இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: மறைக்கும் நோய்களால் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஆபத்து!

இன்சூரன்ஸ் வாங்கும் போது, ​​'முழுமையான நல்லெண்ணம்' (utmost good faith) என்ற கொள்கையின்படி, எல்லா முக்கிய தகவல்களையும் வெளிப்படையாகச் சொல்ல வேண்டும். ஆனால், இந்தியாவில் பெரும்பாலான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்கள், தங்களுக்கு ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களை மறைப்பதாகத் தெரிகிறது. இதனால், விண்ணப்பிக்கும்போதே இது ஆரம்பிக்கிறது. இதுதான் க்ளைம் நிராகரிக்கப்படுவதற்கு முக்கிய காரணம். சுமார் 25% க்ளைம்கள் இதனாலேயே நிராகரிக்கப்படுகின்றன.

IRDAI (இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம்) ஐந்து வருட 'மோரட்டோரியம்' (moratorium) விதியை (முன்னர் எட்டு ஆண்டுகள்) கொண்டு வந்திருந்தாலும், பாலிசிதாரர்கள் முக்கிய தகவல்களை மறைக்கும் போக்கு தொடர்கிறது. இது தனிப்பட்ட க்ளைம் நிராகரிப்புக்கு வழிவகுப்பது மட்டுமல்லாமல், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதி ஆரோக்கியத்தையும், ஒட்டுமொத்த சந்தையின் ஸ்திரத்தன்மையையும் பாதிக்கக்கூடிய ஒரு 'சிஸ்டமிக் ரிஸ்க்' (systemic risk) ஆக மாறுகிறது.

இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை வளர்ந்து வந்தாலும், உலக சராசரியுடன் ஒப்பிடும்போது இதன் தாக்கம் (penetration) குறைவாகவே உள்ளது. இது சுமார் 3.7% GDP அளவில் உள்ளது. ஆனால், பரந்த நுகர்வோர் தளத்திற்கு விழிப்புணர்வு ஏற்படுத்துவதில் சவால்கள் உள்ளன. மருத்துவ பணவீக்கம் (medical inflation) காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு அழுத்தத்தை அதிகரிக்கிறது, இதனால் க்ளைம்களை மிகவும் உன்னிப்பாக ஆராய வேண்டியுள்ளது. மொத்த க்ளைம் அங்கீகரிப்பு விகிதங்கள் சுமார் 94% ஆக இருந்தாலும், நிராகரிக்கப்படும் கணிசமான க்ளைம்கள் நேரிடையாக இந்த மறைக்கும் பழக்கத்துடன் தொடர்புடையவை.

இந்திய காப்பீட்டு சட்டத்தில், 'உத்தம நல்லெண்ணம்' என்பது ஒரு வலுவான கொள்கையாகும். IRDAI வெளிப்படைத்தன்மையையும், நுகர்வோர் பாதுகாப்பையும் மேம்படுத்த சீர்திருத்தங்களை தீவிரமாக மேற்கொண்டு வருகிறது. 'கேஷ்லெஸ் எவ்ரிவேர்' (Cashless Everywhere) போன்ற திட்டங்கள் மூலம் க்ளைம் செட்டில்மெண்ட்களை எளிதாக்கவும், பாலிசி விதிமுறைகளை எளிமைப்படுத்தவும் முயற்சிகள் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. ஆனாலும், பாலிசிதாரர்களிடம் இருக்கும் முக்கிய தகவல்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு கிடைக்காத 'இன்ஃபர்மேஷன் அசிமெட்ரி' (information asymmetry) ஒரு முக்கிய சவாலாகவே உள்ளது. சில ஏஜெண்டுகள் வியாபாரத்திற்காக தகவல்களை மறைக்க ஆலோசனை கூறுவதாகவும் கூறப்படுகிறது. இது நிலைமையை மேலும் சிக்கலாக்குகிறது.

