India Health Insurance: ₹1.2 லட்சம் கோடி பிரீமியம் வசூல்! ஆனால் மெடிக்கல் இன்ஃப்ளேஷன் தாக்கத்தால் பிரீமியம் உயர்வு?

வளர்ச்சிப் பாதையில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறை - சவால்களும் தீர்வுகளும்

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறை சிறப்பான வளர்ச்சியை எட்டியுள்ளது. இந்த நிதியாண்டில் (2024-25) மட்டும், பாலிசி பிரீமியங்கள் மூலம் ₹1.2 லட்சம் கோடிக்கு மேல் வசூலாகியுள்ளது. இது சுமார் 9% வளர்ச்சியாகும். வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்தும் நோக்கில், இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையமான (IRDAI), பணமில்லா கிளைம் (cashless claim) செயலாக்கத்திற்கு கடுமையான காலக்கெடுவை நிர்ணயித்துள்ளது. அதன்படி, ஒரு மணி நேரத்திற்குள் முன்-அங்கீகாரமும், மூன்று மணி நேரத்திற்குள் இறுதி அங்கீகாரமும் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த முயற்சிகள் ஒருபுறம் இருக்க, மறுபுறம் ஆண்டுக்கு 14% என்ற அதிர்ச்சியூட்டும் வேகத்தில் உயர்ந்து வரும் மெடிக்கல் இன்ஃப்ளேஷன், பாலிசி பிரீமியங்களை கணிசமாக அதிகரிக்கச் செய்து, சாமானிய மக்களுக்கு கட்டுப்படியாகாத நிலையை உருவாக்கி வருகிறது.

சந்தை வளர்ச்சி மற்றும் பணவீக்க அழுத்தம்

அடுத்த பத்து ஆண்டுகளுக்கு, இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையின் வளர்ச்சி ஆண்டுக்கு 11.5% முதல் 13.1% வரை இருக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. சந்தையின் அளவு 2032-ல் 38 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமாக வளரும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இதற்கு முக்கிய காரணங்களாக, மக்களின் சுகாதார விழிப்புணர்வு அதிகரிப்பு, வாங்கும் திறன் கொண்ட நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் எண்ணிக்கை உயர்வு, மற்றும் அரசின் ஆதரவு ஆகியவை பார்க்கப்படுகின்றன. இந்த நிதியாண்டில் (2024-25) மட்டும், மொத்த பொது காப்பீட்டு பிரீமியத்தில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸின் பங்கு 41.42% ஆக உள்ளது. ஆனால், இங்குதான் ஒரு பெரிய சவால் காத்திருக்கிறது. மெடிக்கல் இன்ஃப்ளேஷன் ஆண்டுக்கு 14% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது பொது பணவீக்கமான 3-4% ஐ விட கிட்டத்தட்ட மூன்று மடங்கு அதிகம். இதனால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு கிளைம் செலவுகள் கூடி, பிரீமியங்களை உயர்த்த வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படுகிறது.

IRDAI-யின் கிளைம் செயலாக்க வேகமும், புகார் தீர்வும்

வாடிக்கையாளர்களுக்கு விரைவான சேவையை வழங்கும் IRDAI-யின் முயற்சியால், நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்குள் பெரும்பாலான பணமில்லா கிளைம் அங்கீகாரங்கள் செயல்படுத்தப்பட்டுள்ளன. ஆகஸ்ட் 2024 முதல் மே 2025 வரை, **86%**க்கும் அதிகமான முன்-அங்கீகாரங்களும், **97%**க்கும் அதிகமான இறுதி அங்கீகாரங்களும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்குள் நிறைவடைந்துள்ளன. மேலும், 'பீமா ஃபரோஸா' (Bima Bharosa) என்ற புகார் தீர்வு தளம் மூலமாக 93% புகார்கள் இந்த நிதியாண்டில் (2024-25) வெற்றிகரமாகத் தீர்க்கப்பட்டுள்ளன.

