இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கிளைம்ஸ் உயர்வு: மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரிப்பதால் பாலிசிதாரர்களுக்கு ஷாக்!

மருத்துவச் செலவுகள் உயர்வால் இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம்களில் அதிரடி அதிகரிப்பு

இந்தியாவின் சுகாதாரத் துறையில் பெரும் மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. பொது பணவீக்கத்தை விட மருத்துவ சிகிச்சை செலவுகள் வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. நவீன மருத்துவ தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் நாள்பட்ட நோய்களின் தாக்கம் அதிகரிப்பதால் மருத்துவமனை செலவுகள் எகிறி, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் நிதி நிலைத்தன்மையையும் போட்டியையும் தக்கவைக்க, காப்பீட்டு உத்திகளையும் தயாரிப்புகளையும் மறுமதிப்பீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன.

மருத்துவ பணவீக்கத்தால் சராசரி ஹெல்த் க்ளைம்கள் உயர்வு

கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் இந்தியாவில் சராசரி ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம் 30% மேல் அதிகரித்து, FY25-ல் சுமார் ₹81,000-ஐ எட்டியுள்ளது. இதற்கு முக்கிய காரணம் மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) ஆகும். இது ஆண்டுக்கு சராசரியாக 14% ஆக உள்ளது, இது பொது பணவீக்கத்தை விட மிக அதிகம். புற்றுநோய், இதய நோய்கள், சிறுநீரகப் பிரச்சனைகள் போன்ற நாள்பட்ட நோய்களுக்கான சிக்கலான சிகிச்சைகள் காரணமாக, க்ளைம்கள் ₹2 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் அல்லது அதற்கும் அதிகமாகச் செல்கின்றன. இதனால், இந்த உயர்ந்து வரும் சுகாதார செலவுகளுக்கு ஈடுகொடுக்கும் வகையில், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் அதிக 'சம் இன்சூர்டு' (Sum Insured), 'ரெஸ்டோரேஷன் பெனிஃபிட்' (Restoration Benefit), மற்றும் 'டாப்-அப்' (Top-up) திட்டங்களுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கின்றன. இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை மிகப்பெரிய வளர்ச்சியை நோக்கி செல்கிறது, 2024-ல் இதன் மொத்த பிரீமியம் வருவாய் USD 15.06 பில்லியன்-ஐ எட்டும் என்றும், 2025 முதல் 2030 வரை ஆண்டுக்கு 20.9% வளர்ச்சியடையும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் சந்தையை உள்ளடக்கியதாக மாற்றுகின்றன

இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI), வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்தவும் சந்தை அணுகலை அதிகரிக்கவும் பல சீர்திருத்தங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இதில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதற்கான வயது வரம்புகளை நீக்குவது, மூத்த குடிமக்களுக்கு பாலிசிகளை எளிதாக அணுகுவது, மற்றும் மோசடி வழக்குகளைத் தவிர மற்ற க்ளைம்களுக்கான 'மாரடோரியம்' காலத்தை ஐந்து ஆண்டுகளாகக் குறைப்பது ஆகியவை அடங்கும். மேலும், 100% 'கேஷ்லெஸ்' (Cashless) க்ளைம் செட்டில்மென்ட் முறையை IRDAI ஊக்குவிக்கிறது. இதன்படி, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் ஒரு மணி நேரத்திற்குள் கேஷ்லெஸ் அங்கீகார கோரிக்கைகளைச் செயல்படுத்த வேண்டும். இந்த ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள், அதிகரித்து வரும் சுகாதார விழிப்புணர்வு மற்றும் அரசு முயற்சிகளுடன் சேர்ந்து, பொது மற்றும் தனியார் துறைகளில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தேவையைத் தூண்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. தற்போது தனியார் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் சந்தையில் சுமார் 65% பங்கைக் கொண்டுள்ளன.

இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கத்திற்கான காரணிகள்

இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கத்திற்கு தொழில்நுட்ப முன்னேற்றங்கள், சேவைக்கான தேவை அதிகரிப்பு, மருந்து விலை உயர்வு, மற்றும் மருத்துவ நிபுணர்களுக்கான சம்பள உயர்வு போன்ற பல காரணிகள் பங்களிக்கின்றன. ரோபோடிக் சர்ஜரி போன்ற மேம்பட்ட செயல்முறைகளைப் பயன்படுத்துவதும் பெரிய க்ளைம் தொகைகளுக்கு வழிவகுக்கிறது. உதாரணமாக, சிறுநீரக மாற்று அறுவை சிகிச்சையின் செலவு 2018-ல் ₹5-8 லட்சம் ஆக இருந்தது, தற்போது ₹10-15 லட்சம் ஆக உயர்ந்துள்ளது. 2030-க்குள் இது ₹20 லட்சம்-ஐ தாண்டக்கூடும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தச் சூழலில், பல தனியார் மற்றும் தனித்த ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் 2025-26 காலகட்டத்திற்கான பிரீமியத்தை 10% முதல் 15% வரை உயர்த்தத் திட்டமிட்டுள்ளன. இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தை 2025-ல் USD 17,978.4 மில்லியன் மதிப்பில் இருந்தது, 2033-க்குள் USD 62,228.0 மில்லியன் ஆக வளரும் என்றும், ஆண்டுக்கு 16.3% என்ற விகிதத்தில் வளர்ச்சி அடையும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

கட்டுபடியாகும் தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மை பற்றிய கவலைகள்

சந்தை விரிவாக்கம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆதரவு இருந்தபோதிலும், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸின் நீண்டகால கட்டுப்படியாகும் தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மை ஆகியவை கவலையளிக்கும் அம்சங்களாகவே உள்ளன. சராசரி க்ளைம் தொகைகளில் ஏற்பட்டுள்ள குறிப்பிடத்தக்க உயர்வு மற்றும் பொது பணவீக்கத்தை மிஞ்சும் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆகியவை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் இருவருக்கும் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பிரீமியத்தை உயர்த்துவது, செலவுகளை ஈடுகட்ட அவசியமானதாக இருந்தாலும், குறிப்பாக குறைந்த வருமானம் கொண்ட பிரிவினருக்கு அதன் கட்டுப்படியாகும் தன்மையை பாதிக்கலாம். மருத்துவமனைகளின் செயல்பாட்டுச் செலவுகள், உபகரணங்கள், நுகர்பொருட்கள் மற்றும் பணியாளர் சம்பளம் அதிகரிப்பது நோயாளிகளிடம் திணிக்கப்படுகிறது. இது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கும் மருத்துவமனைகளுக்கும் இடையிலான பேச்சுவார்த்தைகளை பாதிக்கலாம் மற்றும் க்ளைம் செட்டில்மென்ட்களையும் பாதிக்கக்கூடும். பொதுத்துறை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கடுமையான நிதி அழுத்தத்தை எதிர்கொள்கின்றன. FY 2024-25-ல் இவற்றின் 'இன்கர்டு க்ளைம் ரேஷியோ' (ICR) 100.6% ஆக உள்ளது. இந்தியாவில் மொத்த சுகாதார செலவில் சுமார் 39.4% இன்னும் 'அவுட்-ஆஃப்-பாக்கெட்' (Out-of-pocket) செலவாகவே உள்ளது. இது வீடுகளில் தொடரும் நிதிச் சுமையை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

எதிர்கால போக்குகள்: டிஜிட்டல் மயமாக்கல் மற்றும் அதிக கவரேஜ்

இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையின் எதிர்காலம், அதிக 'சம் இன்சூர்டு' பாலிசிகளின் பயன்பாடு, தடுப்பு மருத்துவத்திற்கான அதிக முக்கியத்துவம், மற்றும் டிஜிட்டல் தளங்களின் ஒருங்கிணைப்பு ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படும். IRDAI-ன் டிஜிட்டல் மயமாக்கல் முயற்சிகள் பாலிசி வழங்குதல் மற்றும் க்ளைம் செயலாக்கத்தை எளிதாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இது வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்தி நிர்வாக செலவுகளைக் குறைக்கும். டிஜிட்டல் மற்றும் ஆன்லைன் விநியோக சேனல்கள், அத்துடன் 'கிரிட்டிகல் இல்னஸ்' (Critical Illness) திட்டங்கள் போன்ற சிறப்பு காப்பீடுகள் கணிசமான வளர்ச்சியைக் காணும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மாறும் நுகர்வோர் தேவைகள் மற்றும் வலுவான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பால் உந்தப்பட்டு, சந்தை தொடர்ச்சியான விரிவாக்கத்திற்கு தயாராக உள்ளது.