மறைக்கும் பழக்கத்தால் ஏற்படும் ஆபத்துகள் (The Forensic Bear Case)

இந்த பரவலான மறைக்கும் பழக்கம், காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஒரு பெரிய 'பிளைண்ட் ஸ்பாட்' (blind spot) ஆக அமைகிறது. இதன் மூலம், தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள ரிஸ்க்கை (risk) அவர்கள் குறைவாக மதிப்பிடுகின்றனர். மறைக்கப்பட்ட நோய்கள் க்ளைம்களாக மாறும்போது, ​​எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்பட்டு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் இருப்புகளை (reserves) பாதிக்கும். குறிப்பாக சிறிய அல்லது புதிய தனியார் நிறுவனங்களுக்கு இது 'சால்வென்சி மார்ஜினை' (solvency margin) பாதிக்கலாம். மறைக்கப்பட்ட மருத்துவ வரலாற்றைக் கொண்டுள்ள ஒரு பெரிய மக்கள்தொகை இருக்கும்போது, ​​தற்போதைய தரவுகளின் அடிப்படையிலான கணக்கீடுகள் (actuarial modeling) தவறாகிவிடும்.

இது ஒரு மோசமான சுழற்சியை (vicious cycle) ஏற்படுத்தும்: காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அனைவருக்கும் பிரீமியத்தை (premium) உயர்த்தலாம், இது ஆரோக்கியமானவர்களை மேலும் அந்நியப்படுத்தும். அல்லது, அவர்கள் க்ளைம்களை இன்னும் கடுமையாக நிராகரிக்கலாம், இது நுகர்வோர் நம்பிக்கையையும், பிராண்ட் பெயரையும் பாதிக்கும். ஐந்து வருட மோரட்டோரியம் விதி, பாலிசிதாரர்களுக்குப் பாதுகாப்பை அளித்தாலும், இதன் மூலம் மறைக்கப்பட்ட நோய்கள் க்ளைம்களாக மாற ஒரு வாய்ப்பு கிடைக்கிறது. ஏமாற்று வேலை என்று உறுதியாக நிரூபிக்க முடியாத வரை, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு உடனடியாக நடவடிக்கை எடுக்க முடியாது. இந்த அடிப்படை சமச்சீரற்ற நிலை, வெளிப்படைத்தன்மைக்குத் தண்டனை கிடைப்பது போலவும், தகவல்களை மறைப்பவர்களுக்கு நன்மைகள் கிடைப்பது போலவும் அமைகிறது. இது ஒட்டுமொத்த ரிஸ்க் பூல் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதி நிலைத்தன்மைக்கு (solvency) இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது.

எதிர்கால பார்வை

IRDAI-யின் நுகர்வோர் சார்ந்த சீர்திருத்தங்கள், பாலிசி தயாரிப்புகளை எளிமைப்படுத்துதல் மற்றும் அணுகலை விரிவுபடுத்துதல் போன்ற தொடர்ச்சியான முயற்சிகள், இந்த முறையான பிரச்சனைகளைத் தீர்ப்பதற்கான அதன் உறுதிப்பாட்டைக் காட்டுகின்றன. இருப்பினும், இந்த நடவடிக்கைகளின் வெற்றி, நுகர்வோர் கல்வி மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை ஊக்குவிப்பதில் கணிசமாக மேம்படுவதைப் பொறுத்தது. பங்குதாரர்கள் அனைவரும் இணைந்து இந்த அறிவு இடைவெளியைக் குறைக்க வேண்டும். வெளிப்படைத்தன்மை, ஆரம்ப பிரீமியத்தை சற்று உயர்த்தினாலும், க்ளைம் பெறுவதற்கும், நீண்ட கால சந்தை நிலைத்தன்மைக்கும் ஒரே வழி என்பதை பாலிசிதாரர்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். இந்தியாவின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையின் வெற்றி, அதன் வளர்ச்சி இலக்குகளை ரிஸ்க் மேலாண்மை மற்றும் நெறிமுறையான நடத்தையுடன் சமநிலைப்படுத்துவதைப் பொறுத்தது.