கடந்த கால வளர்ச்சி மற்றும் எதிர்கால ஊக்குவிப்பு

கடந்த பத்தாண்டுகளில், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்கள் அபரிமிதமான வளர்ச்சியைப் பெற்றுள்ளன. 2014-15 இல் வெறும் ₹20,096 கோடியாக இருந்த இந்தத் தொகை, 2024-25 இல் ₹1.17 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. சந்தையை விரிவுபடுத்தும் IRDAI-யின் தொடர்ச்சியான முயற்சிகள், தரப்படுத்தப்பட்ட பாலிசிகள், டிஜிட்டல் கிளைம் செயல்முறைகள் ஆகியவை இதற்கு வழிவகுத்துள்ளன. வரும் செப்டம்பர் 2025 முதல், தனிநபர் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்களுக்கு ஜிஎஸ்டி (GST) 0% ஆக குறைக்கப்பட உள்ளது. இது ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதை மேலும் ஊக்குவிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

பிரீமியம் உயர்வு - கட்டுப்படியாகாமைப் பிரச்சனை

இந்த தொடர்ச்சியான வளர்ச்சிக்கு மிகப்பெரிய தடையாக இருப்பது 'கட்டுப்படியாகும் தன்மை' (Affordability) தான். மெடிக்கல் இன்ஃப்ளேஷன் காரணமாக, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்கு பிரீமியங்களை உயர்த்த வேண்டியுள்ளது. சில பாலிசிகளுக்கு 14% அல்லது அதற்கும் மேல் உயர்வு ஏற்பட்டுள்ளது. உதாரணமாக, 2019 இல் ₹5 லட்சம் கவரேஜுக்கு ஒரு 30 வயது நபருக்கு ₹8,000 ஆக இருந்த பிரீமியம், இப்போது ₹10,000 முதல் ₹11,000 வரை உயர்ந்துள்ளது. குறிப்பாக வயதான பாலிசிதாரர்களுக்கு இந்த உயர்வு பெரும் சுமையாக உள்ளது. இதனால், பலர் மலிவான பிளான்களைத் தேடவோ அல்லது பாலிசியை ரத்து செய்யவோ நேரிடும் என அஞ்சப்படுகிறது. கிட்டத்தட்ட 18% பேர் இந்த முடிவை எடுக்கக்கூடும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது.

இன்னும் தீர்க்கப்படாத கவரேஜ் இடைவெளிகள்

பிரீமியம் வசூல் அதிகரித்தாலும், இந்தியாவின் மொத்த ஜிடிபி (GDP)யில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் ஊடுருவல் (penetration) இன்னும் 3.7% ஆக மட்டுமே உள்ளது. அதாவது, நாட்டின் பெரும்பாலான மக்கள் இன்னும் போதுமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாதுகாப்பு இல்லாமல் இருக்கிறார்கள். சுமார் 40 கோடி மக்கள் 'மிஸ்ஸிங் மிடில்' எனப்படும் போதிய பாதுகாப்பு இல்லாத பிரிவில் உள்ளனர். IRDAI-யின் கிளைம் செயலாக்கம் சிறப்பாக இருந்தாலும், பாலிசி விதிமுறைகளில் உள்ள சில விலக்குகள் (exclusions) காரணமாக கிளைம்கள் நிராகரிக்கப்படுவது ஒரு பிரச்சனையாகவே நீடிக்கிறது.

எதிர்காலப் பார்வை

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை, வலுவான மக்கள்தொகை வளர்ச்சி, பெருகி வரும் சுகாதார விழிப்புணர்வு, அரசின் கொள்கைகள் ஆகியவற்றால் அடுத்த பத்தாண்டுகளுக்கு நல்ல வளர்ச்சியைக் காணும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் லாபத்தையும், பாலிசிதாரர்களின் கட்டுப்படியாகும் தன்மையையும் சமநிலைப்படுத்துவது முக்கிய சவாலாக இருக்கும். மெடிக்கல் இன்ஃப்ளேஷனைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவருவதும், கட்டுப்படியாகாத பிரீமியங்கள் போன்ற பிரச்சனைகளுக்குத் தீர்வு காண்பதும் அவசியம். வெளிப்படைத்தன்மை, செயல்திறன் ஆகியவற்றில் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் கவனம் தொடரும். புதிய தயாரிப்புகள், டிஜிட்டல் விற்பனை வழிகள் மூலம் இந்தத் துறை தொடர்ந்து வளரும்.