ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: ஜிஎஸ்டி குறைப்பு யாருக்குப் போய்ச் சேருது? புது வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க 'Relevance' முக்கியம்!

ஜிஎஸ்டி குறைப்பு: யாருக்கு நன்மை? புது வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏன் இல்லை?

இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் ஒரு சுவாரஸ்யமான நிலைமை நிலவுகிறது. Niva Bupa வெளியிட்டுள்ள இந்த வெள்ளை அறிக்கை, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்கள் மீதான ஜிஎஸ்டி குறைப்பு, ஏற்கெனவே இன்சூரன்ஸ் எடுத்தவர்களுக்கு பாலிசியை மேம்படுத்தவும், அதிக கவரேஜ் எடுக்கவும் உதவியாக இருப்பதைச் சுட்டிக் காட்டுகிறது. ஆனால், புதுசா இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வர்றவங்கள சந்தைக்குள்ள கொண்டு வர இது மட்டும் போதாது என்றும், இது சந்தையோட ஊடுருவல் (Penetration Gap) பிரச்சனைக்குத் தீர்வு இல்லை என்றும் நிபுணர்கள் தெரிவித்துள்ளனர்.

இளம் தலைமுறை: இன்சூரன்ஸ் பற்றிய விழிப்புணர்வு, வாங்கும் எண்ணம் குறைவு

இளம் இந்தியர்கள் மத்தியில் ஒரு பெரிய இடைவெளி காணப்படுகிறது. 51% பேர் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸை ஒரு முக்கிய தேவையாகக் கருதுகிறார்கள். ஆனால், அவர்களில் வெறும் 14% பேருக்கு மட்டுமே தற்போது பாலிசி உள்ளது. இதற்குக் காரணம் வெறும் விலை மட்டுமல்ல. 'உடனடிப் பயன்' (immediate value) கிடைக்காது என்ற எண்ணம் தான் முக்கியக் காரணம். இப்போதைக்கு உடல்நலத்துடன் இருப்பதால், எதிர்காலத்திற்கான ஒன்றாகக் கருதி, இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதை அவர்கள் தள்ளிப் போடுகிறார்கள். இந்த 'impatience gap' அல்லது 'relevance gap' காரணமாக, வெறும் மருத்துவமனை செலவுகளை மட்டும் கவர் செய்யும் வழக்கமான இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் அவர்களின் எதிர்பார்ப்பை பூர்த்தி செய்யத் தவறுகின்றன.

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள்: வெறும் கவரேஜுக்கு அப்பால் செல்ல வேண்டும்

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், மருத்துவமனை செலவுகளை மட்டும் கவர் செய்யும் திட்டங்களுக்கு அப்பால் சென்று சிந்திக்க வேண்டும். தற்போதைய திட்டங்கள், வெளிநோயாளிகள் சிகிச்சை (outpatient care), நோய் கண்டறிதல் (diagnostics) மற்றும் நாள்பட்ட நோய்களை (chronic conditions) சமாளிப்பதற்கான இன்றைய மருத்துவத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யவில்லை. எனவே, டெலி-கன்சல்டேஷன் (teleconsultations), வெல்னஸ் திட்டங்கள் (wellness programs), ஹெல்த் செக்-அப்கள், டிஜிட்டல் ஹெல்த் டூல்ஸ் போன்ற உடனடிப் பயன்களை அளிக்கும் திட்டங்களை அறிமுகப்படுத்த வேண்டியது அவசியம். Onsurity, ekincare போன்ற நிறுவனங்கள் ஏற்கெனவே இதற்கான முன்னோட்டமாக, சப்ஸ்கிரிப்ஷன் அடிப்படையிலான ஹெல்த் பெனிஃபிட்ஸ் கொடுத்து வருகின்றன. இது வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்கும், பாலிசியை ரத்து செய்வதைக் குறைப்பதற்கும் உதவும்.

சந்தையின் தடைகள்: நம்பிக்கை மற்றும் நிர்வாகச் சிக்கல்கள்

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை இன்னும் பல கட்டமைப்புச் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறது. குறிப்பாக நகரங்களில், நம்பகத்தன்மை (Trust) ஒரு பெரிய பிரச்சனையாக உள்ளது. டிஜிட்டல் வழிகள் விழிப்புணர்வை ஏற்படுத்தினாலும், விற்பனையைப் பொறுத்தவரை முகவர்கள் அல்லது ஆலோசகர்களின் தனிப்பட்ட தொடர்பு இன்னும் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. சந்தையின் ஊடுருவல் விகிதம் (penetration rate) இன்னும் 3.7% ஆக உள்ளது. கிளைம் செட்டில்மென்ட்டில் தாமதம், சிக்கலான ஆவணங்கள், குழப்பமான பாலிசிகள் போன்றவை வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையைக் குறைக்கின்றன. மேலும், ஆண்டுக்கு 14% மருத்துவ பணவீக்கமும் (medical inflation) சந்தைப் பெருக்கத்திற்கு ஒரு சவாலாக உள்ளது.

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையின் வளர்ச்சி வாய்ப்புகள்

Niva Bupa இந்தத் துறையில் ஒரு முன்னணி நிறுவனமாகத் திகழ்கிறது. FY25 நிலவரப்படி, மொத்த ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் 5.31% சந்தைப் பங்கையும், தனியார் நிறுவனங்களில் 17.59% சந்தைப் பங்கையும் கொண்டுள்ளது. இந்த நிறுவனம் நவம்பர் 2024-ல் ₹2,200 கோடி மதிப்பில் ஐபிஓ (IPO) வெளியிட்டுள்ளது. இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை, உயர்ந்து வரும் மருத்துவச் செலவுகள், லைஃப் ஸ்டைல் நோய்கள் மற்றும் ஆயுஷ்மான் பாரத் போன்ற அரசுத் திட்டங்களின் ஆதரவுடன், 2032-க்குள் USD 39.5 பில்லியன் அளவிற்கு வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. தனியார் நிறுவனங்கள் 63-65% சந்தைப் பங்கோடு, புதுமையான திட்டங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி இந்த வளர்ச்சியை வழிநடத்துகின்றன. இன்சூர்டெக் (InsurTech) மற்றும் ஒருங்கிணைந்த சுகாதார சேவைகளின் வளர்ச்சி, மக்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸை அணுகும் விதத்தை மாற்றியமைக்கும்.