிஷன் செலவுகள் ₹47,266 கோடி ஆக அதிகரித்துள்ளன.

தற்போது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்களுடைய பிரீமியத்தில் சுமார் 30% தொகையை விநியோகம் மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகளுக்கே செலவிடுகின்றன. இந்தச் செலவுகளைக் குறைத்து, பாலிசிதாரர்களுக்கு அதிகப் பலன் கிடைக்கச் செய்வதே IRDAI-ன் முக்கிய நோக்கம்.

டிஜிட்டல் புரட்சி: 'பீமா சுகம்' மற்றும் DPI

இந்தச் சீர்திருத்தங்களின் முக்கிய அம்சங்களில் ஒன்று 'பீமா சுகம்' (Bima Sugam) என்ற பெயரில் வரவிருக்கும் டிஜிட்டல் மின்-சந்தை. இது 2026 மே மாதத்திற்குள் தனது முதல் சேவையைத் தொடங்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் ஒரே இடத்தில் பல்வேறு இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்புகளை விலை மற்றும் சேவையின் அடிப்படையில் ஒப்பிட்டுப் பார்த்து வாங்க முடியும். இது இன்சூரன்ஸ் துறைக்கு ஒரு 'UPI தருணம்' போல அமையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

இதனுடன், IRDAI ஒரு டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்பை (DPI) உருவாக்கவும் திட்டமிட்டுள்ளது. இது வாடிக்கையாளர் அனுமதியுடன் இயங்கும் ஒரு பதிவேடாக (registry) இருக்கும். இதன் மூலம், பாலிசிதாரர்களின் தரவுகள் பாதுகாப்பாக நிர்வகிக்கப்படும், மோசடிகள் தடுக்கப்படும். 2025-ல் கொண்டுவரப்பட்ட 'சப்கா பீமா சப்கி ரக்ஷா' சட்டமும் இதற்கு வலு சேர்க்கிறது.

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு புதிய சவால்கள்

IRDAI-ன் இந்த சீர்திருத்தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நன்மை அளித்தாலும், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் செயல்பாட்டு முறைகளை மாற்றியமைக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன. குறிப்பாக, கமிஷன் தொகைகளைக் குறைப்பது, விநியோக நெட்வொர்க்குகளைப் பெரிதும் நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்களுக்குச் சவாலாக அமையலாம். சில நிறுவனங்கள் ஏற்கனவே விநியோகஸ்தர்களின் கமிஷன்களை 18% வரை குறைக்கத் தொடங்கியுள்ளன.

மேலும், 'பீமா சுகம்' போன்ற புதிய திட்டங்கள், பழைய அமைப்புகளைக் கொண்ட நிறுவனங்களுக்கும், வாடிக்கையாளர்களுக்கும் டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்களுக்கும் தீர்வு காண வேண்டியது அவசியம்.

எதிர்காலப் பார்வை

இந்திய இன்சூரன்ஸ் சந்தை அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளில் ஆண்டுக்கு 12-14% வளர்ச்சி அடையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. IRDAI-ன் சீர்திருத்தங்கள், '2047-க்குள் அனைவருக்கும் இன்சூரன்ஸ்' என்ற இலக்கை அடைய உதவும். ஆனால், இந்த இலக்கை அடைய, பாலிசிதாரர் பாதுகாப்புக்கும், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் லாபத்திற்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையைக் கண்டறிவது அவசியம். வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் செலவுக் குறைப்பு ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தும் நிறுவனங்களே எதிர்காலத்தில் சிறப்பாகச் செயல்படும்.