Whalesbook
நுகர்வோர் மீது பெரும் சுமை!
இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்கள் தற்போது பெரும் நெருக்கடியை சந்தித்து வருகிறார்கள். தனிநபர் மற்றும் குடும்ப பாலிசிகளுக்கான ப்ரீமியங்கள் வரலாறு காணாத அளவுக்கு உயர்ந்துள்ளதால், மருத்துவ செலவுகளை சமாளிப்பது சாமானிய மக்களுக்கு மிகப்பெரிய சவாலாக மாறியுள்ளது. இந்த விலை உயர்வு, நியாயமானதா என்ற கேள்வியையும் எழுப்பியுள்ளது.
மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தொடர் தாக்கம்
இந்த அதிரடி ப்ரீமியம் உயர்விற்கு முக்கிய காரணம், குறையாத மருத்துவ பணவீக்கம்தான். ஆண்டுக்கு 11% முதல் 14% வரை உயர்ந்து வரும் மருத்துவ செலவுகள், பொது பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக உள்ளது. அதிநவீன மருத்துவ தொழில்நுட்பங்கள், புற்றுநோய் போன்ற நாள்பட்ட நோய்கள் அதிகரிப்பு, மருந்துகளின் விலை உயர்வு, மற்றும் சிக்கலான சிகிச்சைகளுக்கான தேவை போன்ற காரணங்களால் மருத்துவமனை செலவுகள் கணிசமாக உயர்ந்துள்ளன. கடந்த 2020 ஆம் ஆண்டுடன் ஒப்பிடுகையில், சராசரி மருத்துவமனை செலவுகள் கிட்டத்தட்ட இரண்டு மடங்காக உயர்ந்துள்ளதாக தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. இது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் க்ளைம் பேமெண்ட்டை அதிகரித்து, இறுதியில் ப்ரீமியம் விலையை உயர்த்த கட்டாயப்படுத்துகிறது.
சந்தை வளர்ச்சி Vs. சாமானியர் துயரம்
இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை தற்போது சுமார் ₹1.17 லட்சம் கோடி மதிப்பீட்டில் உள்ளது. அடுத்த 2034 ஆம் ஆண்டுக்குள் இது 43.42 பில்லியன் டாலர் அளவுக்கு வளரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர் விழிப்புணர்வு, அரசின் ஆதரவான விதிமுறைகள், மற்றும் புதிய முயற்சிகள் ஆகியவை இந்த வளர்ச்சிக்கு உந்து சக்தியாக உள்ளன. ஆனால், இந்த சந்தை வளர்ச்சி, பாலிசிதாரர்கள் எதிர்கொள்ளும் கட்டுப்படியாகாத நிலைமையை மறைத்து விடுகிறது. கடந்த 5 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக இல்லாத அளவுக்கு ப்ரீமியங்கள் உயர்ந்துள்ளன. சில பாலிசிதாரர்கள், ஒரு வருட ப்ரீமியம் 25% க்கும் அதிகமாக உயர்வதாகவும், ரெனியூவலில் 30% வரை உயர்வு ஏற்படுவதாகவும் கூறுகின்றனர். இதனால், பலரும் தங்கள் பாலிசிகளை ரத்து செய்வது, குறைந்த கவரேஜ் கொண்ட பாலிசிகளுக்கு மாறுவது, அல்லது மருத்துவ செலவுகளுக்கு அவசரக் கடன் வாங்கும் நிலைக்குத் தள்ளப்பட்டுள்ளனர்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவன லாபம் & விலை நிர்ணயம்: ஒரு பார்வை
மருத்துவ பணவீக்கம் தான் ப்ரீமியம் உயர்விற்கு முக்கிய காரணம் என இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கூறினாலும், இதன் பின்னணியில் உள்ள லாப நோக்கம் குறித்த கேள்விகளும் எழுகின்றன. மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிப்பது உண்மைதான் என்றாலும், பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கணிசமான லாபத்தை ஈட்டி வருகின்றன. கடந்த நிதியாண்டுகளில், நிறுவனங்களின் க்ளைம்ஸ் ரேஷியோ 90% ஐ தாண்டியிருந்தாலும், ஒட்டுமொத்த சந்தை வளர்ச்சி மற்றும் வருவாய், நிறுவனங்கள் லாபத்தில் இயங்குவதைக் காட்டுகிறது. இது ஒரு முரண்பாடாக உள்ளது - பாலிசிதாரர்கள் அதிக ப்ரீமியம் செலுத்தும் போது, நிறுவனங்கள் வளர்ந்து லாபம் ஈட்டுகின்றன. IRDAI, நிறுவனங்களின் நிதி நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதோடு, வாடிக்கையாளர்களும் பாலிசிகளை வாங்கும் திறனுடன் இருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். ப்ரீமியம் உயர்வுக்கு வரம்பு விதிப்பது, முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலத்தைக் குறைப்பது போன்ற சீர்திருத்தங்கள் நடந்தாலும், அதிகரிக்கும் செலவுகள் உண்மையான மருத்துவ தேவைகளை விட அதிகமாக இருக்க வாய்ப்புள்ளதா என்ற சந்தேகம் நீடிக்கிறது. குறிப்பாக, நிறுவனங்கள் தங்கள் 'கம்பைன்ட் ரேஷியோ'வை சிறப்பாக வைத்திருக்கவும், சந்தையில் லாபம் ஈட்டவும் விலைகளை மூலோபாய ரீதியாக உயர்த்துகிறார்களா என்ற கேள்வியும் எழுகிறது.
எதிர்கால வளர்ச்சிக்கு கட்டுப்படியாகக்கூடிய தன்மை அவசியம்
இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறை, எதிர்காலத்திலும் வலுவான வளர்ச்சியைக் காணும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதற்கு வாடிக்கையாளர்களின் தேவை மற்றும் அரசின் ஆதரவான விதிமுறைகள் முக்கிய காரணங்களாக இருக்கும். ஆனால், இந்த நிலையான வளர்ச்சிக்கு, ப்ரீமியங்கள் கட்டுப்படியாகக் கூடியதாக இருக்க வேண்டும். எதிர்கால விதிமுறைகள், தயாரிப்பு கட்டமைப்பை மட்டும் சீரமைக்காமல், சுகாதார செலவுகளை கட்டுப்படுத்துவதிலும் கவனம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தொழில்நுட்பம் மற்றும் புதுமைகளைப் பயன்படுத்தி வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பார்கள். எனினும், குறைந்த மற்றும் நடுத்தர வருமானம் கொண்டவர்களைக் கவர்ந்து தக்கவைக்க, ப்ரீமியத்திற்கும், பாலிசிதாரர்களுக்கு கிடைக்கும் மதிப்புக்கும் இடையே ஒரு நியாயமான சமநிலை அவசியம்.