IRDAI எச்சரிக்கை: தீ காப்பீட்டில் 99% தள்ளுபடிக்கு பொது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தடை!

Detailed Coverage

காப்பீட்டுத் துறையில் கடும் எச்சரிக்கை!

இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI) அனைத்து பொது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கும் ஒரு கடுமையான உத்தரவைப் பிறப்பித்துள்ளது. அதன்படி, தீ காப்பீட்டு பாலிசிகளுக்கு 99% வரை தள்ளுபடி வழங்குவது அடிப்படை காப்பீட்டு கொள்கைகளுக்கு எதிரானது என்றும், இது போன்ற நடைமுறைகளை உடனடியாக நிறுத்த வேண்டும் என்றும் IRDAI வலியுறுத்தியுள்ளது.

பிரீமியம் வசூலில் பெரும் சரிவு

இந்த அதீத தள்ளுபடி காரணமாக, நடப்பு நிதியாண்டின் முதல் காலாண்டில் தீ காப்பீட்டு பிரீமியம் வசூல் கணிசமாகக் குறைந்துள்ளது. கடந்த ஆண்டு இதே காலாண்டில் ₹11,206 கோடி வசூலான நிலையில், இந்த முறை அது ₹8,087 கோடியாக சரிந்துள்ளது. கடந்த 2025-26 நிதியாண்டில் சுமார் 13.4% வளர்ச்சி கண்ட இந்தத் துறை, இப்போதும் ₹27,500 கோடிக்கு மேல் பிரீமியம் ஈட்டியுள்ளது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது.

அதிக தள்ளுபடியின் ஆபத்துகள்

தொழிற்சாலைகள் போன்ற பெரிய திட்டங்களுக்கான தீ காப்பீடு, 'அரிதாக நிகழும் ஆனால் பேரழிவை ஏற்படுத்தும்' (low frequency but high severity) வகையைச் சார்ந்தது. அதாவது, விபத்துகள் அடிக்கடி நடக்காது என்றாலும், நடந்தால் இழப்பு மிக அதிகமாக இருக்கும். எனவே, எதிர்பார்க்கப்படும் இழப்புகள், மறுகாப்பீட்டுச் செலவுகள் மற்றும் இயக்கச் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமான பிரீமியம் வசூலிக்கப்பட வேண்டும் என IRDAI தெரிவித்துள்ளது. இவ்வளவு குறைந்த விலையில் பாலிசிகளை வழங்குவது, எதிர்காலத்தில் பெரிய இழப்புகள் ஏற்படும்போது ஈடுகட்ட போதிய நிதி இல்லாமல் போகும் அபாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது. சந்தையில் விலை நிர்ணயத்தில் சுதந்திரம் இருந்தாலும், நிறுவனங்கள் தங்கள் பலகை ஒப்புதல் பெற்ற காப்பீட்டு கொள்கைகளை பின்பற்றி, நிதிப் பொறுப்புடன் செயல்பட வேண்டும் என்றும் IRDAI நினைவூட்டியுள்ளது.

வணிக காப்பீட்டில் போட்டி அழுத்தம்

பெரிய கார்ப்பரேட் கணக்குகளைக் கைப்பற்றுவதற்காகவே இந்த அதீத தள்ளுபடிகள் வழங்கப்படுகின்றன. தீ காப்பீட்டில் 99% தள்ளுபடியோடு மட்டுமல்லாமல், இயற்கை பேரிடர் காப்பீட்டில் 60-75% வரையிலும், மற்ற விருப்பக் காப்பீடுகளில் 85-90% வரையிலும் தள்ளுபடிகள் வழங்கப்படுவதாகக் கூறப்படுகிறது. இந்த 'கீழ்நோக்கிய போட்டி' (race to the bottom) காப்பீட்டுத் துறையின் முக்கிய கொள்கைகளை அச்சுறுத்துவதாக நிபுணர்கள் கருதுகின்றனர். சந்தைப் பங்கை விட நிலையான விலைக்கு முன்னுரிமை அளித்தால், எதிர்காலத்தில் நிறுவனங்களின் லாப வரம்புகள் மற்றும் மூலதனப் போதுமான விகிதங்கள் (capital adequacy ratios) பாதிக்கப்படலாம். வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் விலை நிர்ணய உத்திகளை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். நிறுவனங்கள் லாபத்தை மீட்டெடுக்க விலையை உயர்த்துவார்களா அல்லது IRDAI மேலும் கடுமையான நடவடிக்கைகளை எடுக்குமா என்பதைப் பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும்.